การแก้ไขปัญหาหนี้สิน (Thai Debt Solutions)

ผู้ถือบัตรเครดิต (Credit Card Holder) กลุ่มไหนที่เป็นกลุ่มเป้าหมายของธนาคารผู้ออกบัตร

2011-12-15T20:21:00.000+07:00

บัตรเครดิต (Credit Card) หรือเงินพลาสติกเป็นบริการของธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตสำหรับผู้ที่มีเงินเดือนประจำ ในช่วงแรกๆการจะได้รับอนุมัติให้เป็นผู้ถือบัตรเครดิตได้ต้องมีเงินเดือนประจำไม่ต่ำกว่า 20,000 – 30,000 บาทต่อเดือน นี่แค่บัตรเครดิตธรรมดาๆ หากเป็นบัตรทอง (Gold Card) หรือบัตรแพลทตินั่ม (Platinum Card) ฐานเงินเดือนของผู้สมัครเป็นผู้ถือบัตรเครดิตจะต้องสูงขึ้นไปอีก หากพิจารณาถึงพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตของลูกค้าที่มีเงินเดือนระดับ 30,000 บาทต่อเดือนขึ้นไปจะต้องเป็นวัยกลางคนมีอายุงานและตำแหน่งงานที่ค่อนข้างมั่นคงแล้ว

ความคิดความอ่านของลูกค้าผู้ถือบัตรเครดิต (Credit Card Holder) ในกลุ่มนี้จะรู้วิธีใช้บัตรเครดิตให้เกิดประโยชน์สูงสุดโดยเสียค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดหรือไม่เสียเลย อาจพูดได้ว่าลูกค้ากลุ่มนี้รู้เท่าทันธนาคารผู้ออกบัตร ดังนั้นหากมีการใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าหรือบริการต่างๆไปแล้วการจ่ายชำระเมื่อครบกำหนดจะเป็นการจ่ายชำระคืนครบทั้งจำนวน หากธนาคารผู้ออกบัตรมีโปรโมชั่นยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปี (Annual Fee) ให้กับลูกค้ากลุ่มนี้ด้วยแล้วในทางธุรกิจธนาคารแทบจะไม่ได้อะไรจากลูกค้ากลุ่มนี้เลย

ต่อมาภาวะการแข่งขันแย่งชิงลูกค้าผู้ถือบัตรเครดิตรุนแรงขึ้นจึงมีการขยายฐานลูกค้าบัตรเครดิตหรือเงินพลาสติกด้วยการลดเพดานเงินเดือนขั้นต่ำที่จะอนุมัติให้เป็นผู้ถือบัตรเครดิตเป็น 15,000 บาทต่อเดือนแน่นอนว่าจะต้องมีผู้ถือบัตรเครดิต (Credit Card Holder) เพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากและลูกค้าผู้ถือบัตรกลุ่มนี้จะเป็นกลุ่มคนหนุ่มสาววัยเพิ่งเข้าทำงานซึ่งมีพฤติกรรมเป็นที่ต้องการของธนาคารผู้ออกบัตรเป็นอย่างมาก นั่นคือใช้เงินโดยขาดความยับยั้งชั่งใจ ไม่สนใจเรื่องดอกเบี้ย ขาดวินัยทางการเงินและที่สำคัญที่สุดคือจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตตามยอดขั้นต่ำเป็นประจำทำให้มียอดหนี้บัตรเครดิตที่ค้างชำระซึ่งเป็นส่วนที่ต้องถูกคิดดอกเบี้ยจากธนาคารผู้ออกบัตรในอัตราที่สูง

หากใครอยู่ในกลุ่มผู้ถือบัตรเครดิตหรือเงินพลาสติกที่ชอบจ่ายชำระตามยอดขั้นต่ำ (Credit Card Minimum Payment) คุณเคยคิดคำนวณบ้างไหมว่าเงินที่คุณจ่ายชำระหนี้ขั้นต่ำไปแต่ละเดือนนั้นลดยอดเงินต้นได้มากแค่ไหน แน่นอนว่าธนาคารผู้ออกบัตรต้องเอาไปหักเป็นค่าดอกเบี้ยของยอดหนี้ค้างชำระก่อนส่วนที่เหลือจึงนำไปลดยอดเงินต้น สัดส่วนระหว่างดอกเบี้ยของยอดหนี้ค้างชำระบัตรเครดิตกับยอดเงินต้นที่ลดลงแตกต่างกันขนาดไหน ยอดหนี้ค้างชำระจึงเป็นส่วนสำคัญที่สร้างรายได้ให้กับธนาคารผู้ออกบัตรด้วยความเต็มใจจ่ายของผู้ถือบัตรเครดิตเอง

ธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตยังมองต่อไปถึงหนทางในการทำกำไรกับลูกค้าผู้ถือบัตรเครดิตที่จ่ายชำระตามยอดขั้นต่ำ โดยการต่อยอดออกบริการต่อเนื่อง “สินเชื่อส่วนบุคคล” ให้กับผู้ถือบัตรเครดิตโดยไม่ต้องมีการค้ำประกันโดยให้เหตุผลที่น่าฟังว่าผู้ถือบัตรเครดิตเป็นลูกค้าที่มีความน่าเชื่อถืออยู่แล้ว อีกทั้งเงื่อนไขของสินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) ก็ดูดีเช่น สามารถถอนเงินสดได้ทันที ไม่มีค่าธรรมเนียมในการถอนเงินสดและยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีอีกต่างหาก ที่สำคัญคือผู้ถือบัตรสามารถจ่ายชำระคืนขั้นต่ำ (Minimum Payment) ได้เพียง 3 เปอร์เซ็นต์ของยอดหนี้ค้างชำระเท่านั้น ข้อเสนอดีๆแบบนี้จะมีผู้ถือบัตรเครดิตกี่คนที่จะตอบปฏิเสธ

แต่ช้าก่อนหากพิจารณาให้ดีจะเห็นว่ากลุ่มผู้ถือบัตรเครดิต (Credit Card Holder) กลุ่มแรกที่มักจ่ายชำระคืนแบบเต็มจำนวนจะไม่สนใจข้อเสนอเหล่านี้เพราะรู้ดีว่าไม่มีของฟรีในโลก หากยืมเงินเขามาใช้ก็ต้องจ่ายค่าตอบแทนอย่างแน่นอนอยู่ที่ว่าจะจ่ายค่าตอบแทนเป็นดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมหรืออะไรก็แล้วแต่ ดังนั้นผู้ถือบัตรเครดิตที่จะเป็นลูกค้าของ “สินเชื่อส่วนบุคคล” ก็คือผู้ถือบัตรเครดิตที่จ่ายชำระขั้นต่ำนั่นเอง ด้วยเหตุผลที่ว่าข้อเสนอและเงื่อนไขของบริการสินเชื่อส่วนบุคคลช่างตรงกับพฤติกรรมหรือไลฟ์สไตล์ของคนกลุ่มนี้เป็นยิ่งนัก (ชอบก่อหนี้แล้วจ่ายชำระขั้นต่ำ) และแล้วประวัติศาสตร์ก็ซ้ำรอยเดิมเหมือนการจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำ โดยภาพรวมคือผู้ถือบัตรเครดิตจะถูกคิดดอกเบี้ยจากยอดหนี้บัตรเครดิตค้างชำระและดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลจากยอดที่ค้างชำระเช่นกัน กลายเป็นภาระหนี้สินที่เพิ่มขึ้นโดยไม่จำเป็น

จากข้อมูลเรื่องบัตรเครดิตหรือบัตรพลาสติกที่กล่าวมาก็พอจะได้คำตอบแล้วว่าทำไมธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตจึงหาทางขยายฐานลูกค้าบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นและกลุ่มลูกค้าผู้ถือบัตรเครดิต (Credit Card Holder) ที่เป็นลูกค้ากลุ่มเป้าหมายของธนาคารก็คือกลุ่มผู้ถือบัตรที่จ่ายชำระขั้นต่ำนั่นเอง แล้วคุณล่ะเป็นผู้ถือบัตรเครดิตกลุ่มไหน

สินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต (Credit Card Debt Refinancing)

2011-06-10T06:47:00.001+07:00

โครงการสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต (Credit Card Debt Refinancing) ได้เปิดตัวขึ้นเมื่อ 1 มิ.ย. 2554 หลังจากโครงการสินเชื่อบ้านหลังแรก (ดอกเบี้ย 0 % นาน 2 ปี) เพิ่งออกมาได้ไม่นานนัก โดยรัฐบาลคาดว่าสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตจะเป็นการช่วยลดภาระการจ่ายดอกเบี้ยให้แก่ลูกค้าบัตรเครดิตที่มีประวัติการชำระเงินดี โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตจะอยู่ที่ 20 % ต่อปีแต่เมื่อผู้ถือบัตรเครดิตโอนย้ายหนี้บัตรเครดิตเข้ามาอยู่ในโครงการสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตแล้วอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตจะลดลงประมาณครึ่งหนึ่งคือเหลือเพียง 10 % ต่อปีและมีการเปลี่ยนแปลงเกี่ยวกับการจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำรายเดือนจาก 10 % จะเหลือเพียง 1-2 % ของยอดหนี้บัตรเครดิต

รัฐบาลใช้กลไกที่ดำเนินการโดยสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ 3 สถาบันหลักคือ ธนาคารกรุงไทย ธนาคารอิสลามและธนาคารออมสิน โครงการสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตนี้จะทำให้ผู้ถือบัตรเครดิตที่มีประวัติการจ่ายชำระดีโอนหนี้บัตรเครดิตมาอยู่กับธนาคารทั้ง 3 แห่งนี้ โดยทั่วไปแล้วผู้ถือบัตรเครดิตกลุ่มนี้คือลูกค้าชั้นดีของธนาคารผู้ออกบัตร(จ่ายชำระขั้นต่ำ 10 % และมีประวัติการจ่ายชำระที่ดี) และสร้างรายได้ให้กับธนาคารเป็นกลุ่มหลัก ธนาคารพาณิชย์ต่างๆ คงไม่ยอมปล่อยให้ลูกค้ากลุ่มนี้ย้ายไปง่ายๆแน่จึงเหมือนเป็นการถูกบังคับให้ธนาคารพาณิชย์ต้องหามาตรการมารับมือกับโครงการสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตของรัฐบาลเพื่อรักษาฐานลูกค้าของตนไว้

โครงการสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต (Credit Card Debt Refinancing) ก็เหมือนกับการบีบบังคับให้ธนาคารพาณิชย์ทั้งหลายเปิดการแข่งขันทางด้านราคาในกลุ่มลูกค้าบัตรเครดิตที่อาจทำได้โดยการเสนอผลประโยชน์หรือสิ่งจูงใจอื่นๆเช่น โปรโมชั่นใหม่ๆเพื่อดึงลูกค้าผู้ถือบัตรเครดิต (Credit Card Holder) อยู่กับธนาคารต่อไป หากเป็นเช่นนั้นยิ่งการแข่งขันดุเดือดมากขึ้นเท่าใดผลประโยชน์จะตกอยู่กับประชาชนผู้ถือบัตรเครดิตในโครงการสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตที่มีสิทธิ์จะเลือกข้อเสนอ เงื่อนไขหรืออัตราดอกเบี้ยกับสถาบันการเงินที่คิดว่าดีที่สุด

แต่หากมองอีกมุมหนึ่งโครงการสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต (Credit Card Debt Refinancing) ก็อาจทำให้เกิดผลเสียอื่นๆ ตามมาได้ โดยการช่วยเหลือจากรัฐบาลในครั้งนี้จะสำเร็จตามจุดมุ่งหมายที่วางไว้หรือไม่ (ช่วยลดภาระการจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิต) หากเงื่อนไขที่ใช้ควบคุมและผู้ถือบัตรเครดิตที่เข้าโครงการฯไม่มีวินัยในการใช้จ่ายเงินเมื่อหมดภาระหนี้บัตรเครดิตตามโครงการฯแล้วก็อาจจะเริ่มสร้างหนี้รอบใหม่ขึ้นมาอีก ดังนั้นการควบคุมโครงการฯโดยกำหนดเงื่อนไขในการเข้าร่วมโครงการฯ ต้องมีความชัดเจนและต้องสามารถป้องกันปัญหาอื่นๆที่อาจเกิดตามมาให้ได้มากที่สุดไม่ใช่แก้ปัญหานี้เสร็จแล้วเป็นการสร้างปัญหาใหม่ขึ้นมาซึ่งอาจหนักกว่าปัญหาเก่าก็ได้

สิ่งที่ควรทำมากที่สุดเพื่อแก้ไขปัญหาหนี้สิน (Debt Problem) ของประชาชนคือการสร้างความมีวินัยทางการเงินและจิตสำนึกทางการเงินให้เกิดขึ้น ปัญหาหนี้สินจะหมดไปและไม่เกิดซ้ำแล้วซ้ำเล่าหากประชาชนมีวินัยทางการเงินและรู้ฐานะของตนเองว่ามีความสมควรที่จะก่อหนี้ได้มากน้อยแค่ไหน การช่วยเหลือของโครงการสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตเหมือนกับการแก้ปัญหาที่ปลายเหตุส่วนต้นเหตุของปัญหายังไม่ได้รับการแก้ไขดังนั้นปัญหาหนี้สินของคนไทยก็จะยังไม่หมดไปอย่างแน่นอน ที่น่าห่วงก็คือเรื่องหนี้บัตรเครดิตที่มาเข้าโครงการฯ หากแก้ปัญหาได้จบหมดหนี้ก็ดีไปแต่หากหนี้บัตรเครดิตที่มาเข้าโครงการฯ กลับกลายเป็นหนี้เสียรอบสองซ้ำขึ้นมาทั้งๆที่อยู่ในระหว่างการให้ความช่วยเหลือก็คงต้องเดือดร้อนถึงเงินภาษีของประชาชนอีก ก็คงต้องคอยดูกันต่อไปว่าโครงการสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตของรัฐบาลที่กำลังทำอยู่นี้จะปรากฏผลออกมาเป็นอย่างไร

เทคนิคการใช้เงินให้คุ้มค่า (Money spending Techniques) ช่วยลดปัญหาหนี้สิน

2011-03-09T22:24:00.000+07:00

ถ้าถามว่าการใช้เงินนั้นง่ายไหม คำตอบคือ “ง่าย” เพราะไม่ว่าใครๆแม้แต่ลูกเล็กเด็กแดงก็ใช้เป็น แต่ถ้าถามว่าจะมีสักกี่คนที่ใช้เงินเป็นคงจะหาคนที่มีคุณสมบัติดังกล่าวได้ยากเหมือนงมเข็มในมหาสมุทร การใช้เงินอย่างไรให้คุ้มค่าของเงินและเกิดประโยชน์สูงสุดต่อตัวเจ้าของเงิน ยิ่งการหาเงินนั้นเป็นสิ่งที่ไม่ต้องพูดถึงเลยว่ามันยากกว่าการใช้เงินมากนัก ก่อนที่จะเรียนรู้วิธีหาเงินเราควรรู้วิธีการใช้เงินอย่างไรจึงจะคุ้มค่าและเกิดประโยชน์สูงสุด เทคนิคเล็กน้อยต่อไปนี้จะช่วยให้คุณมองเห็นแนวทางการใช้เงินให้เกิดประโยชน์และรู้ค่าของเงิน (Value of Money) ลองมาดูกันว่ามีอะไรบ้าง

การใช้เงินคือการนำเงินไปใช้จ่ายเพื่อชำระเป็นค่าสินค้าหรือบริการต่างๆ (Goods and Services) ส่วนมากการใช้จ่ายเงินจะหมดไปกับการซื้อของดังนั้นสิ่งสำคัญของการซื้อของจึงควรมีการวางแผนก่อนการซื้อของอย่างน้อยที่สุดคุณต้องใช้เวลาสักเล็กน้อยในการทำรายการซื้อของก่อนที่จะออกจากบ้านไปช็อปปิ้ง (Shopping) รายการซื้อของจะเป็นสิ่งที่คอยควบคุมไม่ให้คุณซื้อของที่ไม่ได้ตั้งใจ (นอกรายการ) เพราะปัจจุบันนี้ทางห้างร้านต่างๆมีโปรโมชั่นพิเศษทั้งการลดราคา แลกซื้อ แจกของแถม ฯลฯ ที่อาจทำให้คุณเกิดการซื้อโดยไม่ได้ตั้งใจได้

การตัดสินใจซื้อสินค้าให้ใช้หลักของความจำเป็นหรือเหตุผล อย่าใช้อารมณ์ในการซื้อสินค้าโดยเด็ดขาดเพราะการซื้อด้วยอารมณ์จะทำให้คุณซื้อของที่ไม่จำเป็นโดยไม่ได้ตั้งใจ หากเป็นสินค้าที่จำเป็นต้องใช้ทุกวันเช่น กระดาษชำระ ผงซักฟอก น้ำยาล้างจาน ฯลฯ การซื้อในปริมาณมากๆจะช่วยให้คุณประหยัดเงินไปได้ไม่น้อย ก่อนเดินเข้าไปในห้างสรรพสินค้า (Department Store) ต้องรู้ตัวเองว่าจะเข้าไปซื้ออะไรดังนั้นเมื่อเดินเข้าห้างสรรพสินค้าแล้วให้เดินตรงไปยังรายการของที่ตั้งใจจะซื้อและรีบซื้อให้เสร็จนั่นคือ ความมีวินัยในการใช้จ่ายเงินซึ่งเป็นสิ่งที่จะช่วยให้คุณซื้อของได้ตามรายการที่ตั้งใจไว้และช่วยประหยัดเวลาให้คุณไปได้มาก เมื่อซื้อของตามรายการเสร็จแล้วหากคุณอยากจะเดินเล่นก็ทำได้ตามอัธยาศัย (แต่ห้ามซื้อ)

การตัดสินใจซื้อสินค้าราคาแพงเช่น เครื่องใช้ไฟฟ้า ก่อนตัดสินใจควรหาข้อมูลเปรียบเทียบทั้งในเรื่องราคา (Price) คุณภาพ (Quality) และบริการหลังการขาย (After sale service)ระหว่างสินค้ายี่ห้อต่างๆ การซื้อสินค้าราคาแพงด้วยความใจร้อนอาจทำให้คุณเกิดอาการเซ็งและผิดหวังภายหลังการซื้อได้ ดังนั้นควรใจเย็นค่อยๆหาข้อมูลเปรียบเทียบหลายๆอย่าง หากเป็นไปได้ให้สอบถามข้อมูลจากคนที่เคยใช้ เพื่อนร่วมงาน เพื่อนบ้าน ฯลฯ คุณอาจได้ข้อมูลที่มีประโยชน์ในการตัดสินใจ สิ่งต่างๆเหล่านี้จะช่วยให้คุณได้สินค้าที่ดีมีคุณภาพในราคาที่สมเหตุสมผลและช่วยให้คุณประหยัดเงินไปได้ไม่น้อยทีเดียว

คำแนะนำที่กล่าวมามีหลักสำคัญอยู่ที่การรู้จักวางแผนการใช้เงิน (Financial Planning) การใช้เงินแต่ละครั้งต้องมีความคุ้มค่าและทำให้เกิดความพอใจสูงสุดก่อนควักเงินออกจากกระเป๋า นอกจากนี้การวางแผนการใช้เงินยังช่วยให้คุณไม่ตกเป็นเหยื่อของโปรโมชั่น (ลด-แลก-แจก-แถม) ที่คอยทำให้คุณเกิดการซื้อด้วยอารมณ์ทำให้คุณต้องควักเงินซื้อของที่ไม่มีความจำเป็นเพราะนั่นคือการซื้อเพราะอยากซื้ออยากได้หรือเพราะถูกโน้มน้าวจากโปรโมชั่นของทางผู้ขายสินค้า สำหรับคนที่ขี้ใจอ่อนซื้อของง่ายให้ท่องคาถาประจำตัวไว้ว่า “อย่าซื้อโดยไม่ตั้งใจ” อาจช่วยคุณได้บ้าง

การวางแผนการใช้เงิน (Financial Planning) ให้เกิดประโยชน์สูงสุด

2011-03-05T00:21:00.000+07:00

ถ้าขาดการวางแผนการใช้เงินจะทำให้คุณพบกับคำถามที่ต้องถามตัวเองบ่อยๆว่า ทำไมทำงานมาตั้งหลายปีแล้วแต่ไม่มีเงินเก็บหรืออย่าว่าแต่เงินเก็บเลยทุกวันนี้เงินยังไม่พอใช้เลยเกิดอาการชักหน้าไม่ถึงหลัง ทั้งๆที่เงินเดือนที่ได้มาในแต่ละเดือนดูๆแล้วก็น่าจะพอใช้ได้อย่างสบายมือแถมสิ้นปีก็ยังได้เงินโบนัสมาอีกก้อนหนึ่งก็ตาม เงินเหล่านั้นก็ถูกใช้ไปจนหมด(ไม่พออยู่ดี) ฯลฯ คำถามเหล่านี้มักได้ยินบ่อยๆในกลุ่มคนทั่วไป(มนุษย์เงินเดือน) หากคุณไม่อยากให้คำถามเหล่านี้เกิดขึ้นกับตัวคุณเองคุณต้องมีการวางแผนการใช้จ่ายเงิน(Financial Planning) เพื่อจัดการกับเงินที่ได้มาในแต่ละเดือนอย่างมีประสิทธิภาพ ขั้นตอนต่างๆในการวางแผนการใช้เงินนั้นมีดังนี้คือ

ตรวจสอบการใช้จ่ายเงิน นี่คือขั้นตอนแรกของการวางแผนใช้เงินเพราะมีการหาสาเหตุก่อนว่าปัญหาทางการเงิน (Financial Problem) ที่คุณกำลังประสบอยู่นั้นมีสาเหตุมาจากอะไร การตรวจสอบการใช้จ่ายเงินทำได้โดยการลงบันทึกรายการใช้เงินของคุณทุกวันว่าในแต่ละวันคุณได้ใช้จ่ายเงินของคุณเป็นค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง รายละเอียดของการบันทึกรายการใช้จ่ายเงินนั้นยิ่งทำได้ละเอียดเท่าไหร่ก็ยิ่งดีและควรทำทุกวันอย่างต่อเนื่องเป็นระยะเวลา 1 เดือน จากนั้นให้นำรายการบันทึกการใช้เงินนั้นมาพิจารณาหรือจะเรียกว่าวิเคราะห์ก็แล้วแต่ วิธีนี้จะทำให้คุณรู้ว่าในแต่ละเดือนนั้นเงินของคุณหมดไปกับรายจ่ายประเภทใดบ้างและรายการใช้จ่ายเหล่านั้นมีความสมเหตุสมผลหรือจำเป็นที่จะต้องจ่ายหรือไม่

วางแผนการใช้เงิน (Financial Planning) ในเดือนต่อไป จากการตรวจสอบรายการใช้จ่ายเงินในขั้นตอนที่ผ่านมาทำให้คุณได้ข้อมูลและรายละเอียดการใช้จ่ายเงินของคุณมาแล้วให้คุณนำข้อมูลเหล่านั้นมาใช้ให้เกิดประโยชน์โดยทำแผนการใช้จ่ายเงินของเดือนต่อไปขึ้นมาว่าคุณจะใช้เงินของคุณไปกับเรื่องอะไรบ้างสำหรับเดือนถัดไป ให้เริ่มวางแผนการใช้เงินจากรายการที่จำเป็นก่อนแล้วไล่ลำดับไปตามความสำคัญจนกระทั่งทำแผนการใช้เงินแล้วเสร็จ

นำแผนการใช้เงินไปปฏิบัติ ข้อนี้มีความสำคัญที่คุณต้องบังคับใจตัวเองให้ได้เพื่อที่คุณจะสามารถทำตามแผนที่วางไว้จนสำเร็จตลอดเดือน คนส่วนมากวางแผนการใช้เงินไว้อย่างสวยหรูก็จริงแต่หากคุณไม่สามารถทำตามแผนได้จริงแผนนั้นก็ไม่มีประโยชน์อะไร ในขณะที่ทำตามแผนการใช้จ่ายเงินของคุณอยู่นั้นให้คุณลองเก็บข้อมูลไปด้วยว่าคุณมีความสุขกับสิ่งที่คุณกำลังทำมากน้อยแค่ไหนและคุณภาพชีวิต (Quality of life) ของคุณเป็นที่น่าพอใจหรือไม่ หากคุณทำตามแผนที่วางไว้ได้ก็ถึงขั้นตอนสุดท้ายนั่นคือ

ประเมินผลและปรับปรุงแผนการใช้เงิน (Financial Planning Evaluation) ตลอดเดือนที่ผ่านมาที่คุณทำตามแผนการใช้เงินที่คุณสร้างขึ้นมาเองนั้นคุณคิดว่าแผนการใช้เงินของคุณสมควรจะต้องแก้ไขหรือปรับปรุงตรงไหนบ้าง โดยยึดหลักที่ว่าเมื่อคุณทำตามแผนแล้วคุณมีความสุขกับชีวิตพอสมควรมีคุณภาพชีวิตที่ดีพอและสิ้นเดือนมีเงินเหลือเก็บออมไว้ใช้ในยามฉุกเฉิน หากแผนที่วางไว้อย่างดีแต่พอคุณทำตามแล้วกลับรู้สึกอึดอัดหรือไม่มีความสุขเลยก็ไม่อาจเรียกว่าแผนการใช้เงินที่ดีได้ ให้คุณหาทางแก้ไขปรับปรุงแผนการใช้เงินนั้นให้มีความเหมาะสมพอดีคือไม่ตึงหรือหย่อนจนเกินไป แล้วคุณจะมีความสุขกับการใช้ชีวิตและมีเงินเหลือเก็บจากการวางแผนการใช้เงินที่คุณทำขึ้นมาเองกับมือ นั่นเป็นเรื่องที่น่ายินดีนัก

ปัญหาหนี้สิน (Debt Problems) ควบคุมได้ด้วยวินัยทางการใช้จ่ายเงิน

2011-02-08T18:10:00.000+07:00

สุขภาพทางการเงินจะมีความมั่นคงแข็งแรงหรืออ่อนแอนั้นเป็นสิ่งที่สามารถกำหนดได้ด้วยตัวของคุณเอง หากคุณมีวินัยและมีการวางแผนการใช้จ่ายเงิน (Financial Planning) ที่ดีและสามารถปฏิบัติตามแผนนั้นได้ สุขภาพทางการเงินที่แข็งแรงก็อยู่แค่เอื้อม มีคำแนะนำดีๆหลายอย่างที่หากคุณนำไปปฏิบัติตามแล้วจะช่วยให้คุณมีวินัยในการใช้จ่ายเงินสามารถจ่ายชำระหนี้สินที่มีอยู่อย่างเป็นระบบและมีเงินออมเพิ่มขึ้นในยุคภาวะเศรษฐกิจปัจจุบันได้อย่างสบาย คำแนะนำเหล่านั้นคือ

ทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย (Revenues-Expenses) เป็นเรื่องที่คนส่วนใหญ่ละเลยเพราะไม่เห็นความสำคัญ คุณอาจคิดว่าโตๆกันแล้วทำไมต้องมานั่งทำบัญชีรายรับรายจ่ายของตัวเอง ยังไงเสียเราคงไม่โกงเงินของเราเองอย่างแน่นอน นั่นเป็นความคิดที่ไม่ถูกต้อง เป้าหมายของการทำบัญชีรายรับรายจ่ายคือทำเพื่อให้คุณรู้ว่าแต่ละเดือนคุณใช้เงินไปกับอะไรบ้าง สิ่งเหล่านั้นมีความจำเป็นแค่ไหนเพื่อให้แน่ใจว่าแต่ละเดือนคุณจะมีเงินคงเหลือมากน้อยเท่าใด ข้อมูลเหล่านี้จะถูกนำมาปรับปรุงการใช้จ่ายเงินในเดือนถัดไปของคุณให้ดีขึ้นกว่าเดิม

ปลดภาระหนี้สินที่มีอยู่ให้ได้มากที่สุด ภาระหนี้สินที่หนักที่สุดสำหรับมนุษย์เงินเดือนคงหนีไม่พ้นสินเชื่อผ่อนบ้าน (Home Loan) ซึ่งจะอยู่ที่ 30-40 % ของเงินเดือน หากคุณมีโอกาสที่จะลดภาระหนี้สินก้อนนี้ได้เช่นคุณได้เงินพิเศษเข้ามาจากการได้รับโบนัสหรือถูกล็อตเตอรี่ ฯลฯ ให้นำเงินพิเศษนั้นไปโปะค่างวดผ่อนบ้านเพื่อเป็นการลดต้นลดดอกเบี้ยให้มากที่สุด นั่นจะเป็นการช่วยแบ่งเบาภาระหนี้สินในอนาคตให้แก่คุณได้หรือหากมีโปรโมชั่นการรีไฟแนนซ์ (Home Refinance) ของสถาบันการเงินอื่นที่คุณพิจารณาอย่างถี่ถ้วนแล้วว่าดอกเบี้ยต่ำกว่าธนาคารที่คุณใช้บริการอยู่ในปัจจุบันก็อย่ารอช้ารีบทำการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณเพื่อช่วยแบ่งเบาภาระและทำให้คุณปลดหนี้บ้านได้เร็วขึ้น

ลดภาระหนี้สินอื่นๆ โดยเฉพาะหนี้สินที่คิดอัตราดอกเบี้ยสูงๆเช่น หนี้บัตรเครดิต (Credit Card Debt) หากคุณมีบัตรเครดิตหลายใบก็อย่าใช้บัตรเครดิตจนเต็มวงเงิน ให้หาทางโยกหนี้บัตรเครดิตมารวมไว้ในบัตรเครดิตที่คิดว่าอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดหรือหากมีสินเชื่อส่วนบุคคลที่คิดอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าดอกเบี้ยของยอดค้างชำระบัตรเครดิตให้ทำเรื่องกู้เงินจากสินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) นั้นมาโปะ(จ่ายชำระ)หนี้บัตรเครดิตให้หมดจะเป็นการบรรเทาภาระหนี้บัตรเครดิตให้คุณได้อีกทางหนึ่ง

ยกเลิกบัตรเครดิตให้เหลือเพียงใบเดียว (Credit Card Cancellation) ถ้าคุณมีบัตรเครดิตหลายใบ วงเงินของบัตรเครดิตรวมของบัตรเครดิตทุกใบจะเป็นยอดเงินที่สูงกว่าเงินเดือนของคุณหลายเท่าตัว หากคุณเพลิดเพลินใช้บัตรเครดิตจนเต็มวงเงินทุกใบแน่นอนว่าการจ่ายชำระคืนทั้งหมดคงเป็นไปไม่ได้แน่ สิ่งที่ทำได้คือจ่ายชำระขั้นต่ำ(10 %) แล้วยอดค้างชำระที่เหลือก็จะถูกนำมาคิดเป็นดอกเบี้ยให้เป็นภาระค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน ดังนั้นหากคุณกู้เงินจากสินเชื่อส่วนบุคคลมาจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตจนหมดแล้วให้ทำการยกเลิกบัตรเครดิตให้เหลือเพียงใบเดียวหรือหากจะยกเลิกบัตรเครดิตให้หมดแล้วหันมาใช้บัตรเดบิต (Debit Card) ซึ่งเป็นการใช้เงินของคุณเองคือมีแค่ไหนก็จ่ายได้แค่นั้นไม่ต้องกังวลว่าจะสร้างภาระหนี้สินจนเกินตัว ยิ่งเป็นทางเลือกที่ดีกว่าอย่างแน่นอน

แบ่งเงินออมเก็บไว้ในแต่ละเดือน(Saving Account) โดยเปิดบัญชีเงินฝากใหม่เพิ่มอีกหนึ่งบัญชีแล้วทำเรื่องหักบัญชีอัตโนมัติจากบัญชีเงินเดือนของคุณเข้ามาเก็บในบัญชีเงินออม เงินก้อนนี้เก็บไว้เป็นเงินสำรองเผื่อเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉินที่จำเป็นต้องใช้เงินเช่น เจ็บป่วยต้องเข้าโรงพยาบาลหรือมีความจำเป็นอย่างอื่นที่ต้องใช้เงิน ก็สามารถนำเงินก้อนนี้ออกมาใช้ได้โดยไม่ต้องไปกู้หนี้ยืมสินให้เป็นภาระหนี้สินเพิ่มขึ้น

การมีวินัยทางการเงิน (Financial Discipline) เป็นสิ่งที่ดี หากคุณทำได้จะทำให้คุณสามารถควบคุมการใช้จ่ายเงินของตนเองให้อยู่ในกรอบในเกณฑ์ที่เหมาะสม หากคุณมีภาระหนี้สินอยู่แล้วการมีวินัยในการใช้เงินจะช่วยให้คุณไม่สร้างภาระหนี้สินเพิ่มขึ้นโดยไม่จำเป็นและจะช่วยลดภาระหนี้สินที่มีอยู่ให้หมดไปได้ คำแนะนำที่กล่าวมาข้างต้นเป็นเหมือนเครื่องมือที่จะช่วยสร้างความมีวินัยในการใช้เงินให้แก่คุณลองนำไปปฏิบัติเพื่อสุขภาพทางการเงินที่มั่นคงและแข็งแรงของตัวคุณเอง

การแก้ไขปัญหาหนี้สินให้ตรงจุด(Debt Solution)

2011-01-22T22:48:00.000+07:00

ปัญหาหนี้สิน(Debt Problems) ที่เกิดขึ้นโดยทั่วไปจะได้รับการแก้ไขได้อย่างตรงจุดด้วยการจ่ายชำระหนี้ พูดง่ายๆก็คือ “เป็นหนี้ก็ต้องใช้หนี้” แต่ลูกหนี้ส่วนมากมักจะไม่ค่อยคิดถึงเวลาที่เดินเข้าไปขอกู้ยืมจากเจ้าหนี้ ตอนนั้นไม่ว่าเจ้าหนี้ต้องการเอกสารข้อมูลอะไรประกอบในการพิจารณาเพื่ออนุมัติสินเชื่อแก่ลูกหนี้ๆก็จัดหาจัดเตรียมให้อย่างพร้อมสรรพเพื่อให้ได้มาซึ่งเงินกู้ก้อนหนึ่งที่ลูกหนี้บางคนก็นำไปใช้จ่ายในลักษณะที่ไม่ตรงกับวัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืมและที่สำคัญคือหากลูกหนี้ขาดการวางแผนการใช้เงินที่ดีอาจทำให้เกิดปัญหาหนี้สินขึ้นมาเมื่อถึงเวลาที่ต้องจ่ายชำระคืนแก่เจ้าหนี้

ลูกหนี้(Debtors) ที่มีปัญหาหนี้สินก็คือคนธรรมดาสามัญซึ่งมีทั้งคนดีมีความรับผิดชอบและคนที่ขาดความรับผิดชอบต่อหนี้สินที่กู้ยืมมา สำหรับลูกหนี้ที่ดีมีความรับผิดชอบจะมีการวางแผนการใช้จ่ายเงินทองของตนเองอย่างมีระเบียบ ลูกหนี้กลุ่มนี้จึงไม่ค่อยมีปัญหากับเจ้าหนี้สักเท่าไหร่ อาจมีการจ่ายชำระคืนช้าบ้างเป็นบางครั้ง บางงวด บางเดือนซึ่งอาจเป็นเพราะเหตุสุดวิสัยหรือความจำเป็นบางอย่างแต่ในที่สุดแล้วลูกหนี้กลุ่มนี้จะสามารถผ่านพ้นอุปสรรคต่างๆไปได้จนสามารถจ่ายชำระคืนหนี้สินได้จบครบถ้วน

ลูกหนี้อีกกลุ่มหนึ่งที่ขาดการวางแผนการใช้จ่ายทางการเงิน(Financial Planning) ลูกหนี้กลุ่มนี้มักจะกลายเป็นปัญหาหนี้เสียของเจ้าหนี้ในอนาคตเพราะไม่มีการวางแผนทางการเงิน ดังนั้นเมื่อเวลาผ่านไปสักระยะหนึ่ง เงินทองที่กู้ยืมมาก็ถูกใช้จ่ายไปจนหมดทำให้มีความจำเป็นต้องหาแหล่งเงินกู้อื่นๆเพิ่ม หากลูกหนี้ไม่รู้จักประเมินตนเองถึงความสามารถในการจ่ายชำระหนี้คิดแต่จะแก้ปัญหาหนี้สินแบบเฉพาะหน้าโดยการสร้างหนี้ใหม่มาใช้หนี้เก่าจนเกินกำลังที่ตนเองจะจ่ายชำระคืนได้และกลายเป็นปัญหาหนี้เสีย

ลูกหนี้ที่ขาดการจ่ายชำระคืนแก่เจ้าหนี้จะถูกเจ้าหนี้ทวงถามซึ่งเริ่มตั้งแต่ส่งจดหมายทวงถาม โทรศัพท์ทวงถามหรือส่งพนักงานเร่งรัดหนี้สินมาทวงถาม ลูกหนี้บางคนก็พยายามหลบเลี่ยงการทวงถามแต่ยังไงก็หนี้ไม่พ้นเพราะเจ้าหนี้(Creditor) ที่มีความพยายามมากกว่าเขาก็ต้องการเงินของเขาคืนยังไงเสียก็ต้องมีการประจันหน้ากันระหว่างลูกหนี้กับพนักงานเร่งรัดหนี้สิน(ตัวแทนเจ้าหนี้)อย่างแน่นอน การพูดคุยหรือเจรจาต่อรองกันระหว่างลูกหนี้กับพนักงานเร่งรัดหนี้สินน่าจะออกไปทางปะทะคารมมากกว่าเพราะหากคุยกันด้วยเหตุผลแล้วลูกหนี้ย่อมเป็นฝ่ายที่ต้องจำนนด้วยเหตุผลอย่างแน่นอน ลูกหนี้จึงต้องหาข้ออ้างต่างๆมาเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายชำระหนี้หรือพยายามยืดเวลาการจ่ายชำระหนี้ออกไปให้มากที่สุดหรืออย่างน้อยที่สุดก็จนกว่าจะมีเงินใช้หนี้

ข้ออ้างต่างๆที่ลูกหนี้พยายามหามาเพื่อถ่วงเวลาการจ่ายชำระหนี้คืน หากมองในมุมมองของเจ้าหนี้(Creditor) แล้วจะไม่มีน้ำหนักพอในการขอยืดเวลาชำระหนี้เพราะการกู้ยืมหนี้สินจะมีสัญญาชัดเจนระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้ว่าต้องจ่ายชำระคืนเมื่อใด การที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้ย่อมไม่อาจหาข้ออ้างใดๆมาใช้เป็นเหตุผลให้เจ้าหนี้ใจอ่อนได้ ลูกหนี้ที่พยายามแก้ปัญหาหนี้สินด้วยการหาข้ออ้างต่างๆเพื่อให้เจ้าหนี้เห็นใจนั้นไม่ใช่ทางแก้ไขปัญหาหนี้สินที่ถูกต้อง “มีหนี้ก็ต้องใช้หนี้” สิ่งที่คุณควรทำในการแก้ไขปัญหาหนี้สินคือ ลดค่าใช้จ่าย หาทางเพิ่มรายได้แล้วจ่ายชำระหนี้ให้จบ นี่เป็นวิธีที่เข้าใจได้ง่ายๆแต่....ทำได้ยาก.

ข้อยกเว้นของคำแนะนำในการแก้ปัญหาหนี้สิน (Exception for Debt Advice)

2010-11-28T23:41:00.000+07:00

คำแนะนำในการแก้ปัญหาหนี้สิน (Debt Advice) มีทั้งคำแนะนำที่เป็นข้อห้าม(ไม่ควรทำ) และสิ่งที่ควรทำเพื่อเป็นแนวทางในการเดินไปสู่เป้าหมายคือการหลุดพ้นจากปัญหาหนี้สิน แต่คำแนะนำก็คือคำแนะนำดังนั้นการตัดสินใจว่าจะปฏิบัติตามหรือไม่ขึ้นอยู่กับการพิจารณาของตัวลูกหนี้เองว่าถ้าทำตามคำแนะนำนั้นแล้วจะเกิดผลดีหรือผลเสียต่อตัวลูกหนี้เพราะคนที่ต้องรับผิดชอบกับผลที่เกิดขึ้นก็คือตัวลูกหนี้เอง

ในการแก้ปัญหาหนี้สิน (Debt Solution) ลูกหนี้หลายรายอาจได้รับคำแนะนำในลักษณะเดียวกันแต่พอทำตามคำแนะนำแล้วปรากฏว่าผลที่ได้รับออกมาไม่เหมือนกันด้วยเหตุผลที่ว่ามีตัวแปร เงื่อนไขต่างๆ รวมทั้งปัจจัยแวดล้อมของลูกหนี้แต่ละรายก็แตกต่างกัน ดังนั้นการพิจารณาคำแนะนำในการแก้ไขปัญหาหนี้สินเหล่านั้นอย่างรอบคอบโดยนำตัวแปรและเงื่อนไขต่างๆที่มีอยู่จริงเข้ามาประกอบการพิจารณาแล้วประเมินว่าหากลงมือทำตามคำแนะนำในลักษณะนั้นแล้วคาดว่าผลที่เกิดขึ้นจริงจะเป็นอย่างไร คนที่จะตัดสินใจก็คือตัวลูกหนี้นั่นเอง

คำแนะนำให้ทำการโอนหนี้ไปยังสถาบันการเงินอื่นที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือการรีไฟแนนซ์ (Refinance) การพิจารณาว่าจะทำตามหรือไม่นั้นต้องดูที่เงื่อนไขของการรีไฟแนนซ์ไม่ว่าจะเป็นระยะเวลาการผ่อนชำระหนี้ที่นานขึ้น อัตราดอกเบี้ยใหม่(ที่คิดว่าดีกว่า) จำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระต่อเดือน อีกทั้งค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายต่างๆที่จะเกิดขึ้นรวมทั้งการคาดการณ์ถึงตัวแปรต่างๆที่อาจเข้ามามีผลกับการผ่อนชำระของลูกหนี้โดยต้องพิจารณาทั้งในภาพรวมและในรายละเอียดแล้วประเมินว่าตัวลูกหนี้จะได้รับประโยชน์จากข้อเสนอของการรีไฟแนนซ์นั้นหรือไม่แล้วจึงตัดสินใจ

ข้อห้ามที่ว่าอย่าสร้างหนี้เพิ่มเช่นสมัครบัตรเครดิตใหม่เพิ่มอีกใบเพื่อหมุนเงินมาจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตใบเก่า การพิจารณาว่าควรทำหรือไม่นั้นอยู่ที่การวางแผนการใช้จ่ายเงิน (Financial Planning) และการปฏิบัติตามว่าจะทำได้จริงหรือไม่ ความจริงแล้วการสมัครบัตรเครดิตใหม่เพิ่มอีกใบทำให้ลูกหนี้ได้เงินมาก้อนหนึ่งเพื่อนำมาจัดการแก้ไขปัญหาหนี้สินให้หมดไป หากลูกหนี้มีการคิดคำนวณวางแผนและมั่นใจว่าตัวเองมีวินัยสามารถควบคุมตัวเองให้ทำตามแผนนั้นจนหลุดพ้นจากปัญหาหนี้สินได้ ข้อห้ามดังกล่าวก็เป็นข้อยกเว้นที่ไม่ควรทำตาม

คำแนะนำให้ปรึกษาเรื่องปัญหาหนี้สินกับเพื่อร่วมงานหรือคนใกล้ชิด แน่นอนว่าเมื่อเกิดปัญหาหนี้สินย่อมทำให้ลูกหนี้เกิดความเครียดจนอาจขาดสติและมองข้ามการแก้ปัญหาบางอย่างไป การขอคำปรึกษาจากเพื่อนร่วมงานก็น่าจะเป็นคำแนะนำที่ดี หากตัวลูกหนี้โชคดีมีเพื่อนร่วมงานหรือเจ้านายที่เมตตาให้ความช่วยเหลือลูกน้องก็อาจอนุมัติเงินกู้ยืมดอกเบี้ยต่ำให้เป็นสวัสดิการสำหรับพนักงานให้นำไปจ่ายชำระเพื่อแก้ปัญหาหนี้สิน แต่ในทางกลับกันหากลูกหนี้มีหน้าที่การงานและความรับผิดชอบในตำแหน่งที่เกี่ยวข้องกับการเงิน (Financial Officer) ลูกหนี้อาจถูกเพ่งเล็งเป็นพิเศษจากเจ้านายและเพื่อนร่วมงานก็เป็นไปได้มาก

คำแนะนำให้แก้ปัญหาหนี้สินด้วยการหารายได้พิเศษเพื่อเพิ่มโอกาสในการชำระหนี้ให้หมดเร็วขึ้น ข้อนี้ก็ต้องพิจารณาโดยการหาวิธีเพิ่มรายได้จากการทำงานที่ใช้แรงงานหรือความคิดเป็นต้นทุนอาจเป็นงานบริการก็ได้เพราะงานในลักษณะนี้ส่วนมากไม่ต้องลงทุนเป็นตัวเงินซึ่งขณะนี้ลูกหนี้ก็มีปัญหาเรื่องหนี้สิน (Debt Problem) อยู่แล้วหากต้องทำงานพิเศษที่ต้องกู้ยืมมาลงทุนอีกบังเอิญพลาดพลั้งขึ้นมาเกิดขาดทุนแทนที่จะช่วยแก้ปัญหาหนี้สินกลับกลายเป็นการเพิ่มภาระหนี้สินให้กับตัวเอง

ตัวอย่างที่กล่าวมาข้างต้นแสดงให้เห็นว่าคำแนะนำในการแก้ไขปัญหาหนี้สิน (Debt Advice) ที่ว่าสิ่งใดควรทำหรือสิ่งไหนห้ามทำ คำแนะนำเหล่านั้นเป็นเพียงการให้แนวทางกว้างๆโดยภาพรวมในการแก้ปัญหาหนี้สินแต่ในทางปฏิบัติจริงจะมีตัวแปรต่างๆเข้ามาเกี่ยวข้องทำให้เกิดข้อยกเว้นสำหรับคำแนะนำเหล่านั้น อย่างไรก็ตามมีคำแนะนำในการแก้ปัญหาหนี้สินแบบคลาสสิกที่ต้องทำและเป็นสิ่งที่ถูกต้องเสมอไม่ว่าในทางกฎหมายหรือทางด้านศีลธรรมก็ตามนั่นคือ “เป็นหนี้ก็ต้องใช้หนี้” ส่วนเรื่องที่ว่าจะเร็วหรือช้านั้นก็ค่อยว่ากันอีกที

ความเสี่ยงจากการใช้บัตรเครดิต (Credit Card Risk) และวิธีสร้างเกราะป้องกันหนี้บัตรเครดิต

2010-11-22T16:57:00.000+07:00

บัตรเครดิต(Credit Card) มีทั้งประโยชน์และโทษเปรียบเหมือนกับเหรียญที่มี 2 ด้านหรือถ้าจะให้ชัดเจนยิ่งขึ้นอาจกล่าวได้ว่าคนที่มีบัตรเครดิตก็เหมือนมีมีดอยู่ในมือหากรู้จักนำไปใช้และควบคุมการใช้ให้ถูกวิธีก็จะเกิดประโยชน์แต่ถ้านำไปใช้โดยขาดการยั้งคิดก็อาจทำให้เกิดโทษได้ เป็นที่รู้กันดีอยู่แล้วว่าการใช้วงเงินบัตรเครดิตคือการยืมเงินในอนาคตมาใช้ นั่นคือการที่คุณมีเครดิตคุณสามารถยืมเงินจากธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตมาใช้ก่อนแล้วเมื่อถึงกำหนดก็ค่อยจ่ายชำระคืน

การมีบัตรเครดิตและการใช้บัตรเครดิตเป็นเรื่องปกติของคนรุ่นใหม่ ปัจจุบันนี้หากใครไม่มีบัตรเครดิตถือว่าเป็นคนที่เชยไปแล้ว แต่ทันทีที่คุณได้รับอนุมัติบัตรเครดิตจากธนาคารผู้ออกบัตรให้เป็นผู้ถือบัตรเครดิตอันทรงเกียรติ์(Credit Card Holder) ความเสี่ยงได้เกิดขึ้นกับตัวคุณแล้วและสารพัดความเสี่ยงกำลังรอคุณอยู่ในอนาคตอันใกล้นี้ที่จะรอให้คุณเดินเข้าไปหาแล้ววนเวียนอยู่ในกระแสสังคมที่นิยมการสร้างหนี้ที่ชอบมีพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตแบบรูดบัตรไปก่อนแล้วค่อยหาทางผ่อนทีหลัง

ความเสี่ยงที่เกิดจากการใช้บัตรเครดิต(Credit Card Risk) ทันทีที่คุณรูดบัตรเครดิตเพื่อจ่ายชำระค่าสินค้า-บริการหรือแม้แต่การถอนเงินสดจากบัตรเครดิต (Cash Advance) ความเสี่ยงได้เกิดขึ้นกับตัวคุณแล้วโดยที่คุณไม่รู้ตัวเพราะการรูดบัตรเครดิตวันนี้ต้องมีการจ่ายชำระคืนเมื่อถึงกำหนดชำระ ดังนั้นช่วงเวลาที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระอาจเกิดเหตุการณ์ที่นอกเหนือความคาดหมายทำให้เงินสำรองที่เตรียมไว้จ่ายชำระบัตรเครดิตต้องถูกใช้ไปก่อนทำให้ต้องเผชิญปัญหาทางการเงินที่ไม่อาจควบคุมได้

ความเสี่ยงจากการใช้บัตรเครดิตจะเพิ่มมากขึ้นอีกหากผู้ถือบัตรเครดิตมีความคิดที่เป็น “นักสร้างหนี้” โดยการใช้บัตรเครดิตใบเดิมที่มีอยู่ไปสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Cash) เพื่อเอาเงินมาโปะหนี้ก้อนแรกหรือทำในลักษณะเดียวกันโดยใช้เครดิตจากบัตรเครดิตใบแรกไปสมัครบัตรเครดิตในที่สองและสาม... เพื่อหมุนเวียนเงินมาชำระหนี้บัตรใบก่อนหน้านี้โดยที่ฐานเงินเดือน(รายได้)ของผู้ถือบัตรยังเท่าเดิมหรืออาจจะเพิ่มขึ้นนิดหน่อยในแต่ละปี แต่หากเทียบกับหนี้สินที่เพิ่มขึ้นแล้วไม่ได้สัดส่วนที่เหมาะสม เมื่อรายได้เท่าเดิมแต่หนี้สินเพิ่มขึ้นเรื่อยๆจากพฤติกรรมนักสร้างหนี้จะทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ลดลงจนไม่สามารถจ่ายชำระหนี้ได้และกลายเป็นหนี้เสียในที่สุด

ปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt) เป็นปัญหาที่ส่งผลกระทบต่อสังคมโดยรวม เป็นที่น่าเสียดายที่ปัญหาหนี้บัตรเครดิตทำให้คนเก่งๆที่มีความรู้ความสามารถต้องหนีออกจากระบบไปอยู่นอกระบบ (กลัวการติดตามหนี้) เพราะมีปัญหาหนี้บัตรเครดิต ด้วยความผิดพลาดในเรื่องการใช้บัตรเครดิตทำให้ต้องอยู่ในสภาพที่ต้องคอยหลบหนี้ซึ่งต้องใช้เวลาระยะหนึ่งกว่าจะหมดอายุความก็เสียเวลาไปไม่ใช่น้อย เสียดายเวลา ความรู้ความสามารถที่ต้องพลาดโอกาสดีๆในชีวิตเพียงเพราะเป็นหนี้บัตรเครดิต ดังนั้นคนที่มีบัตรเครดิตควรหาทางสร้างเกราะป้องกันหนี้บัตรเครดิตให้กับตัวเองและคนรอบข้างเพื่อป้องกันปัญหาหนี้บัตรเครดิตที่จะส่งผลกระทบต่อสังคมโดยรวม

การสร้างเกราะป้องกันหนี้บัตรเครดิต ทำได้โดยการใช้บัตรเครดิตอย่างรอบคอบ มีสติ นั่นคือต้องมีวินัยในการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ถ้าไม่มั่นใจว่าจะสามารถควบคุมตัวเองได้ก็ไม่ควรมีบัตรเครดิตไว้ใช้(ทำเรื่องยกเลิก) เพราะกรณีนี้บัตรเครดิตจะเป็นเหมือนเครื่องมือสร้างหนี้ชนิดติดเทอร์โบที่จะทำร้ายตัวผู้ถือบัตรเอง การฝึกวินัยในการใช้บัตรทำได้โดยการเปลี่ยนจากการใช้บัตรเครดิต(Credit Card) เป็นผู้ถือบัตรเดบิต (Debit Card) เพราะการใช้บัตรเดบิตเป็นการใช้เงินของคุณเองที่มีอยู่จริงในบัญชีคือมีแค่ไหนก็ใช้บัตรเดบิตรูดได้แค่นั้น ไม่มีการติดลบ (ไม่เป็นหนี้) หรือจะใช้อีกวิธีคือ เมื่อรูดบัตรเครดิตไปแล้วให้กันเงินสดมาเก็บไว้เป็นจำนวนเท่ากับยอดที่รูดบัตรเครดิตไป หากวันไหนไม่มีเงินสดมากันไว้ก็ต้องหยุดการใช้บัตรเครดิตทันที หากทำได้ตามนี้รับรองว่าคุณจะไม่เป็นหนี้บัตรเครดิตอย่างแน่นอน ฟังดูง่าย....แต่ทำได้ยาก

ทางเลือกระหว่างการเจรจาประนอมหนี้(Debt Negotiation) กับการต่อรองขอจ่ายครั้งเดียวเพื่อปิดบัญชี (Loan deduct)

2010-11-16T17:54:00.000+07:00

ทางเลือกของลูกหนี้ที่คิดจะหาทางสู้กับเจ้าหนี้มีหลายทางเลือก หากลูกหนี้มีช่องทางสามารถหาเงินก้อนมาสักก้อนหนึ่งนั่นหมายถึงว่าลูกหนี้มีสิทธิ์ที่จะเลือกสู้โดยการเจรจาต่อรองเพื่อขอจ่ายชำระครั้งเดียวแล้วปิดบัญชีหนี้สินไปเลย(Loan deduct) กรณีนี้ลูกหนี้ควรเข้าพบเจ้าหนี้ด้วยความมั่นใจและพยายามต่อรองขอลดทุกอย่างไม่ว่าจะเป็นดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าธรรมเนียม ฯลฯ ให้ลดลงให้มากที่สุด ยังไงเสียฝ่ายเจ้าหนี้ส่วนมากจะพอใจกับการได้รับเงินก้อนมากกว่าการเสียเวลาฟ้องร้องลูกหนี้ตามกระบวนการทางศาลซึ่งแน่นอนว่าผู้ชนะคดีก็คือฝ่ายเจ้าหนี้แต่หลังจากนั้นยังไม่แน่ว่าผู้ชนะจะได้รับเงินคืนหรือไม่ ผู้ชนะคดี(เจ้าหนี้)อาจตกอยู่ในฐานะผู้พ่ายแพ้(ไม่ได้เงินคืน)ก็เป็นได้

เทคนิคในการเจรจาต่อรองเพื่อขอจ่ายครั้งเดียวแล้วปิดบัญชีนั้น(Loan deduct Technique) ลูกหนี้ต้องทำในลักษณะที่ทำให้เจ้าหนี้เชื่อว่า ลูกหนี้มีภาระหนี้สินกับเจ้าหนี้หลายรายแต่มีเงินอยู่เพียงก้อนเดียวที่พอจะเคลียร์หนี้ได้และลูกหนี้ก็ตั้งใจจะเลือกเคลียร์กับเจ้าหนี้ที่ทำตัวน่ารักที่สุด ตอนนี้ลูกหนี้กำลังเดินสายคุย(ต่อรอง)กับเจ้าหนี้แต่ละรายอยู่หากเจ้าหนี้รายใดมีข้อเสนอที่น่าพอใจโดยยอมลดดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายต่างๆให้จนเป็นที่พอใจของลูกหนี้แล้วลูกหนี้ก็จะตัดสินใจเลือกเคลียร์หรือจ่ายชำระเพื่อปิดบัญชีกับเจ้าหนี้รายนั้น ส่วนเจ้าหนี้รายอื่นก็คงต้องตามฟ้องร้องกันเอาเองแล้วกัน รับรองว่าหากลูกหนี้เล่นไม้นี้ลูกหนี้จะได้รับข้อเสนอที่พิเศษสุดๆจากเจ้าหนี้อย่างแน่นอนเพราะไม่มีเจ้าหนี้รายใดที่อยากเสียเวลาตามฟ้องร้องลูกหนี้ที่อาจจะได้เงินคืนหรือไม่ก็ยังไม่แน่แต่หากยอมเสนอเงื่อนไขที่น่าสนใจให้แก่ลูกหนี้อาจได้เงินก้อนกลับมาโดยไม่ต้องเสียเวลาฟ้องร้อง

ส่วนทางเลือกในการเจรจาประนอมหนี้(Debt Negotiation) ใช้เมื่อลูกหนี้รู้ตัวว่าไม่สามารถจ่ายชำระได้(แม้แต่ยอดขั้นต่ำ) และไม่ต้องการถูกฟ้องร้องจึงต้องเดินหน้าเข้าหาเจ้าหนี้เพื่อขอเจรจาประนอมหนี้โดยลูกหนี้แจ้งให้เจ้าหนี้ทราบว่าขณะนี้ลูกหนี้มีภาระหนี้สินหลายอย่างจนคิดว่าในอนาคตจะไม่สามารถจ่ายชำระตามข้อตกลงเดิมได้แล้วจึงเข้ามาขอเจรจาต่อรองเรื่องยอดหนี้และวิธีคำนวณยอดหนี้ฯลฯ โดยอาจจะขอหยุดดอกเบี้ยไว้สักระยะหรือขอลด(ยกเว้น) ค่าปรับ ค่าธรรมเนียมต่างๆ ลูกหนี้อาจขอยืดระยะเวลาชำระหนี้ออกไป ด้วยวิธีที่กล่าวมานี้จะทำให้จำนวนเงินที่ต้องส่งแต่ละงวดลดลง แน่นอนว่าทางด้านเจ้าหนี้มักยื่นข้อเสนอให้ลูกหนี้เซ็นต์รับสภาพหนี้ตามข้อตกลงใหม่ ตรงนี้สำคัญมากหากลูกหนี้ไม่มีความมั่นใจว่ามีความพร้อมที่จะทำตามเงื่อนไขและข้อตกลงใหม่ได้จนครบกำหนดสัญญา(จ่ายหนี้หมด) ก็อย่าได้ยอมเซ็นต์รับสภาพหนี้โดยเด็ดขาดแต่หากมั่นใจว่าทำได้แน่ก็เซ็นต์รับสภาพหนี้และทำตามข้อตกลงใหม่นั้นไปได้เลย

การที่ลูกหนี้จะตัดสินใจเลือกทางเลือกใดนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆและความพร้อมของตัวลูกหนี้เอง หากเป็นไปได้ให้ลูกหนี้พยายามหาเงินก้อนมาเจรจาต่อรองเพื่อขอปิดบัญชีครั้งเดียวจบน่าจะเป็นวิธีที่ดีกว่าเพราะเงินก้อนที่อยู่ในมือของลูกหนี้จะเป็นอำนาจในการเจรจาต่อรองชั้นดีที่ทำให้ลูกหนี้อยู่ในสถานะที่เป็นต่อและการเจรจาต่อรองเพื่อขอปิดบัญชีนั้นเป็นการยุติปัญหาหนี้สินได้อย่างรวดเร็วและเด็ดขาด ส่วนการเจรจาประนอมหนี้(Debt Negotiation) นั้นลูกหนี้จะตกอยู่ในภาวะที่เป็นรองคือลูกหนี้เป็นฝ่ายเข้าไปขอความเมตตาจากเจ้าหนี้ซึ่งเจ้าหนี้อาจจะยอมหรือไม่ยอมช่วยขึ้นอยู่กับเจ้าหนี้เท่านั้น ลูกหนี้ไม่มีอำนาจต่อรองอะไรมากนัก ส่วนผลจากการเจรจาประนอมหนี้ก็เป็นหนังเรื่องยาวที่ต้องติดตามกันต่อไปว่าลูกหนี้จะทำตามเงื่อนไขในการเจรจาประนอมหนี้ได้หรือไม่หรืออาจต้องฟ้องร้องเป็นคดีความกันต่อไป

ข้อห้ามหรือสิ่งที่ไม่ควรทำในการแก้ปัญหาหนี้สิน(Debt Solutions)

2010-11-09T22:15:00.000+07:00

การแก้ไขปัญหาหนี้สิน(Debt Solutions) มีหลายวิธีแต่ละคนก็มีแนวทางหรือสไตล์ในการแก้ปัญหาของตนเองที่แตกต่างกัน วิธีแก้ปัญหาวิธีเดียวกันบางคนใช้แล้วเกิดประโยชน์แต่บางคนใช้แล้วนอกจากจะไม่เกิดประโยชน์แล้วยังกลับกลายเป็นโทษเสียอีก วิธีแก้ปัญหาหนี้สินเปรียบได้กับการได้เครื่องมือมาใช้คนที่ใช้เป็นก็เกิดประโยชน์มากแต่สำหรับคนที่ใช้ไม่เป็นก็เหมือนไก่ได้พลอยคือมีเครื่องมือดีแต่ใช้ไม่เป็นก็ไม่เกิดประโยชน์แต่อย่างใด

ลูกหนี้จำนวนไม่น้อยที่คิดแก้ปัญหาหนี้สินด้วยการสร้างหนี้ใหม่มาใช้หนี้เก่า ซึ่งเป็นสิ่งที่ไม่ควรทำเป็นอย่างยิ่งเพราะถึงแม้ยอดหนี้(เก่า)จะลดลงแต่ก็ต้องรับภาระยอดหนี้(ใหม่)ที่ไปกู้ยืมมา สรุปแล้วยอดหนี้รวม(Total Debt) จะเพิ่มขึ้นและกลายเป็นภาระที่เพิ่มขึ้น วิธีหาหนี้(ใหม่)มาใช้หนี้(เก่า)ที่เห็นได้บ่อยมีหลายวิธีดังนี้

กู้ยืมเพื่อนฝูงหรือญาติมาใช้หนี้ คนที่ปล่อยกู้อาจเป็นญาติพี่น้องหรือเพื่อนฝูงที่ต้องจำใจให้ยืมอย่างเสียไม่ได้ หากใครคิดจะแก้ปัญหาด้วยวิธีนี้ต้องระวังให้ดีเพราะโดยมากแล้วจะกลายเป็นหนี้เสีย(Bad Debt) ไม่สามารถจ่ายคืนได้จนต้องเสียเพื่อนเสียญาติพี่น้องไปเลยก็ได้ ดังนั้นการกู้ยืมเงินจากญาติๆและเพื่อนฝูงไปล้างหนี้เดิมต้องมั่นใจว่าจะไม่เกิดปัญหาตามมาและต้องจ่ายชำระคืนได้หากไม่มีความมั่นใจก็ขอเตือนว่าอย่าดีกว่า

กู้เงินนอกระบบเพื่อชำระหนี้(Informal Debt) เป็นสิ่งที่ไม่ควรทำเป็นอย่างยิ่งเพราะหนี้นอกระบบเป็นที่รู้กันดีถึงความโหดไม่ว่าจะเป็นวิธีการติดตามหนี้ อัตราดอกเบี้ยที่แพงมหาโหด(High Interest Rate) ค่าธรรมเนียม ค่าเบี้ยปรับที่สุดแท้แต่เจ้าหนี้ต้องการโดยที่ลูกหนี้ไม่มีสิทธิ์ทักท้วงหากต้องการกู้ยืมก็ต้องยอมเขา ที่สำคัญคือเรื่องความปลอดภัยของตัวลูกหนี้เพราะหากเกิดการผิดนัดชำระหนี้เมื่อใดทีมงานติดตามหนี้นอกระบบจะทำงานอย่างไม่เห็นกฎหมายอยู่ในสายตา ดังนั้นอย่าคิดเอาชีวิตตนเองเข้าไปเสี่ยงกับการกู้เงินนอกระบบโดยเด็ดขาด

ใช้บัตรเงินผ่อน(Installment card)ซื้อสินค้าแล้วขายเอาเงินสดมาชำระหนี้ อย่าคิดว่าเป็นวิธีหมุนเงินที่ฉลาดเพราะถ้าพิจารณาให้ดีแล้วจะเห็นว่าภาระต่างๆจะอยู่กับตัวลูกหนี้แบบเต็มๆ หากมีนายหน้ามาเสนอให้ใช้บัตรเงินผ่อนของคุณทำเรื่องซื้อสินค้าราคาแพงเช่น คอมพิวเตอร์โน้ตบุ๊ค โทรศัพท์มือถือหรือเครื่องใช้ไฟฟ้าต่างๆ แล้วขายต่อให้กับนายหน้า(ในราคาที่ขาดทุน)เพื่อเอาเงินสดมาจ่ายชำระหนี้เก่า จะเห็นว่าภาระต่างๆจะตกอยู่กับตัวลูกหนี้ไม่ว่าเป็น ราคาขายที่ขาดทุน ดอกเบี้ยเงินผ่อน หน้าที่ที่ต้องผ่อนชำระคืนบัตรเงินผ่อน ค่าธรรมเนียมที่นายหน้าคิดจากลูกหนี้ ฯลฯ จะเห็นว่าภาระหนี้สินของคุณไม่ได้ลดลงเลยแต่กลับเพิ่มมากขึ้นกว่าเดิมด้วยซ้ำไป

จ่ายเช็คเพื่อยืดเวลาการชำระหนี้(Debt Payment by Cheque) ถ้าคุณมีแผนสำรองในการหาเงินมาใส่บัญชีไม่ให้เช็คเด้งได้ก็ไม่เป็นไรแต่หากการจ่ายเช็คเป็นเพียงการทำเพื่อขายผ้าเอาหน้ารอดขอแนะนำว่าอย่าทำโดยเด็ดขาดเพราะคุณกำลังเพิ่มความเสี่ยงให้กับตัวเอง การเป็นหนี้แล้วถูกฟ้องร้องถือว่าเป็นคดีแพ่งที่ผูกพันในเรื่องของการเรียกร้องให้ชำระหนี้หรือชดใช้ค่าเสียหายแต่การจ่ายเช็คเด้งเป็นคดีอาญาที่มีบทลงโทษที่หนักกว่าคดีแพ่ง ดังนั้นอย่าหาเรื่องเดือดร้อนเพิ่มขึ้นจากการจ่ายเช็คเด้งเลย

การแก้ปัญหาหนี้สิน(Debt Solution) ต้องแก้ให้ถูกวิธีโดยมีแนวทางคือ พยายามลดค่าใช้จ่าย หาทางเพิ่มรายได้หรือทำอะไรก็ตามที่ได้เงินมาจ่ายหนี้เช่น หางานพิเศษทำวันหยุด ขายทรัพย์สินข้าวของเพื่อเอาเงินมาชำระหนี้ ลดระดับจากขับรถยุโรปมือหนึ่งให้เปลี่ยนเป็นรถมือสองจะทำให้เหลือเงินส่วนหนึ่งมาจ่ายชำระหนี้ได้ ฯลฯ ขอเตือนอีกครั้งว่าการกู้ยืมหรือสร้างหนี้ใหม่(โดยเฉพาะหนี้นอกระบบ)เพื่อมาจ่ายหนี้เก่าไม่ใช่การแก้ปัญหาหนี้สินที่ถูกต้องอย่าทำโดยเด็ดขาด

สิ่งที่ไม่ควรทำเมื่อคุณกำลังหาทางแก้ไขปัญหาหนี้สิน(Debt Solution)

2010-11-06T01:33:00.000+07:00

เมื่อคุณมีปัญหาหนี้สิน(Debt Problems)และกำลังอยู่ในช่วงเวลาที่ยังไม่สามารถตัดสินใจเพื่อหาข้อสรุปในการแก้ไขปัญหาหนี้สินได้ จึงมีคำแนะนำในสิ่งที่คุณไม่ควรทำเพราะในช่วงเวลาที่คุณกำลังประสบปัญหาหนี้สินและกำลังหาทางแก้ปัญหาที่เหมาะสมนั้นคุณกำลังอยู่ในภาวะที่มีความเครียดได้ง่าย คุณต้องการข้อมูล คำปรึกษา ทางเลือกและวิธีต่างๆเพื่อแก้ปัญหาให้ลุล่วงไป คุณอาจได้รับคำแนะนำจากคนใกล้ชิด เพื่อนร่วมงาน ญาติพี่น้อง ฯลฯ ให้คุณลองทำตามวิธีที่พวกเขาแนะนำซึ่งวิธีเหล่านั้นอาจเป็นภาพลวงตาทำให้ดูเหมือนว่าปัญหาหนี้สินจะแก้ได้ด้วยการทำตามคำแนะนำเหล่านั้นแต่พอลงมือทำจริงๆปรากฏว่าแทนที่ปัญหาจะได้รับการแก้ไขแต่กลับทำให้ปัญหาเพิ่มขึ้นแถมยังหนักกว่าเดิมด้วยซ้ำไป

คำแนะนำในเรื่องที่ไม่ควรทำในระหว่างการหาทางออกเรื่องปัญหาหนี้สิน(Debt Solution) เป็นเพียงแนวทางเพื่อเตือนสติให้คุณหยุดคิดให้รอบคอบก่อนตัดสินใจทำตามคำแนะนำ วิธีปฏิบัติอาจมีการพลิกแพลงให้เข้ากับสถานการณ์และขึ้นอยู่กับเทคนิคของแต่ละคนแต่ที่สำคัญคือถ้าคุณจะตัดสินใจแก้ปัญหาหนี้สินด้วยวิธีใดขอให้มองไปข้างหน้าในระยะยาว คิดให้ไกลแล้วต้องไปให้ถึง อย่าทำแบบขายผ้าเอาหน้ารอดโดยเด็ดขาดเพราะปัญหาหนี้สินไม่ใช่เรื่องที่จะแก้ปัญหาให้จบกันได้ง่ายๆ ต้องใช้เวลาพอสมควร

การหมุนเงินจากบัตรเครดิต(Cash Advanced from Credit Card) มาชำระหนี้ หากดูผิวเผินแล้วคำแนะนำนี้เหมือนจะเป็นวิธีแก้ปัญหาหนี้สินของคุณได้ หากมองให้ลึกลงไปอีกสักหน่อยนี่คือการแก้ปัญหาเฉพาะหน้าเท่านั้นจริงๆแล้วปัญหาหนี้สินไม่ได้หมดไปหากพิจารณาในระยะยาวแล้วการหมุนเงินจากบัตรเครดิตมาจ่ายชำระหนี้จะช่วยให้คุณชำระหนี้ได้บางส่วนเท่านั้นไม่ใช่ทั้งหมด หนี้สินเก่ายังคงมีอยู่และในขณะเดียวกันหนี้สินจากบัตรเครดิตก็เพิ่มขึ้นยังมีดอกเบี้ยเป็นของแถมเพิ่มขึ้นมาอีก หากเป็นเช่นนี้จะเรียกว่าเป็นวิธีแก้ปัญหาหนี้สินที่ถูกต้องได้อย่างไร

การทำบัญชีหนี้สินให้มียอดเคลื่อนไหว เป็นคำแนะนำที่ควรทำตามหรือไม่ด้วยการจ่ายชำระเข้าบัญชีหนี้สินด้วยเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อยืดระยะเวลา การทำเช่นนี้มีทั้งข้อดีและข้อเสียขึ้นอยู่กับว่าคุณทำเพื่ออะไร ถ้ามองทางด้านลูกหนี้การจ่ายชำระแบบหยอดยาไปเรื่อยๆ เป็นการซื้อเวลาแสดงให้เจ้าหนี้เห็นว่ายังไม่ได้หนีหายไปไหนเพื่อยื้อเวลาไม่ให้เจ้าหนี้ส่งเรื่องฟ้องศาลหากคุณมีความต้องการเช่นนี้ก็ถือว่าบรรลุวัตถุประสงค์ในระยะสั้น แต่ถ้ามองทางด้านเจ้าหนี้การที่บัญชีลูกหนี้มีการเคลื่อนไหวจะเป็นการยืดอายุความทำให้เจ้าหนี้สามารถเริ่มนับหนึ่งใหม่ได้และเงินที่ลูกหนี้จ่ายชำระหนี้เข้ามาแบบหยอดยานั้นจะถูกนำไปคิดเป็นค่าเบี้ยปรับ ค่าติดตามหนี้ซึ่งจะไม่มีผลทำให้ยอดหนี้ลดลงเลย สุดท้ายก็ไม่พ้นที่ลูกหนี้ต้องถูกฟ้องร้องอยู่ดี

การเจรจาประนอมหนี้(Debt Negotiation)และเซ็นต์รับสภาพหนี้ อันที่จริงคำแนะนำให้ลูกหนี้ไปเจรจาประนอมหนี้นั้นเป็นคำแนะนำที่ดีแต่การพิจารณาว่าควรทำตามหรือไม่นั้นต้องดูว่าการเจรจาประนอมหนี้มีโอกาสที่จะได้ข้อตกลงหรือข้อสรุปที่เป็นประโยชน์กับตัวลูกหนี้หรือไม่ โดยทั่วไปในการเจรจาประนอมหนี้จะเป็นการนั่งคุยกันระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้เพื่อหาข้อตกลงในการผ่อนชำระหนี้ในจุดที่เจ้าหนี้ยอมรับได้และลูกหนี้คิดว่าสามารถทำได้ ในการเจรจาประนอมหนี้เจ้าหนี้มักพูดจาหว่านล้อมให้ลูกหนี้เซ็นต์หนังสือรับสภาพหนี้ซึ่งในความเป็นจริงแล้วหากทั้งสองฝ่ายยังไม่สามารถหาข้อสรุปจากการเจรจาประนอมหนี้ได้ฝ่ายลูกหนี้ไม่ควรเซ็นต์รับสภาพหนี้โดยเด็ดขาด ถ้าลูกหนี้ไม่มีความมั่นใจว่าจะผ่อนชำระได้จริงแล้วไปตกลงโดยเซ็นต์รับสภาพหนี้หากต่อมาลูกหนี้ขาดการชำระหนี้อีกเจ้าหนี้จะใช้เอกสารนี้เป็นหลักฐานชั้นดีในการฟ้องร้องซึ่งลูกหนี้ไม่อาจโต้แย้งได้เนื่องจากได้เซ็นต์รับสภาพหนี้ไปแล้ว

ก่อนจะตัดสินใจทำตามคำแนะนำในการแก้ปัญหาหนี้สิน(Debt Solution) ที่กล่าวมาแล้วข้างต้น ขอให้คิดให้รอบคอบโดยพิจารณาจากผลที่ลูกหนี้จะได้รับจากการทำตามคำแนะนำเหล่านั้น อย่างที่บอกไว้แต่ต้นว่าปัญหาหนี้สินไม่ใช่เรื่องที่จะแก้ไขให้จบได้โดยง่ายภายในเวลาชั่วข้ามคืน สิ่งสำคัญคือตัวลูกหนี้ต้องมองถึงการแก้ปัญหาในระยะยาวว่าคำแนะนำในการแก้ปัญหาเหล่านั้นจะสามารถทำได้จริงหรือไม่และหากทำแล้วจะสามารถทำได้ตลอดรอดฝั่งจนปิดบัญชีหนี้สินไปเลยหรือไม่ หากคิดดีแล้วมั่นใจแล้วก็ลุยไปเลย

เรื่องสมมุติของปัญหาหนี้บัตรเครดิตและการแก้ไข(How to solve Credit Card Debt)

2010-10-25T22:25:00.001+07:00

ปัญหาหนี้สิน(Debt Problems)โดยเฉพาะปัญหาหนี้บัตรเครดิตนั้นเกิดขึ้นได้กับทุกคนไม่ว่าใครก็ตาม เนื่องจากในชีวิตประจำวันของคนเราอยู่บนความไม่แน่นอน ลองคิดดูเล่นๆว่าถ้าปัจจุบันคุณทำงานประจำเงินเดือน 50,000 บาท ด้วยสลิปเงินเดือนของคุณๆสามารถสมัครเป็นผู้ถือบัตรเครดิตได้อย่างสบาย แค่นั้นยังไม่พออยู่ดีๆก็มีจดหมายเชิญจากผู้ออกบัตรเครดิตรายอื่นๆที่คุณเองก็ไม่รู้ว่าเขาไปได้ข้อมูลของคุณมาจากไหนส่งจดหมายอนุมัติบัตรเครดิต(Credit Card Approved) ให้คุณแล้วขอเพียงแค่คุณกรอกใบสมัครแล้วแนบเอกสาร 2-3 อย่างไปให้เขา คุณก็จะมีบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นได้อีกหลายใบ

สมมุติว่าคุณมีบัตรเครดิตธรรมดา(Classic Card)อยู่แล้วหนึ่งใบหากคุณคิดจะมีบัตรเครดิตใบที่สองก็น่าจะอัพเกรดขึ้นเป็นบัตรทอง(Gold Card) แล้วหากจะมีบัตรเครดิตใบที่สามก็น่าจะยกระดับเพิ่มขึ้นเป็นบัตรแพลทตินั่ม(Platinum Card) จึงจะเหมาะสมกับฐานะอย่างคุณ การจะมีบัตรเครดิต 3 ใบแล้วเป็นบัตรธรรมดาเหมือนกันหมดใครๆก็คิดว่าจะทำไปทำไมเหมือนๆกันทั้ง 3 บัตร แต่ถ้าเป็นบัตรที่ยกระดับเพิ่มขึ้นเป็นบัตรทองหรือบัตรแพลทตินั่มอย่างนี้สิจึงจะน่าสนใจ

มาดูกันต่อไปว่าวงเงินของบัตรเครดิต(Credit Card Limit)ทั้ง 3 ใบน่าจะเป็นสักเท่าไร สำหรับบัตรธรรมดาโดยทั่วไปวงเงินน่าจะอยู่ที่ 30,000 – 50,000 บาท สำหรับบัตรทองน่าจะอยู่ที่ 80,000 – 100,000 บาท ส่วนบัตรแพลทตินั่มวงเงินน่าจะอยู่ที่ 100,000 บาทขึ้นไป ดังนั้นวงเงินรวมของบัตรเครดิตทั้ง 3 ใบก็น่าจะอยู่ที่ 200,000 บาท หากคุณจ่ายชำระขั้นต่ำ 10 เปอร์เซ็นต์ก็ตกเดือนละ 20,000 บาท ดูจากเงินเดือนๆละ 50,000 บาทก็นับว่าจ่ายชำระได้แบบสบายๆ

สมมุติต่อไปว่าบริษัทที่คุณทำงานอยู่ได้รับผลกระทบทางเศรษฐกิจมีความจำเป็นต้องลดจำนวนพนักงานและคุณก็เป็นหนึ่งในจำนวนนั้น ในเวลาต่อมาแม้ว่าคุณจะพยายามหางานใหม่แต่ถึงอย่างไรคุณก็ไม่สามารถกลับมาอยู่ที่เดิมได้(50,000บาท/เดือน) งานใหม่ของคุณจ่ายเงินเดือนที่ 30,000 บาท/เดือน นั่นคือรายได้ประจำหายไปเฉยๆ 20,000 บาท/เดือนแล้วคุณจะจัดการกับอนาคตของบัตรเครดิตทั้ง 3 ใบของคุณอย่างไร

ต่างคนก็ต่างคำตอบ บางคนเอาเงินที่ได้จากการออกจากที่ทำงานเดิมหรือที่เงินเก็บออมมาเคลียร์หนี้บัตรเครดิตทั้งหมดหรือบางคนก็เหลือบัตรเครดิตไว้ใช้ 1 ใบ บางคนคิดว่าพอไหวก็กัดฟันใช้บัตรเครดิตทั้ง 3 ใบต่อไปและจ่ายชำระบัตรเครดิตขั้นต่ำจากเงินเดือนใหม่ (30,000 บาท) และอีกหลายทางเลือกที่อาจเป็นไปได้แต่จะแน่ใจได้อย่างไรว่าทางเลือกนั้นจะเป็นทางรอดหรือเป็นทางเดินไปสู่หุบเหวแห่งหนี้สิน

ปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt) ส่วนมากเกิดจากความประมาท ไม่รู้ตัวเอง ประเมินความสามารถที่แท้จริงของตนเองผิดไป บางคนคิดว่าสามารถรับภาระหนี้บัตรเครดิตต่อไปได้ แต่ในความเป็นจริงเมื่อสถานการณ์เปลี่ยนไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีตัวแปรต่างๆเข้ามาเกี่ยวข้องที่สำคัญคือเรื่องการลดลงของรายได้ ผู้ถือบัตรเครดิตต้องยอมรับความจริงว่า ความสามารถในการจ่ายชำระหนี้จะลดลงตามรายได้ที่ลดลงและหนี้บัตรเครดิตเป็นหนี้ที่มียอดเงินค่อนข้างสูงหากจะจ่ายชำระครั้งเดียวหมด(ปิดบัตร)ก็ต้องใช้เงินจำนวนมากพอสมควร

นอกจากนี้นิสัยส่วนตัวของผู้ถือบัตร ความมีระเบียบวินัย การรู้จักควบคุมตนเองก็เป็นส่วนสำคัญในการที่จะสร้างหรือแก้ปัญหาหนี้บัตรเครดิต กรณีที่ผู้ถือบัตร(Credit Card Holder) มีรายได้ลดลงจำเป็นต้องประเมินทางเลือกจากตัวแปรและปัจจัยต่างๆประกอบกันแล้วจึงตัดสินใจทำอย่างใดอย่างหนึ่งเพื่อจัดการหนี้บัตรเครดิตทั้ง 3 ใบนั้นอย่างเหมาะสม ส่วนผลของการตัดสินใจจะออกหัวหรือก้อยขึ้นอยู่กับการประเมินของผู้ถือบัตรว่าถูกต้องแม่นยำแค่ไหน แต่ก็อย่าซีเรียสมากนักเพราะเรื่องนี้เป็นแค่เรื่องสมมุติเท่านั้น

วิธีปฏิบัติต่อเพื่อนหรือคนใกล้ตัวที่มีปัญหาหนี้สินหรือหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt)

2010-10-08T22:00:00.000+07:00

ปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt Problem) ไม่ใช่เรื่องไกลตัวอีกต่อไป ทุกวันนี้บัตรเครดิตเป็นสิ่งที่มนุษย์เงินเดือนสามารถหามาครอบครองได้อย่างไม่ยากเย็น ผู้ออกบัตรเครดิตทั้งที่เป็นแบงค์และนอนแบงค์(Bank and Non bank) ต่างแข่งขันกันหาลูกค้าบัตรเครดิตรายใหม่กันอย่างดุเดือด เมื่อจำนวนผู้ถือบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วสิ่งที่จะตามมาติดๆก็คือปัญหาหนี้บัตรเครดิต มากบ้างน้อยบ้างและยังแตกต่างกันในเรื่องของระดับความรุนแรงของปัญหา คนที่อยู่รอบๆตัวคุณไม่ว่าจะเป็นเพื่อนร่วมงาน ลูกน้อง ผู้ใต้บังคับบัญชา ลูกค้า ญาติพี่น้อง ฯลฯ ต่างก็มีโอกาสเกิดปัญหาหนี้บัตรเครดิตได้ด้วยกันทั้งสิ้น หากเกิดเหตุการณ์เช่นนี้กับคุณแล้วคุณจะมีวิธีปฏิบัติอย่างไรกับคนใกล้ตัวคุณที่ประสบปัญหานี้

การปฏิเสธไม่ให้ความช่วยเหลือกับคนใกล้ตัวที่มีปัญหาหนี้บัตรเครดิตเป็นเรื่องที่ทำได้ยาก ดังนั้นวิธีที่ควรปฏิบัติต่อคนที่มีหนี้บัตรฯ(ใกล้ตัว)โดยการให้คำแนะนำที่ถูกต้อง ให้กำลังใจในการหาทางแก้ไขปัญหาหนี้บัตรเครดิต อย่ากดดัน พูดจาถากถางหรือซ้ำเติมให้เขาเป็นทุกข์มากไปกว่าเดิม อย่าสนับสนุนให้เขาหนีปัญหา(หนีหนี้บัตรเครดิต) ไม่ควรขับไล่ไสส่งให้เขาไปจากชีวิตคุณเพียงเพราะกลัวว่าหากเขาถูกฟ้องร้องดำเนินคดีจนถูกยึดทรัพย์แล้วเจ้าหนี้บัตรเครดิตจะมายึดทรัพย์ของคุณไปแทน

เริ่มแรกควรแนะนำและให้ความช่วยเหลือแก่เพื่อนหรือคนใกล้ตัวที่มีปัญหาหนี้บัตรเครดิตโดยการช่วยเขาวิเคราะห์หาสาเหตุของปัญหาที่เกิดขึ้นเพื่อหาทางแก้ไขให้ตรงจุด แนะนำการประหยัดรายจ่ายและวิธีหารายได้พิเศษที่เหมาะสมกับตัวลูกหนี้ที่ลูกหนี้สามารถทำได้จริงเพื่อหาเงินไปชำระหนี้บัตรเครดิตที่ค้างชำระอยู่ แต่หากเขาเอ่ยปากขอหยิบยืมเงินจากคุณเพื่อไปชำระหนี้บัตรให้คุณอธิบายด้วยเหตุผลและให้ความช่วยเหลือเขาเฉพาะในเรื่องปัจจัยสี่เท่านั้นส่วนเรื่องการแก้ปัญหาหนี้บัตรเครดิตเขาต้องแก้ปัญหาด้วยตนเอง

ถ้ามีโทรศัพท์จากเจ้าหนี้บัตรเครดิตโทรมาตามหนี้กับคนใกล้ตัวแล้วคุณเป็นคนรับสายให้พูดอย่างหนักแน่นกับเจ้าหนี้ว่าเขาไม่มีสิทธิ์ในการเอาข้อมูลของลูกหนี้มาเปิดเผยต่อบุคคลอื่นและคุณก็ไม่ใช่คู่กรณี(ลูกหนี้)ของเขาจึงไม่ต้องการทราบข้อมูลหนี้บัตรเครดิตของคนอื่น ในลักษณะเดียวกันหากมีเอกสารหรือจดหมายทวงหนี้จากเจ้าหนี้ส่งมาหาคนใกล้ตัวคุณให้เก็บรวบรวมเอกสารดังกล่าว(อย่าซ่อนหรือทำลาย)แล้วส่งต่อให้กับตัวลูกหนี้โดยตรงให้เขาเป็นคนพิจารณาเองว่าควรจะทำอย่างไรต่อไป

ในช่วงที่คนใกล้ตัวคุณกำลังประสบปัญหาหนี้สิน(Debt Problem) จะเป็นช่วงที่เลวร้ายที่สุดในชีวิตก็ว่าได้(ฝันร้าย) ดังนั้นเขาจะเครียดและอาจขาดสติในการตัดสินใจหาทางแก้ไขปัญหา ระหว่างคุณกับเขาอาจมีการขัดแย้งจนมีปากเสียงหรือทะเลาะกัน ไม่ว่าจะยังไงก็ตามคุณไม่ควรหยิบยกเรื่องปัญหาหนี้บัตรเครดิตของเขามาพูดเพราะจะทำให้สถานการณ์ยิ่งเลวร้ายมากขึ้น สิ่งที่คุณทำได้และเป็นสิ่งที่มีค่ายิ่งสำหรับเขาในตอนนี้คือการยืนยันความมีคุณค่าในตัวเขา ให้กำลังใจและคำแนะนำดีๆเพื่อหาแนวทางในการแก้ไขปัญหาหนี้สินต่อไป

ถึงแม้คุณจะมีเงินมากพอที่จะช่วยจ่ายชำระหนี้เพื่อกลบหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดให้เขา นั่นเป็นสิ่งที่ไม่ควรทำเพราะเป็นการแก้ปัญหาเฉพาะหน้าเท่านั้น หากคุณทำเช่นนั้นปัญหาหนี้บัตรเครดิตหมดไปก็จริงแต่จะแน่ใจได้อย่างไรว่าประวัติศาสตร์จะไม่กลับมาซ้ำรอยเดิมกับคนใกล้ตัวที่คุณให้ความช่วยเหลือจนปัญหาหนี้บัตรจบลงอย่างง่ายดายแล้วเขาจะตระหนักหรือมองเห็นคุณค่าของการแก้ปัญหาหรือไม่ แต่ถ้าคุณคอยอยู่ข้างๆให้คำแนะนำให้เขาวิเคราะห์หาสาเหตุของปัญหา แนะนำวิธีประหยัดรายจ่าย แนะนำงานพิเศษเพื่อเพิ่มรายได้ ฯลฯ จนกระทั่งสามารถหาวิธีแก้ไขปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt Solution)ให้จบสิ้นได้ด้วยตัวของเขาเอง แบบไหนน่าจะดีกว่ากัน คำโบราณว่าไว้ “เรียนผูกก็ต้องเรียนแก้” ปัญหาเกิดจากใครก็ต้องให้คนๆนั้นเป็นคนแก้ไขเอง นี่สิจึงจะเป็นวิธีแก้ปัญหาหนี้บัตรเครดิตที่มีคุณค่าและถูกต้องอย่างแท้จริง ประวัติศาสตร์ก็จะไม่ซ้ำรอย.....คุณว่าไหม

ชำแหละรายการใช้บัตรเครดิต จุดเริ่มของการแก้ปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt Solution)

2010-09-20T22:00:00.000+07:00

ปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt Problem) ส่วนมากจะเกิดจากการใช้บัตรเครดิตเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆเช่น ใช้รูดปื๊ดเพื่อชำระค่าสินค้าแทนเงินสดเพื่อความสะดวกสบายและความปลอดภัย(ไม่ต้องพกเงินสด) บางคนใช้เป็นเงินหมุนเวียนชั่วคราวในการทำธุรกิจ บางคนใช้เพื่อสะสะแต้มเพื่อแลกของรางวัล บางคนใช้ซื้อสินค้าอุปโภคบริโภค จ่ายค่ารักษาพยาบาล เติมน้ำมันรถ จ่ายค่าเบี้ยประกันภัยฯลฯ

รายการใช้บัตรเครดิตมีวัตถุประสงค์และการใช้ที่หลากหลาย บางรายการก็เป็นการใช้บัตรเครดิตที่สมเหตุสมผลคือใช้ซื้อข้าวของเครื่องใช้ที่มีความจำเป็นจริงๆ(ต้องซื้อ) บางรายการก็เป็นการใช้บัตรเครดิตที่จำเป็นและจำนวนเงินค่อนข้างสูงเช่น ค่ารักษาพยาบาลและบางรายการก็ใช้ซื้อของที่ไม่มีความจำเป็น(ฟุ่มเฟือย)และราคาแพงเช่น นาฬิกาข้อมือ เครื่องประดับ ฯลฯ ดังนั้นหากจะเริ่มต้นปรับพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตเพื่อป้องกันไม่ให้ตกเป็นหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt) ในอนาคตจึงต้องเริ่มต้นจากการชำแหละรายการใช้บัตรเครดิตเหล่านี้

การชำแหละรายการใช้บัตรเครดิตคือการแยกแยะรายการใช้บัตรออกเป็น 3 กลุ่มใหญ่คือ

1. รายการใช้บัตรเครดิตซื้อข้าวของที่จำเป็น รายการประเภทนี้ได้แก่การซื้อของในซุปเปอร์มาร์เก็ต การเติมน้ำมัน ฯลฯ ซึ่งรายการเหล่านี้เป็นสิ่งจำเป็นที่ต้องซื้อต้องใช้ในชีวิตประจำวันเป็นรายการที่ยอดเงินไม่สูงมากนักและไม่สามารถเลื่อนเวลาการซื้อออกไปได้(ต้องใช้ทุกวัน)

2. รายการใช้บัตรเครดิตซื้อของที่จำเป็นต้องใช้แต่สามารถยืดระยะเวลาการซื้อออกไปได้เช่น ค่าปรับปรุงบ้าน ค่าซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้าใหม่ ค่าบำรุงรักษารถ ฯลฯ รายการเหล่านี้มักเป็นรายการที่มีจำนวนเงินค่อนข้างสูงแต่ไม่จำเป็นต้องซื้อทันทีสามารถยืดระยะเวลาออกไปได้

3. รายการใช้บัตรเครดิตซื้อของฟุ่มเฟือย จะเป็นของที่ซื้อเพราะความอยากมีอยากได้และไม่มีความจำเป็นต่อการดำรงชีวิตประจำวันหรือพูดง่ายๆว่าเป็นของฟุ่มเฟือยนั่นเองเช่น ค่าเดินทางท่องเที่ยวต่างประเทศ ค่าสมาชิกคลับต่างๆ ค่าเครื่องประดับหรูหราและรวมถึงการกดเงินสดจากบัตรเครดิตด้วย

เมื่อแยกรายการใช้บัตรออกเป็น 3 กลุ่มแล้วต่อไปก็ทำการวิเคราะห์เพื่อนำมาปรับพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตโดยพิจารณาว่าการใช้บัตรเครดิตของคุณ(Credit Card Using)ตกอยู่ในกลุ่มใดมากที่สุด จะเห็นได้ว่าสำหรับการใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าในกลุ่มที่ 1 และ 3 นั้นตัดสินใจฟันธงได้ไม่ยากเลยคือ กลุ่มที่ 1(ของจำเป็น) คุณสามารถใช้บัตรเครดิตรูดซื้อไปได้เลยโดยไม่ต้องคิดมากเพราะเป็นของจำเป็นต้องใช้ สำหรับกลุ่มที่ 3 คุณสามารถตัดสินใจหรือฟันธงได้เลยเช่นกันว่าเป็นของที่ฟุ่มเฟือยไม่จำเป็นต้องซื้ออย่างแน่นอน ส่วนกลุ่มสุดท้ายคือกลุ่มที่2 ที่เป็นปัญหาให้ต้องคิดหนักหน่อยเนื่องจากเป็นรายการที่จำเป็นต้องซื้อแต่ไม่จำเป็นต้องซื้อในตอนนี้สามารถยืดเวลาออกไปได้ การใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าในกลุ่มที่ 2 จึงต้องมีการคำนวณและวางแผนการใช้บัตรเครดิตด้วยความรอบคอบ

ส่วนการปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตทำได้โดยการลดการใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าในกลุ่มที่ 3 (ของฟุ่มเฟือย)ลงให้ได้มากที่สุด(ยากจริงๆ) ส่วนการซื้อสินค้าในกลุ่มที่ 2 ก็ต้องวางแผนการใช้บัตรเครดิตอย่างรอบคอบคือค่อยๆ ทยอยซื้ออย่าให้เกิดเป็นภาระหนี้สินมากจนเกินกำลัง การชำแหละรายการใช้บัตรเครดิตจะเกิดประโยชน์กับผู้ถือบัตรเครดิตเอง(Credit Card Holder) ก็ต่อเมื่อคุณมีความซื่อสัตย์ต่อตนเองและสร้างวินัยในการใช้บัตรเครดิตให้เกิดขึ้น ส่วนผลสำเร็จที่ได้เมื่อคุณปรับพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตได้แล้วไม่ได้เกิดขึ้นกับใครที่ไหนอื่นไกลก็เป็นผลดีกับตัวคุณนั่นเอง

วิธีป้องกันการสร้างหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt)

2010-09-14T21:53:00.006+07:00

ผู้ถือบัตรเครดิต(Credit Card Holder)หรือคนที่มีบัตรเครดิตมีจำนวนมากมายหลายล้านคนแต่จะมีสักกี่คนที่ใช้บัตรเครดิตเป็น หากนิสัยส่วนตัวของคุณเป็นคนขาดวินัยหรือควบคุมตัวเองไม่ได้ การมีบัตรเครดิตอยู่ในมือก็เหมือนกับมีเครื่องมือชั้นดีที่ช่วยในการสร้างหนี้จนหนี้นั้นย้อนกลับมาทำร้ายตัวเอง ลองย้อนกลับไปดูว่าพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตของคุณเข้าข่ายเป็นนักสร้างหนี้ตัวฉกาจหรือไม่และจะมีวิธีป้องกันได้อย่างไร

ลองค้นหาสำเนาสลิปบัตรเครดิต(Credit Card Slip)หรือดูจากรายการเดินบัญชีบัตรเครดิต(ใบสรุปยอด)ก็ได้ว่า รายการที่คุณใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตมีความเหมาะสมหรือไม่เพียงใดโดยดูย้อนหลังกลับไปสัก 2-3 เดือน(เจาะเวลาหาอดีต)เพื่อนำข้อมูลเหล่านี้มาวิเคราะห์พฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตของคุณและหาทางปรับปรุงแก้ไขก่อนที่คุณจะตกหลุมพรางการใช้บัตรเครดิตจนกลายเป็นเหยื่อบัตรเครดิตไปเสียเอง

ก่อนอื่นต้องขอย้ำสิ่งที่ผู้ถือบัตรเครดิตทุกคนรู้ดีอยู่แล้วแต่ไม่ตระหนักว่า การใช้บัตรเครดิตรูดปื๊ดรูดปื๊ดซื้อสินค้าและบริการต่างๆนั้นเป็นการนำเงินในอนาคตมาใช้ หากคุณใช้จ่ายทุกอย่างผ่านบัตรเครดิตหมด ยอดใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของคุณทุกสิ้นเดือนจะต้องไม่เกินยอดเงินเดือนของคุณเพื่อให้คุณสามารถจ่ายชำระบัตรเครดิต(Credit Card Payment)ได้เต็มจำนวน(100%)ในแต่ละเดือน หากคุณทำได้เช่นนี้(จ่ายชำระเต็มจำนวน)คุณก็จะไม่มีค่าใช้จ่ายเรื่องดอกเบี้ยบัตรเครดิต(ที่ไม่ควรจะต้องเสีย)เพิ่มเข้ามา

ต่อมาคือการชำแหละรายการใช้บัตรเครดิตของคุณด้วยความยุติธรรม แต่ละรายการที่คุณใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตนั้นมีความเหมาะสมหรือไม่(สมควรหรือไม่สมควรซื้อ) การมานั่งพิจารณารายการใช้บัตรเครดิตย้อนหลังและแยกรายการเหล่านั้นเพื่อให้คุณเห็นข้อผิดพลาดเรื่องพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตของคุณเพื่อนำไปปรับปรุงแก้ไขในอนาคตให้พฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตอยู่ในแนวทางที่ถูกต้องเช่น รายการที่ตัดสินใจซื้อด้วยอารมณ์ ความอยากได้สินค้าจำพวกชุดเครื่องเสียง ค่าเครื่องประดับ ฯลฯ ควรหาทางลดรายการเหล่านี้ในอนาคตอย่าให้เกิดขึ้นอีกเด็ดขาด(หากจะซื้อให้เก็บเงินแล้วซื้อด้วยเงินสด)

ถ้าคุณเริ่มทำการชำแหละรายการใช้บัตรเครดิตแล้วเริ่มแก้ไขปรับปรุงการใช้บัตรเครดิตให้ถือคติว่า “ผิดเป็นครู” (เอาแค่ครูก็พอไม่ต้องถึงกับอาจารย์ใหญ่หรือผู้อำนวยการ) อะไรที่เคยผิดพลาดในอดีตก็หาทางแก้ไขให้ถูกต้องอย่าให้เกิดเป็นประวัติศาสตร์ซ้ำรอยที่ซ้ำแล้วซ้ำเล่าจนหนี้บัตรเครดิตท่วมหัวแล้วค่อยมาหาทางแก้ไขหนี้บัตรเครดิตนั้น การรู้จักหาทางป้องกันไว้ก่อนดีกว่าปล่อยให้เกิดปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt)แล้วมาตามแก้ไขทีหลัง ปัญหาหนี้บัตรเครดิตส่วนมากเกิดจากการใช้จ่ายที่ขาดความระมัดระวังทั้งๆที่รู้ว่าเป็นพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตที่ผิดก็ยังไม่ยอมปรับปรุงแก้ไขจนผิดซ้ำแล้วซ้ำเล่าหรือที่เรียกว่า “ผิดซ้ำซาก” นั่นเอง
.
การชำแหละรายการใช้บัตรเครดิต

การแก้ไขปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt Solution) ในระยะเริ่มต้น

2010-07-23T23:39:00.001+07:00

ปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt) หรือปัญหาหนี้สินต่างๆจะมีระดับความรุนแรงที่แตกต่างกันไป เริ่มจากระดับความรุนแรงในระยะเริ่มต้นแล้วดีกรีความรุนแรงของปัญหาหนี้บัตรเครดิตจะค่อยๆเพิ่มมากขึ้นจนถึงจุดสุดท้ายของปัญหานั่นคือการถูกบังคับคดีจากเจ้าหนี้บัตรเครดิต

ในช่วงเริ่มต้นของปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt) สังเกตได้จากการที่ผู้ถือบัตรเปลี่ยนพฤติกรรมการจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิต (Credit Card Payment) เมื่อถึงกำหนดชำระหนี้จากการจ่ายชำระเต็มจำนวน(100%) ของยอดหนี้บัตรเครดิตกลายเป็นต้องมาจ่ายชำระหนี้บัตรเพียงยอดขั้นต่ำ(10%) และจะทำเช่นนี้ไปเรื่อยๆทุกๆเดือนติดต่อกันเป็นเวลา ตั้งแต่ 3 เดือนขึ้นไป นั่นคือสัญญาณอันตรายหรือตัวบอกเหตุของหนี้บัตรเครดิตว่าได้เริ่มก่อตัวขึ้นแล้ว

ลูกหนี้บัตรเครดิตหรือผู้ถือบัตร (Credit Card Holder) ที่อยู่ในช่วงเริ่มต้นของปัญหาหนี้บัตรเครดิตนั้น ส่วนมากจะไม่ค่อยตระหนักว่าตนเองเริ่มมีปัญหาในการจ่ายชำระคืนหนี้บัตรเครดิตแล้ว ผู้ถือบัตรเครดิตที่มีพฤติกรรมการจ่ายชำระบัตรเครดิตเช่นนี้ ควรหาทางป้องกันและแก้ไขปัญหาไม่ให้ลุกลามไปมากกว่านี้

สิ่งแรกที่ผู้ถือบัตรเครดิตควรทำ หากคิดจะแก้ไขปัญหาหนี้บัตรเครดิตคือ หยุดการใช้จ่าย(สร้างหนี้)ผ่านบัตรเครดิตโดยทันทีจนกว่าปัญหาหนี้บัตรเครดิตจะได้รับการแก้ไขจนลุล่วงไปด้วยดี แต่ก็มีข้อยกเว้นเฉพาะในกรณีที่มีความจำเป็นเร่งด่วนจริงๆเท่านั้นเช่น ใช้บัตรเครดิตจ่ายชำระค่ารักษาพยาบาล เป็นต้น

ต่อมาให้ทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายอย่างละเอียดยิบโดยคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิตรวมลงไปในค่าใช้จ่ายประจำเดือนด้วยโดยพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต(Credit Card Interest Rate) ที่ผู้ถือบัตรถูกคิดจากธนาคารผู้ออกบัตรว่ามีความเหมาะสม สูง ต่ำเกินไปหรือไม่และพยายามหาข้อมูลเพื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตจากธนาคารหรือสถาบันผู้ออกบัตรเครดิตรายอื่นๆ หากเป็นไปได้ให้พยายามโอนหนี้บัตรเครดิตไปยังธนาคารหรือสถาบันที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

จากบัญชีรายรับรายจ่ายที่ทำอย่างละเอียด ลองพิจารณาดูว่าจะสามารถตัดค่าใช้จ่ายอะไรออกไปได้บ้าง พยายามหาทางลดค่าใช้จ่ายให้ได้มากที่สุด แล้วทำบัญชีประมาณการล่วงหน้าว่า หนี้บัตรเครดิตที่ยังค้างชำระอยู่นั้น ผู้ถือบัตรเครดิตจะสามารถจ่ายชำระคืนได้ครบถ้วนในระยะเวลากี่เดือน กี่ปี เพื่อเตือนตัวผู้ถือบัตรเองว่า ในระยะเวลานี้ท่านต้องรักษาวินัยการใช้จ่ายเงินของผู้ถือบัตรเองอย่างเคร่งครัดหากต้องการจะแก้ปัญหาหนี้บัตรเครดิตให้หมดไป

ที่สำคัญ หากมีใครแนะนำให้สมัครบัตรเครดิตจากธนาคารผู้ออกบัตรรายใหม่เพื่อหมุนเงินมาใช้จ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตใบเก่านั้น อย่าได้หลงเชื่อทำตามโดยเด็ดขาดเพราะการหมุนเวียนเงินจากบัตรเครดิตใบใหม่มาจ่ายชำระคืนหนี้บัตรเครดิตใบเก่านั้น ไม่ได้เป็นการแก้ปัญหาหนี้บัตรเครดิตแต่อย่างใด กลับทำให้ปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt) เพิ่มขึ้นเพราะยอดหนี้โดยรวมมักจะเพิ่มสูงขึ้นกว่าเดิม

ปัญหาหนี้สิน (Debt Problem) ถูกอายัดเงินเดือนกับการถูกไล่ออกจากงาน

2010-07-19T21:09:00.004+07:00

เมื่อลูกหนี้ถูกอายัดเงินเดือน(Salary Freeze) นั่นหมายความว่า การตามไล่ล่าจากเจ้าหนี้ได้ผ่านกระบวนการและขั้นตอนทางศาลเรียบร้อยแล้วและเจ้าหนี้ใช้อำนาจจากคำสั่งศาลเพื่อทำการแจ้งให้นายจ้างของลูกหนี้ทำการอายัดเงินเดือนของลูกหนี้เพื่อนำมาใช้หนี้สินที่ค้างอยู่กับเจ้าหนี้ ตามกฎหมายแรงงานหากลูกจ้างถูกอายัดเงินเดือนนายจ้างไม่มีสิทธิไล่ลูกจ้างออกจากงาน แต่ในทางปฏิบัติแล้วนายจ้างมักมีเทคนิคพิเศษหรือวิธีการต่างๆสารพัดวิธีที่จะบีบบังคับไม่ว่าจะเป็นทางตรงหรือทางอ้อมเพื่อให้ลูกจ้างต้องออกจากงาน ดังนั้นปัจจัยที่จะเป็นตัวกำหนดว่าหลังการถูกอายัดเงินเดือนของลูกจ้างแล้วจะถูกนายจ้างบีบให้ต้องลาออกจากหรือไม่นั้นมีหลายปัจจัยด้วยกัน

มุมมองและทัศนคติของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้างที่ถูกอายัดเงินเดือน นายจ้างบางคน(ส่วนน้อย)อาจให้โอกาสกับลูกจ้างที่ถูกอายัดเงินเดือนด้วยคิดว่าลูกจ้างมีปัญหาหนี้สิน (Debt Problem) อยู่แล้วหากต้องถูกไล่ออกจากงานอีกจะเป็นการซ้ำเติมลูกจ้างเพิ่มขึ้น นายจ้างที่ฉลาดควรใช้เรื่องการถูกอายัดเงินเดือนของลูกจ้างมาเป็นแรงกระตุ้นและผลักดันให้ลูกจ้างขยันและตั้งใจทำงานอย่างเต็มที่เพื่อแก้ปัญหาหนี้สินให้หมดไป ส่วนตัวลูกจ้างที่ถูกอายัดเงินเดือนแล้วได้รับโอกาสให้ทำงานต่อไปก็จะทำงานอย่างตั้งใจเพื่อตอบแทนนายจ้างที่ให้โอกาสแก่ตน

ในทางกลับกันหากลูกจ้างเป็นคนทำงานที่ไม่ค่อยมีผลงานหรือถูกเพ่งเล็งอยู่แล้วแถมยังมีเรื่องปัญหาหนี้สินเข้ามาจนต้องถูกอายัดเงินเดือน โอกาสที่ลูกจ้างจะถูกบีบให้ออกจากงานก็มีมากเพราะนายจ้าง(ส่วนมาก) อาจมองว่าปกติก็ไม่ค่อยตั้งใจทำงานอยู่แล้วแถมยังมีปัญหาหนี้สินจนถูกอายัดเงินเดือนอีกแล้วจะเอากำลังใจที่ไหนมาทำงานให้ดีได้ ดังนั้นบีบให้ออกจากงานแล้วจ้างคนใหม่ที่ไม่มีปัญหาหนี้สินมาทำงานแทนไม่ดีกว่าหรือ

ทั้งนี้การที่นายจ้างจะอายัดเงินเดือนของลูกจ้างจะเรียกลูกจ้างเข้าไปคุยเป็นการส่วนตัวเพื่อแจ้งให้ทราบถึงเรื่องการอายัดเงินเดือนและประเมินเพื่อหาทางแก้ปัญหาที่อาจจะเกิดขึ้นในอนาคต ตรงนี้เองที่เป็นจุดชี้เป็นชี้ตายต่ออนาคตของลูกจ้างว่าจะได้ทำงานต่อไปหรือจะถูกไล่(บีบ)ให้ออกจากงานหลังจากถูกอายัดเงินเดือน ดังนั้นลูกจ้างต้องสร้างความมั่นใจให้กับนายจ้างว่าจะตั้งใจทำงานให้กับนายจ้างต่อไปอย่างทุ่มเทโดยพูดอย่างมีเหตุผลและที่สำคัญคือต้องเป็นไปได้จริง อย่าลืมว่าการถูกไล่ออกจากงานแล้วต้องหางานใหม่ในขณะที่กำลังมีปัญหาหนี้สิน(Debt Problem) นั้นเป็นเรื่องที่ยากมากเพราะไม่มีองค์กรหรือหน่วยงานไหนที่อยากรับคนที่มีปัญหาหนี้สินเข้ามาทำงานด้วยอย่างแน่นอน

วิธีหาเงินใช้หนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt) และหนี้สินอื่นๆ

2010-07-10T23:08:00.005+07:00

ปัญหาหนี้สินไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt) หนี้เงินกู้ หนี้สินเชื่อเงินผ่อน ฯลฯ ล้วนเกิดจากการขาดส่งหรือการผ่อนชำระไม่เป็นไปตามที่ตกลงไว้กับเจ้าหนี้(ผิดนัดชำระหนี้) หากมองลงไปให้ลึกกว่านี้จะพบว่า ปัญหาหนี้สินแท้จริงเกิดจากการไม่มีเงินส่งหนี้ ทั้งนี้อาจเกิดจากปัญหาที่ตัวลูกหนี้เองไม่ว่าจะเป็นการตกงาน การใช้จ่ายเงินอย่างเกินตัว ความอยากมีอยากได้ รสนิยมสูงไม่สอดคล้องกับรายได้ที่ต่ำ ฯลฯ ทั้งหมดนี้ล้วนมีผลทำให้รายจ่ายมากกว่ารายได้จนไม่สามารถผ่อนชำระหนี้ได้ตามกำหนดตามมาด้วยการเริ่มผิดนัดชำระหนี้และกลายเป็นปัญหาหนี้สินในที่สุด

ในเมื่อปัญหาหนี้สินเกิดจาก “เงิน” หากจะแก้ปัญหาหนี้สินให้ตรงจุดก็ต้องแก้ที่ “วิธีการหาเงิน” เพื่อมาใช้หนี้ว่าทำอย่างไรจึงจะมีรายรับมากกว่ารายจ่าย(รวมหนี้สินด้วย) รายรับที่พูดถึงบางคนอาจจะคิดว่าต้องเป็น “เงินสด” เท่านั้น แต่ในความเป็นจริงแล้ววิธีหาเงินมาใช้หนี้นั้นอาจทำได้หลายๆวิธีประกอบกัน วิธีแก้ปัญหาเรื่องหนี้สินอาจทำได้โดยการลดต้นทุนทางการเงินหรือค่าใช้จ่ายลงทำให้มีรายได้เหลือเพิ่มขึ้นจนนำมาใช้หนี้ได้ เพื่อหาทางแก้ปัญหาหนิ้สินให้ลองพิจารณาวิธีหาเงินเพื่อมาใช้หนี้ดังต่อไปนี้

1. วิธีหาเงินใช้หนี้โดยการใช้บ้านเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพื่อขอสินเชื่อจากธนาคาร หากคุณมีบ้านที่ไม่ติดภาระจำนองใดๆหรือมีบ้านที่กำลังผ่อนชำระอยู่ก็อาจจะขอกู้เพิ่มจากธนาคารได้โดยขอกู้ในวงเงินที่สามารถนำมาแก้ไขปัญหาหนี้สินได้จบในคราวเดียวหรือวงเงินที่กู้มานั้นสามารถปิดบัญชีบัตรเครดิตหนี้สินต่างๆที่มีอยู่ได้ในครั้งเดียวจบ ลองคุยกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคารดูเพราะการใช้บ้านเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันนั้นธนาคารคงไม่ปฏิเสธอยู่แล้วแต่ข้อควรระวังคือบ้านเป็นที่ซุกหัวนอน ดังนั้นคุณต้องมั่นใจว่าแหล่งรายได้ประจำของคุณ(เงินเดือน)มีความมั่นคงพอที่จะผ่อนชำระจนครบและได้กรรมสิทธิ์คืน หากตัดสินใจผิดพลาดไปแทนที่จะแก้ไขปัญหาหนี้สินได้อาจกลับกลายเป็นว่าหนี้เก่ายังไม่เคลียร์แถมยังเสียบ้านอีกต่างหาก คราวนี้ไม่มีแม้แต่ที่จะซุกหัวนอน ขอให้พิจารณาอย่างรอบคอบในวิธีหาเงินมาใช้หนี้ในกรณีนี้

2. วิธีหาเงินใช้หนี้โดยการ “ย้ายบ้าน” หรือเปลี่ยนที่อยู่ชั่วคราว เป็นวิธีแก้ปัญหาหนี้สินที่ทำได้โดยลดต้นทุนและค่าใช้จ่ายในเรื่องบ้านเพื่อทำให้เกิดส่วนต่างเป็นจำนวนเงินที่มากพอที่จะจ่ายชำระหนี้รายเดือนได้เพิ่มขึ้น วิธีหาเงินวิธีนี้ทำได้โดยการเอาบ้านของคุณที่อาศัยอยู่ในปัจจุบันมาปล่อยให้เช่าแล้วคุณย้ายไปเช่าหอพักหรืออพาร์ทเมนท์ในละแวกที่ทำให้เกิดความสะดวกและลดต้นทุนของคุณ(ค่าใช้จ่ายในการเดินทาง+ค่าเช่า ฯลฯ)ให้ได้มากที่สุด ทั้งนี้คุณต้องพิจารณาอย่างรอบคอบโดยคำนวณต้นทุน+ค่าใช้จ่ายต่างๆของทั้งที่อยู่เดิมและที่อยู่ใหม่มาเปรียบเทียบกันเพื่อดูว่าการตัดสินใจย้ายบ้านคร้งนี้จะสามารถหาเงิน(ส่วนต่าง)ได้จำนวนที่เพียงพอในการใช้หนี้หรือคุ้มค่าในการย้ายบ้านหรือไม่ อย่างไรก็ตามวิธีหาเงินโดยทำให้เกิดส่วนต่างจากการย้ายบ้านนั้นควรพิจารณาปัจจัยอื่นๆประกอบด้วยเช่น การย้ายที่อยู่ใหม่ต้องใช้เวลาปรับตัวสักระยะหนึ่งและความเป็นอยู่อาจไม่สะดวกสบายเหมือนอยู่บ้านจึงต้องมีความอดทนเป็นพิเศษ นอกจากนี้คุณต้องมีวิธีที่ทำให้มั่นใจได้ว่าจะมีคนมาเช่าบ้านของคุณอย่างต่อเนื่องจนกว่าจะครบสัญญา มิฉะนั้นแล้วคุณต้องรับภาระเพิ่มทั้งสองทางจึงต้องระวังในจุดนี้ด้วย

3. วิธีหาเงินใช้หนี้โดยการเปลี่ยนรถ วิธีนี้มีแนวคิดคล้ายๆกับการย้ายบ้านคือเป็นวิธีหาเงินส่วนต่างจากการเปลี่ยนรถยนต์เช่น ตอนนี้คุณใช้รถยนต์หรูมือหนึ่งก็ให้นำไปขายแล้วเปลี่ยนมาซื้อรถมือสองใช้แทนก็จะทำให้คุณมีเงินเหลือส่วนหนึ่งเพื่อนำมาใช้แก้ปัญหาหนี้บัตรเครดิตหรือหนี้สินอื่นๆได้ หากคุณใช้รถมือสองอยู่แล้วก็อาจตัดสินใจขาย(ลดภาระค่าใช้จ่ายในการดูแล)แล้วใช้บริการของรถสาธารณะแทนเพื่อนำเงินมาจ่ายชำระหนี้ให้จบสิ้นไป ทั้งนี้ต้องพิจารณาในเรื่องอื่นๆควบคู่กันไปด้วยเช่น รถยนต์มีความจำเป็นสำหรับคุณแค่ไหน คุณต้องใช้รถยนต์ในการประกอบอาชีพหรือไม่ บ้านของคุณอยู่ในซอยลึกและไม่มีรถสาธารณะผ่านหากเลิกงานดึกอาจมีปัญหาในการเดินทางกลับบ้าน ฯลฯ

4. วิธีหาเงินใช้หนี้โดยการเปลี่ยนงานใหม่ โดยงานใหม่มีรายได้ที่ดีกว่าก็ทำให้มีเงินเหลือเพื่อนำมาแก้ปัญหาหนี้สินได้ สาเหตุของการเปลี่ยนงานใหม่อาจเกิดจากงานเก่ามีภาระต้นทุนแฝงเช่น คนที่เป็นพนักงานขายต้องขับรถยนต์ไปติดต่อลูกค้า ถึงแม้จะเบิกค่าน้ำมันได้แต่ต้นทุนหลายอย่างที่คุณต้องรับไว้อย่างเลี่ยงไม่ได้เช่น ค่าเบี้ยประกันภัยรถยนต์ ค่าบำรุงรักษา ฯลฯ ยิ่งต้องใช้รถมากเท่าไหร่ค่าบำรุงรักษาก็จะมากขึ้นเป็นเงาตามตัว ดังนั้นหากคุณเปลี่ยนงานเป็นพนักงานที่ทำงานในสำนักงานแทนก็จะสามารถลดค่าใช้จ่ายในส่วนนี้ลงไปได้

5. วิธีหาเงินใช้หนี้โดยการเล่นแร่แปรธาตุ นั่นคือการแปรวัตถุและข้าวของต่างๆให้เป็นเงิน โดยการสำรวจดูรอบๆตัวว่ามีข้าวของต่างๆที่แยกออกเป็นข้าวของที่จำเป็นต้องใช้กับข้าวของที่สามารถนำไปขายเพื่อเปลี่ยนเป็นเงินสดได้เช่น คอมพิวเตอร์พกพา ชุดเครื่องเสียง สร้อย แหวน นาฬิกา เสื้อผ้าแบรนด์เนมที่ไม่ใช้แล้ว ของสะสมต่างๆ ฯลฯ

วีธีต่างๆที่กล่าวมานี้ เป็นวิธีหาเงินมาใช้แก้ปัญหาหนี้สิน สิ่งสำคัญที่อยากจะเตือนคือขณะนี้คุณกำลังหาทางแก้ไขปัญหาหนี้สินอยู่ จงถามตัวคุณเองว่าตอนนี้คุณหยุดสร้างหนี้หรือยังและเงินทองทุกบาททุกสตางค์ที่คุณหามาได้นั้นคุณใช้เงินเหล่านั้นอย่างคุ้มค่าหรือเปล่า หากคุณกำลังใช้วิธีหาเงินตามที่กล่าวมาแล้วข้างต้นอยู่แสดงว่าการแก้ปัญหาหนี้สินของคุณมาถูกทางแล้วและโอกาสของคุณที่จะหลุดพ้นจากวังวนของหนี้สินย่อมมีมากขึ้นแต่การแก้ปัญหาหนี้สินของคุณจะพบกับความล้มเหลวหรือความสำเร็จหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับคนเพียงคนเดียวเท่านั้นคือ....คุณ.

การใช้บัตรเครดิต (Using a Credit Card) คือการเอาเงินในอนาคตมาใช้

2010-03-04T22:02:00.002+07:00

ผู้ถือบัตรเครดิต(Credit Card Holder) บางคนใช้บัตรเครดิตเพื่อความสะดวกและปลอดภัยในการซื้อสินค้า โดยเฉพาะสินค้าที่มีราคาแพง การถือเงินสดจำนวนมากๆไว้กับตัวย่อมมีความเสี่ยงต่อการถูกฉกชิงวิ่งราวได้ ผู้ถือบัตรเครดิตบางคนใช้บัตรเครดิตเป็นวงเงินสำรองหากเกิดกรณีฉุกเฉินหรือมีความจำเป็นต้องใช้เงินก็สามารถใช้บัตรเครดิตแก้ปัญหาได้ ผู้ถือบัตรบางคนก็ชอบการส่งเสริมการขายของบัตรเครดิตที่มีการสะสมคะแนนเพื่อนำไปแลกของรางวัลหรือแลกซื้อสินค้าราคาพิเศษ ในขณะที่ผู้ถือบัตรเครดิตบางคนใช้บัตรเครดิตเป็นวงเงินหมุนเวียนในการทำธุรกิจ

การใช้บัตรเครดิตตามที่กล่าวมาข้างต้น ไม่ว่าจะใช้บัตรเครดิตด้วยเหตุผลใดก็ตาม สิ่งที่เหมือนกันอยู่อย่างหนึ่งและมีความสำคัญมากคือ การใช้บัตรเครดิตเป็นการเอาเงินในอนาคตมาใช้ ธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตก็ดีใจหายด้วยการเอาเงินมาให้ผู้ถือบัตรเครดิตใช้ล่วงหน้า หากผู้ถือบัตรเครดิตสามารถจ่ายชำระคืนตามกำหนดได้เต็มจำนวนก็เท่ากับว่าผู้ถือบัตรเครดิตยืมเงินจากผู้ออกบัตรเครดิตมาใช้ฟรีๆโดยไม่เสียดอกเบี้ย(ตามระยะปลอดดอกเบี้ย) แต่ในความเป็นจริงจะมีผู้ถือบัตรสักกี่เปอร์เซ็นต์ที่ทำได้แบบนั้น

ในความเป็นจริงแล้วพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตของผู้ถือบัตรมักจะเพลิดเพลินกับความสะดวกสบายจากการใช้บัตรเครดิตจนเกิดเป็นความเคยชินกับการใช้เงินในอนาคต พฤติกรรมของผู้ถือบัตรเครดิตจะค่อยๆเปลี่ยนจากการจ่ายชำระเต็มจำนวนเป็นจ่ายชำระตามยอดที่เรียกเก็บขั้นต่ำ(10 %) โดยยอมให้ธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตคิดดอกเบี้ยตามยอดที่ค้างชำระอยู่ เมื่อมีครั้งที่ 1 ครั้งที่ 2 ย่อมตามมา จากความตั้งใจว่าเดือนต่อไปจะจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตที่ค้างจากเดือนก่อนให้หมดแต่พอถึงเวลาก็มีความจำเป็นทำให้ต้องจ่ายแค่ยอดเรียกเก็บขั้นต่ำอีกจนได้

สิ่งที่จะเกิดตามมาคือ การใช้บัตรเครดิตเต็มวงเงินจนต้องหาทางแก้ไขปัญหาหนี้บัตรเครดิตด้วยการสมัครบัตรเครดิตใบที่ 2 เพื่อนำเงินมาหมุนเวียนโปะใช้หนี้บัตรเครดิตใบแรกแล้วก็กลับสู่วังวนการใช้บัตรเครดิตแบบเดิมๆ จากนั้นก็หาทางสมัครบัตรเครดิตใบใหม่ต่อไปและเป็นแบบนี้ไปเรื่อยๆ สุดท้ายก็จบลงด้วยการเป็นหนี้บัตรเครดิตก้อนโต

คนที่ขาดวินัยในการใช้บัตรเครดิตเป็นความเสี่ยงที่น่ากลัวมาก การมีบัตรเครดิตเพียง 1 ใบก็เพียงพอแล้วสำหรับคนทำงานเงินเดือน 30,000 – 50,000 บาท วิธีง่ายๆในการป้องกันการใช้บัตรเครดิตเกินตัวคือ ทุกครั้งที่มีการใช้บัตรเครดิตให้ผู้ถือบัตรบังคับตัวเองโดยทำการกันเงินสดไว้เท่ากับจำนวนที่ใช้บัตรเครดิตไป ให้ทำแบบนี้ทุกครั้งที่มีการใช้บัตรเครดิต หากวันไหนคุณใช้บัตรเครดิตแล้วไม่มีเงินสดที่ต้องกันไว้ นั่นคือเวลาที่คุณต้องหยุดใช้บัตรเครดิตแล้ว การสร้างหนี้บัตรเครดิตไม่ใช่เรื่องสนุก ทุกข์ของคนเป็นหนี้บัตรเครดิตนั้นหนักหนาสาหัสมาก คุณจะเชื่อหรือไม่นั่นไม่ใช่ปัญหาแต่ขออย่างเดียวคือ อย่าลองเป็นหนี้บัตรเครดิตโดยเด็ดขาด.

การหนีหนี้ เบี้ยวหนี้ เป็นการแก้ไขปัญหาหนี้สิน(Debt Solutions) หรือไม่

2010-03-04T00:28:00.002+07:00

ความเครียดและความทุกข์จากการเป็นหนี้ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต หนี้เงินกู้ ฯลฯ อาจทำให้ตัวลูกหนี้เองขาดสติและเกิดความท้อแท้จนหมดกำลังใจที่จะต่อสู้ต่อไป ถึงแม้ตัวลูกหนี้ยังมีรายได้จากงานประจำอยู่แต่ด้วยหนี้สินที่รุมเร้าเข้ามาและดอกเบี้ยที่พอกพูนขึ้นเรื่อยๆทำให้ลูกหนี้ขาดสภาพคล่อง อึดอัดจนหายใจไม่ออก สุดท้ายก็เครียดจนเสียการเสียงานพาลถูกเจ้านายไล่ออกหรือด่วนตัดสินใจลาออกเองเพราะทนแรงกดดันไม่ไหวแล้วคิดหนีหนี้ไปเริ่มต้นชีวิตใหม่

หากลูกหนี้คนใดกำลังตกอยู่ในสถานการณ์แบบนี้ขอให้ตั้งสติคิดให้รอบคอบถึงผลกระทบจากการหนีหนี้ยิ่งถ้าเป็นลูกหนี้ที่มีครอบครัวด้วยแล้วยิ่งต้องคิดให้รอบคอบมากขึ้นเป็นหลายเท่าตัว หากดูผิวเผินแล้วการหนีหนี้ดูเหมือนเป็นทางเลือกหนึ่งของการแก้ไขปัญหาหนี้สิน ลองพิจารณาดูดีๆว่าการหนีหนี้จะทำให้ปัญหาหนี้สินหมดไปหรือจะเป็นการสร้างปัญหามากขึ้น

การหนีหนี้ จะทำให้ลูกหนี้และครอบครัวต้องย้ายบ้านที่อยู่อาศัย จึงต้องมีการปรับตัวให้เข้ากับสถานที่และสภาพแวดล้อมใหม่ๆ ลูกหนี้จะพบกับความไม่เคยชินและความไม่สะดวกหลายๆอย่าง ไม่ว่าจะเป็นการขาดความคุ้นเคยกับบุคคลและสถานที่ ความปลอดภัยของชีวิตและทรัพย์สินของลูกหนี้และคนในครอบครัว อีกทั้งเรื่องการปรับตัวการใช้ชีวิตและการหารายได้

การทำงานเลี้ยงตัวของลูกหนี้ที่หลบหนี้ คงไม่มีความสะดวกเพราะจะทำงานกับบริษัทที่เข้าระบบไม่ได้อาจถูกเจ้าหนี้ตามเจอได้ ไม่ว่าจะเป็นการติดต่อเพื่อนฝูง การให้ที่อยู่หรือแม้แต่เบอร์โทรศัพท์ก็ต้องคิดหน้าคิดหลังหลายๆตลบ แม้แต่การจะซื้อรถกระบะมือสองไว้ใช้ค้าขายสักคันก็ไม่อาจใช้ชื่อของลูกหนี้ได้เพราะต้องคอยระวังว่าเจ้าหนี้อาจตามสืบมาเจอได้

ลูกหนี้ที่แก้ปัญหาหนี้สินด้วยการหนีหนี้ยังต้องพบกับปัญหาการถูกโดดเดี่ยวแยกออกจากสังคมเพื่อนฝูงที่เคยคบหาและยังสูญเสียโอกาสในการทำงานที่ถนัด ลูกหนี้ที่เคยทำงานในบริษัทที่มั่นคงใหญ่โตแต่พอตัดสินใจหนีหนี้จึงต้องหันมาทำงานที่ไม่ได้เข้าระบบเช่น ค้าขายส่วนตัวซึ่งมีความเสี่ยงในเรื่องต่างๆเช่น ไม่มีความถนัดในงานใหม่ (ค้าขาย) รายได้ในช่วงเริ่มต้นอาจจะขาดทุนหรือน้อยกว่ารายได้ที่เคยทำงานประจำ

ประการสุดท้ายที่สำคัญมากคือ ลูกหนี้ที่หนีหนี้จะเสียโอกาสในการต่อสู้กับปัญหา(เจ้าหนี้) นั่นหมายความว่า ลูกหนี้ได้ปิดประตูยอมรับความพ่ายแพ้ไปเลยและต้องอยู่อย่างหลบๆซ่อนๆอีก 10 ปีจนกว่าอายุความจะหมด กว่าจะถึงวันนั้นตัวลูกหนี้เองจะอายุเท่าไหร่แล้วจะเริ่มต้นชีวิตใหม่อย่างไร ลูกหนี้ที่คิดจะเลือกการหนีหนี้ต้องคิดให้รอบคอบถึงเหตุการณ์ในอนาคตตลอดจนผลกระทบทั้งกับตัวลูกหนี้เองและคนในครอบครัว ยังไงก็ขอให้เก็บทางเลือกนี้ไว้เป็นทางเลือกสุดท้ายก็แล้วกัน.

รัฐบาลกับการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบ (Informal Debt Solution)

2009-11-29T22:06:00.003+07:00

ข่าวการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบของรัฐบาลเริ่มจะมีความหวังปรากฏขึ้นมาแล้ว เมื่อรัฐบาลประกาศให้ผู้ที่มีหนี้นอกระบบและมีความประสงค์จะขอความช่วยเหลือจากรัฐบาลให้ไปทำการลงทะเบียนหนี้นอกระบบได้ในช่วงวันที่ 1-30 ธันวาคม 2552 โดยรัฐบาลมองว่าปัญหาหนี้นอกระบบเป็นเรื่องของสังคม หากประชาชนมีหนี้นอกระบบก็จะทำให้ประชาชนไม่เข้มแข็งและประเทศชาติก็จะไม่เข้มแข็งตามไปด้วย รัฐบาลจึงยื่นมือเข้ามาให้ความช่วยเหลือประชาชนที่มีปัญหาเรื่องหนี้นอกระบบ

การช่วยเหลือในการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบจะเริ่มจากการเปิดโอกาสให้ประชาชนทั่วไปที่เป็นหนี้นอกระบบมาทำการลงชื่อขึ้นทะเบียนหนี้นอกระบบภายในเดือนธันวาคมนี้ แล้วรัฐบาลจะให้ความช่วยเหลือโดยผ่านทางธนาคารออมสินและธนาคารเพื่อการเกษตรฯ(ธ.ก.ส.)เป็นตัวหลักเพื่อทำการแปลงหนี้นอกระบบที่ไปหยิบยืมเงินมาจากนอกระบบให้เข้ามาอยู่ในระบบกับสถาบันการเงินของรัฐ

รัฐบาลจะช่วยเหลือโดยการตั้งคณะเจรจาประนอมหนี้ทั้งในระดับจังหวัดและระดับอำเภอเพื่อเชิญคู่กรณีซึ่งมีเจ้าหนี้นอกระบบและลูกหนี้นอกระบบมาเจรจาประนอมหนี้กันโดยความช่วยเหลือของสถาบันการเงินของรัฐ เจ้าหนี้นอกระบบก็จะได้รับเงินก้อนคืนพร้อมดอกเบี้ยตามความเหมาะสมโดยสถาบันการเงินของรัฐเป็นผู้จ่ายให้ก่อนส่วนลูกหนี้ที่เป็นหนี้นอกระบบก็จะเปลี่ยนมาเป็นหนี้สถาบันการเงินของรัฐแทนโดยได้รับเงื่อนไขพิเศษเพื่อแก้ไขปัญหาหนี้สินให้บรรเทาลง ทั้งนี้รัฐบาลจำกัดวงเงินการให้ความช่วยเหลือลูกหนี้รายละไม่เกิน 200,000 บาท

โครงการแก้ปัญหาหนี้นอกระบบ หากทำได้สำเร็จก็จะเป็นการช่วยเหลือคนระดับรากหญ้าให้หลุดพ้นจากวังวนของหนี้นอกระบบให้ได้มีโอกาสลืมตาอ้าปากเริ่มต้นชีวิตใหม่ซึ่งนับว่าเป็นสิ่งที่ดี แต่ในความเป็นจริงการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบตามที่กล่าวมาจะสามารถทำได้จริงตามโครงการที่วางไว้หรือไม่ รัฐบาลมีมาตรการอะไรที่จะควบคุมให้การใช้งบประมาณเพื่อแก้ปัญหาหนี้นอกระบบให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์และให้เกิดประโยชน์กับคนระดับรากหญ้าที่เป็นหนี้นอกระบบโดยทั่วถึงอย่างแท้จริง

การริเริ่มและแนวคิดของโครงการแก้ปัญหาหนี้นอกระบบ เริ่มต้นได้ดีแสดงให้เห็นถึงความตั้งใจในการช่วยเหลือคนที่เป็นหนี้นอกระบบ กระบวนการแก้ไขปัญหาหนี้สินอย่างเป็นระบบกำลังจะเริ่มต้นในเร็วๆนี้ท่ามกลางการรอคอยอย่างใจจดใจจ่อของกลุ่มคนที่เป็นหนี้นอกระบบและความหวังที่จะปลดหนี้นอกระบบให้สำเร็จ นั่นคือการคาดหวังแต่ในความเป็นจริงโครงการแก้ปัญหาหนี้นอกระบบจะทำได้สำเร็จหรือไม่อีกไม่นานคงได้รู้กัน.

ปัญหาเงินกู้นอกระบบ (Informal Debt Problem)

2009-11-29T09:24:00.005+07:00

หนี้นอกระบบ (Informal Debt) เป็นคำพูดกว้างๆที่กล่าวถึงการหาเงินนอกระบบมาใช้เช่น แหล่งเงินกู้นอกระบบ เงินด่วนนอกระบบ สินเชื่อบุคคล ฯลฯ หนี้สินที่เกิดจากการไปขอกู้จากเจ้าหนี้ที่ปล่อยเงินกู้นอกระบบที่ไม่ใช่สถาบันการเงินที่ถูกต้องตามกฎหมาย เจ้าหนี้ (Creditor) เหล่านี้ไม่มีกฎหมายมารองรับและในลักษณะเดียวกันกฎหมายก็ไม่คุ้มครองลูกหนี้ (Debtor) ที่ไปกู้เงินนอกระบบมาเหมือนกัน ลูกหนี้ส่วนมากที่ยอมกู้นอกระบบถึงแม้จะต้องถูกเจ้าหนี้คิดดอกเบี้ยในอัตราสูงกว่าความเป็นจริงมากด้วยเหตุผลที่ว่าจำเป็นต้องกู้เพราะไม่อาจเข้าถึงแหล่งเงินกู้ที่เป็นสถาบันการเงินของรัฐได้

ลูกหนี้ที่ไปกู้เงินจากแหล่งเงินกู้นอกระบบมานั้นส่วนมากจะเป็นคนที่มีความรู้น้อยมีอาชีพหาเช้ากินค่ำ ค้าขายหาบเร่แผงลอย กรรมกร ชาวนา ชาวไร่ ฯลฯ มีรายได้น้อยไม่มีความรู้และที่สำคัญคือไม่มีข้อมูลทางการเงินหรือประวัติทางการเงินกับสถาบันการเงินใดๆ หากจะต้องทำเรื่องกู้เงินจากแหล่งเงินกู้ที่เป็นสถาบันก็อาจเกิดความท้อแท้เนื่องจากติดที่กฎระเบียบหรือเงื่อนไขที่ยุ่งยากอีกทั้งการกรอกแบบฟอร์มหรือใบสมัครก็เป็นเรื่องยากสำหรับคนที่มีความรู้น้อย ดังนั้นการกู้เงินในระบบจึงเป็นเรื่องที่เป็นความฝันเสียมากกว่าสำหรับคนระดับรากหญ้า

แต่สำหรับนายทุนที่ปล่อยเงินกู้นอกระบบที่คนระดับรากหญ้าสามารถเข้าถึงได้ง่ายกว่าเนื่องจากคนที่ปล่อยเงินกู้นอกระบบนั้นจะใช้วีธีบริการถึงที่หรือการเข้าถึงเพื่อขอกู้จากแหล่งเงินกู้นอกระบบจะทำได้ง่ายกว่าการขอกู้จากสถาบันการเงินที่กฎหมายรับรอง อีกทั้งการหาเงินกู้นอกระบบไม่ต้องกรอกแบบฟอร์ม ไม่ต้องมีประวัติทางการเงิน คนค้ำประกันไม่จำเป็น ไม่รู้หนังสือก็ใช้วิธีแปะโป้ง (ประทับลายนิ้วมือ) ซึ่งแตกต่างและได้รับความสะดวกสบายมากกว่า แม้ว่าเงื่อนไขในการใช้บริการเงินกู้นอกระบบไม่ว่าจะเป็นวงเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย (Interest Rate) จะถูกกำหนดโดยเจ้าหนี้เพียงฝ่ายเดียวแต่ด้วยเหตุผลที่กล่าวมาข้างต้นก็ทำให้คนระดับรากหญ้าส่วนมากยอมเป็นลูกหนี้ของแหล่งเงินกู้นอกระบบ

แหล่งเงินกู้นอกระบบจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยหรือคิดดอกเบี้ยที่สูงกว่าปกติมาก สำหรับคนที่หาเงินกู้นอกระบบแล้วสามารถจ่ายชำระคืนได้ทั้งต้นและดอกจนสามารถปลดหนี้นอกระบบได้นั้นก็ถือว่าแย่พออยู่แล้วเพราะต้องทำงานหาเงินมาใช้หนี้เงินกู้นอกระบบที่ดอกเบี้ยแพง (High Interest Rate) แต่ลูกหนี้ (Debtor) จำนวนไม่น้อยที่เกิดการผิดนัดชำระหนี้คือไม่สามารถส่งคืนให้แก่เจ้าหนี้นอกระบบได้ทันจึงต้องถูกคิดค่าปรับมหาโหดและได้พบกับวิธีติดตามทวงถามหนี้จากผู้ปล่อยเงินกู้นอกระบบที่ไม่ธรรมดาทำให้ได้รับความเดือนร้อนเป็นอย่างมากไม่ว่าจะเป็นการข่มขู่ด้วยวาจา การยึดทรัพย์สินเพื่อใช้หนี้ การทำลายข้าวของและอาจรุนแรงถึงขั้นทำร้ายร่างกายอีกด้วย

การคิดจะหาเงินกู้เพื่อก่อหนี้เป็นเรื่องที่ไม่ควรทำอยู่แล้ว หากต้องใช้บริการเงินด่วนนอกระบบ (Fast Cash) หรือหาเงินกู้นอกระบบอีกยิ่งเป็นเรื่องที่ไม่สมควรทำ ส่วนมากลูกหนี้ที่เดินเข้าไปหาพวกปล่อยเงินกู้นอกระบบเพื่อเข้าถึงแหล่งเงินกู้และใช้บริการเงินกู้นอกระบบแล้วโอกาสที่จ่ายชำระหนี้หมดหรือปลดหนี้นอกระบบได้เป็นเรื่องที่มีโอกาสเป็นไปได้น้อย ดังนั้นหากใครคิดจะหาเงินกู้นอกระบบของให้คิดให้รอบคอบให้ตลอดรอดฝั่งจนสามารถปลดหนี้นอกระบบได้ อย่าลืมว่าการกู้เงินมีความเสี่ยงอยู่แล้วยิ่งเป็นการกู้นอกระบบด้วยจะยิ่งเสี่ยงมากขึ้นอีกหลายเท่าตัวด้วยเหตุผลที่กล่าวมาแล้วข้างต้น

การแก้ปัญหาทางการเงิน (Debt Problem Solutions) ด้วยการพึ่งพาแหล่งเงินกู้นอกระบบนั้นเป็นการแก้ปัญหาหนี้สินแบบเฉพาะหน้าเท่านั้นและปัญหาหนี้สินไม่ได้หมดไปจริงแต่ปัญหาจะเพิ่มมากขึ้นในระยะยาวเพราะการผิดนัดชำระหนี้นอกระบบเป็นอะไรที่ร้ายแรงอย่างมาก เจ้าหนี้เงินด่วนนอกระบบ เงินกู้นอกระบบจะติดตามทวงถามหนี้จนทำให้ลูกหนี้ประสาทเสียไม่เป็นอันทำงานชีวิตความเป็นอยู่ก็ไม่สงบสุขและอาจส่งผลไปถึงเรื่องความปลอดภัยของชีวิตและทรัพย์สินของทั้งตัวคุณและครอบครัวอีกด้วย วิธีที่ดีที่สุดในการป้องกันปัญหาหนี้สินคือ อย่าสร้างหนี้โดยเด็ดขาด ให้อยู่อย่างพอเพียงมีแค่ไหนให้ใช้เท่าที่มี ลดความอยากมีอยากได้ลงให้มากแล้วคุณจะไม่เป็นเหยื่อของหนี้เงินกู้นอกระบบ

ไมโครไฟแนนซ์(Microfinance)กับการแก้ปัญหาหนี้นอกระบบ

2009-10-07T21:31:00.002+07:00

ไมโครไฟแนนซ์(Micorfinance)หรือที่เรียกอีกชื่อว่าไมโครเครดิต(Microcredit) เป็นสินเชื่อ(เงินกู้)ขนาดเล็ก จำนวนเงินไม่มากที่สถาบันไมโครไฟแนนซ์(Microfinance Institutions)เป็นผู้ให้บริการด้านการเงินโดยปล่อยกู้ให้กับคนที่มีฐานะยากจน รายได้น้อยและไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่เป็นสถาบันการเงินได้เพื่อนำเงินไปขยายธุรกิจและเสริมสร้างรายได้ให้เพิ่มขึ้น

สถาบันไมโครไฟแนนซ์เป็นผู้ให้บริการด้านการเงินแก่ผู้ที่มีฐานะยากจนและมีรายได้ต่ำ สถาบันไมโครไฟแนนซ์อาจเป็นสหกรณ์ เครดิตยูเนี่ยน ธนาคารต่างๆที่มักเป็นธนาคารของรัฐเช่น ธนาคารออมสิน ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์(ธ.ก.ส.) รวมถึงหน่วยงานใดก็ตามที่ทำกิจกรรมเกี่ยวกับบริการด้านการเงินแก่คนที่มีฐานะยากจนเช่น เอ็นจีโอ มูลนิธิ ฯลฯ

คนยากจนและมีรายได้ต่ำที่เป็นลูกค้าของไมโครไฟแนนซ์จะมีลักษณะดังนี้คือ ประกอบธุรกิจ ค้าขาย เป็นนายจ้างของตนเองโดยประกอบธุรกิจขนาดเล็กในชุมชนที่ยากจน อาจเป็นการเกษตรขนาดเล็กที่ทำเพื่อนำผลผลิตไปขายเลี้ยงชีพ ทำการค้าขายเล็กๆน้อยๆเกี่ยวกับการทำอาหาร บริการต่างๆ ช่าง แม่ค้าขายของริมถนน แผงลอย ฯลฯ คนเหล่านี้ถึงแม้จะมีงานทำแต่มีรายได้น้อย ยากจนไม่มีความมั่นคงในฐานะการเงินแต่มีความต้องการเงินจำนวนหนึ่งเพื่อนำมาขยายงานค้าขายนั้นให้มีรายได้เพิ่มขึ้น

สินเชื่อไมโครไฟแนนซ์เป็นเครื่องมือให้กับคนยากจนให้สามารถสร้างธุรกิจ ขยายงานของพวกเขาให้มีรายได้เพิ่มขึ้นเช่น แม่บ้านที่มีฝีมือในการทอผ้าได้สวยงาม ทำขนมได้อร่อย แต่ขาดเงินทุนในการซื้อเครื่องไม้เครื่องมืออุปกรณ์และวัตถุดิบจึงไม่สามารถสร้างรายได้ขึ้นมาได้ทั้งๆที่มีฝีมือ ไมโครไฟแนนซ์จึงเป็นการให้สินเชื่อเป็นเงินทุนก้อนเล็กๆที่เปรียบเสมือนน้ำมันหล่อลื่นที่หยอดเข้าไปในเครื่องจักรให้สามารถทำงานต่อไปได้

สินเชื่อไมโครไฟแนนซ์กับการแก้ปัญหาหนี้นอกระบบ เมื่อต้องการเงินทุน(แม้จำนวนไม่มาก)ในการขยายงานเพื่อเพิ่มรายได้แต่เนื่องจากคนเหล่านี้ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ไม่มีเครดิต ไม่มีประวัติทางการเงินและไม่มีความมั่นคงของงานที่ทำจึงทำให้ไม่สามารถเข้าถึงสถาบันการเงินที่เป็นแหล่งของเงินทุนได้ การพยายามเพื่อแก้ไขปัญหาของคนเหล่านี้ที่ต้องการเงินทุนจึงหนีไม่พ้นการหันหน้าไปพึ่งพาบริการเงินกู้นอกระบบ สร้างหนี้นอกระบบจนทำให้เกิดเป็นปัญหาหนี้สินนอกระบบตามมา ปัญหาเก่าที่ควรจะได้รับการแก้ไขกลับถูกทับโถมจากปัญหาใหม่(หนี้นอกระบบ)ขึ้นมา เนื่องจากคนที่ยากจนรายได้น้อยอยู่แล้วไปกู้เงินนอกระบบที่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียม ดอกเบี้ยในอัตราที่แพงกว่าปกติมาก

เมื่อมีไมโครไฟแนนซ์ทำให้การเข้าถึงแหล่งเงินทุนของคนที่ยากจนทำได้ง่ายขึ้น การกู้เงินจากสถาบันไมโครไฟแนนซ์จะเสียดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำกว่าการกู้เงินนอกระบบ สินเชื่อไมโครไฟแนนซ์จึงเป็นทางเลือกที่ดีกว่าของกลุ่มคนยากจนรายได้ต่ำที่ต้องการเงินทุนมาขยายงาน หากสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์ทำงานได้อย่างมีประสิทธิภาพจะทำให้ปัญหาหนี้นอกระบบลดลงได้อย่างแน่นอน

สถาบันไมโครไฟแนนซ์โดยเฉพาะธนาคารของรัฐเช่น ธนาคารออมสิน ธกส. ธนาคารกรุงไทย เริ่มปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าไมโครไฟแนนซ์ไปบ้างแล้ว สินเชื่อไมโครไฟแนนซ์เป็นสิ่งที่ก่อให้เกิดประโยชน์กับคนระดับรากหญ้าซึ่งเป็นคนส่วนใหญ่ของประเทศ โครงการดีๆที่เป็นประโยชน์เหล่านี้เป็นเหมือนแสงสว่างที่ให้ความหวังกับกลุ่มคนระดับรากหญ้าว่า ไมโครไฟแนนซ์จะช่วยแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบ ทำให้คนยากจนที่มีรายได้น้อยมีรายได้เพิ่มขึ้น ทำให้ครอบครัวมีความเป็นอยู่ที่ดีขึ้น นั่นคือการคาดหวังจากไมโครไฟแนนซ์ ส่วนจะเป็นจริงได้หรือไม่นั้นต้องคอยดูกันต่อไป.

เจ้าหนี้(Creditor)กับลูกหนี้(Debtor) ใครน่าเห็นใจมากกว่ากัน

2009-06-24T23:10:00.005+07:00

ปัญหาระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้เกิดขึ้นได้เสมอตราบใดที่คนเรายังมีความต้องการใช้เงินอยู่(ต้องกินต้องใช้) สำหรับคนธรรมดาคงไม่มีใครอยากเปลี่ยนสถานะของตนเองเป็นลูกหนี้โดยไม่จำเป็น คนที่มีสถานะเป็นลูกหนี้ขอบอกเลยว่าไม่ได้เต็มใจจะเป็นลูกหนี้เลย ส่วนคนที่เป็นเจ้าหนี้ส่วนมากจะถูกมองว่าเป็นความยิ่งใหญ่และน่าเกรงขามต่อบรรดาลูกหนี้ทั้งหลาย

แต่ในความเป็นจริงแล้ว ทุกข์ของเจ้าหนี้ก็มีมิใช่น้อยเลยเหมือนกับที่ใครๆก็คิดว่า คนรวยมีเงินมากมาย ไม่มีหนี้สิน มีเงินใช้ มีความสุขจะตาย แต่พอมองในอีกมุมหนึ่งก็จะพบว่า ทุกข์ของคนรวยก็มีแต่อาจจะแตกต่างไปจากทุกข์ของคนจน อย่าลืมขึ้นชื่อว่า “ทุกข์” หรือ “ปัญหา” ย่อมนำมาซึ่งความเดือดเนื้อร้อนใจ ทั้งสิ้น ดังนั้นไม่ว่าจะเป็นใคร “เจ้าหนี้” หรือ “ลูกหนี้”ต่างก็มีทุกข์เหมือนกัน

ในมุมมองของเจ้าหนี้ที่มีต่อลูกหนี้คือ ธุรกิจ เมื่อลูกหนี้ต้องการยืมเงินไปใช้ก็ต้องคืนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย เงินทองของใครๆก็หวง กว่าจะหามาได้ก็แสนยากเย็น เจ้าหนี้ปล่อยกู้เพราะต้องการดอกเบี้ย หากลูกหนี้กู้ยืมเงินไปใช้แล้วเบี้ยวไม่ยอมใช้คืน ย่อมทำให้เกิดความไม่พอใจแก่เจ้าหนี้ จึงต้องหาวิธีติดตามหนี้คืนมาให้จงได้

ในมุมมองของลูกหนี้ หากไม่มีความจำเป็นจริงๆ ก็ล้วนไม่อยากกู้ยืมเงินมาใช้จนต้องกลายเป็นลูกหนี้ เมื่อลูกหนี้ตัดสินใจกู้ยืมเงินจากเจ้าหนี้มาแล้ว ความตั้งใจเดิมของลูกหนี้ก็คือ ค่อยๆ ผ่อนชำระคืนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยจนครบทุกงวด แต่ว่าอนาคตเป็นของไม่แน่นอนเมื่อลูกหนี้มีปัญหาทางการเงินจนไม่สามารถจ่ายชำระคืนให้แก่เจ้าหนี้ได้ จึงกลายเป็นปัญหาหนี้สินที่ต้องว่ากันไปตามขั้นตอน

ปัญหาหนี้สิน(Debt Problem) ระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้ที่เกิดขึ้นส่วนมากจะเกิดจากความไม่พอดีของโลกเราคือ ถ้าเจ้าหนี้ที่ดีเจอกับลูกหนี้ที่ดีหรือ เจ้าหนี้สุดเคี่ยวเจอกับลูกหนี้จอมเบี้ยว จึงจะถูกฝาถูกตัวแต่ในความเป็นจริงแล้วส่วนมาก ลูกหนี้ที่ดีมักจะเจอกับเจ้าหนี้สุดเคี่ยว หรือลูกหนี้จอมเบี้ยวจะเจอกับเจ้าหนี้ที่ดี ปัญหาการติดตามหนี้สุดโหดหรือการฟ้องร้องจนเป็นคดีความระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้จึงต้องเกิดขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

ลูกหนี้กับเจ้าหนี้ใครจะน่าเห็นใจกว่ากัน อาจพูดได้ว่าเป็นปัญหาโลกแตกคือไม่มีคำตอบที่แน่นอน การจะตัดสินว่าน่าจะเห็นใจใครมากกว่ากัน อาจพูดได้ว่าเป็นปัญหาโลกแตกคือไม่มีคำตอบที่แน่นอน การจะตัดสินว่าน่าจะเห็นใจใครมากกว่ากันระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้ต้องพิจารณาเป็นรายๆ ไป ถ้าพูดอย่างกว้างๆ คงมีข้อโต้แย้งกันจนไม่อาจหาข้อสรุปได้

อย่างไรก็ตามไม่ว่าจะเป็นเจ้าหนี้หรือลูกหนี้ ในเมื่อมีปัญหาเกิดขึ้นแล้ว ทางออกที่ดีที่สุดก็คือการประนีประนอม ถ้อยทีถ้อยอาศัย หันหน้ามาพูดคุยกันไม่ว่าจะเป็นเจ้าหนี้หรือลูกหนี้จะทำอะไรก็ทำแต่พอควร ยึดหลัก “ทางสายกลาง” เอาไว้ หลักแห่งความพอดี ไม่ว่าลูกหนี้ เจ้าหนี้ หรือใครก็ตามที่นำไปใช้จะทำให้สามารถแก้ไขปัญหาให้ผ่านพ้นไปได้ ไม่จำเป็นว่าเป็นปัญหาเรื่องหนี้สินเท่านั้น ปัญหาอื่นๆ ทุกปัญหาก็สามารถแก้ไขได้หากคู่กรณีหันหน้ามาพูดคุย ประนีประนอมและมีความตั้งใจจริงที่จะแก้ใขปัญหาให้เสร็จสิ้น ปัญหาทุกอย่างย่อมมีทางออกและจบลงโดยสันติ.

จับจุดอ่อนของเจ้าหนี้เพื่อแก้ไขปัญหาหนี้สิน(Debt Solution)

2009-05-03T11:26:00.002+07:00

ปัญหาหนี้สินระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้ ถ้าดูเพียงผิวเผินแล้วไม่ว่าใครๆก็คิดว่าเจ้าหนี้ต้องเป็นฝ่ายได้เปรียบเสมอ แต่ในความเป็นจริงที่คนส่วนมากมักมองข้ามไปคือ คนทุกคนจะมีทั้งจุดแข็งและจุดอ่อนเสมอ ไม่มีใครที่สมบูรณ์เต็มร้อย ลูกหนี้ที่รู้ตัวว่าตกอยู่ในสถานะที่ต้องเผชิญหน้ากับเจ้าหนี้ ลองมองหาจุดอ่อนของเจ้าหนี้เพื่อนำมาทำให้กลายเป็นจุดแข็ง(ข้อได้เปรียบ)ของเราหรือใช้ประโยชน์ในการแก้ไขปัญหาหนี้สิน

ลูกหนี้ส่วนมากที่มีปัญหาหนี้สินกับเจ้าหนี้ มักจะรู้สึกท้อแท้และหมดหวัง สิ่งที่ลูกหนี้คิดว่าจะเกิดตามมาในอนาคตอันใกล้คือ ถูกฟ้องร้อง มีหมายศาลมาถึงบ้าน แพ้คดี ถูกบังคับคดี อายัดเงินเดือน ยึดทรัพย์ ทรัพ่ย์สินถูกขายทอดตลาด เป็นบุคคลล้มละลาย ฯลฯ นั่นเป็นการคาดการณ์ของลูกหนี้ที่ท้อแท้และสิ้นหวัง หากคุณคิดเหมือนที่กล่าวมาข้างต้นคุณก็จะมีสภาพไม่แตกต่างไปจากสิ่งที่คุณคิด แต่หากคุณคิดแตกต่างจากที่ลูกหนี้ทั่วไปเขาคิดกัน คุณอาจจะมองเห็นทางออกของปัญหาหนี้สินที่คุณกำลังเผชิญอยู่ก็ได้ ลองมองหาจุดอ่อนของเจ้าหนี้เพื่อนำมาใช้ประโยชน์กันดีกว่า

จุดอ่อนของเจ้าหนี้ที่พบได้บ่อยคือ คดีความหนี้สินมีจำนวนมากจนดูแลไม่ทั่วถึง ส่งฟ้องไม่ทัน จากสภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบันนี้มีทั้งหนี้เสียและหนี้ที่กำลังจะเสียรอคิวอยู่เป็นจำนวนมาก เจ้าหนี้รายใหญ่ๆที่มีการจัดการหนี้สินไม่เป็นระบบทำให้เกิดจุดอ่อนในการส่งฟ้องไม่ทัน(คดีความหมดอายุ) แต่ลูกหนี้ก็อย่าเพิ่งดีใจเพราะกฎหมายยังเปิดทางให้เจ้าหนี้สามารถฟ้องคดีหนี้สินที่คดีขาดอายุความแล้วได้ ตราบใดที่ไม่มีการทักท้วงจากลูกหนี้ หากลูกหนี้มีการทำการบ้านสักนิดและหาจุดอ่อนของเจ้าหนี้ในจุดนี้เจอและยกเรื่องคดีความหมดอายุขึ้นทักท้วงต่อศาลจะทำให้ศาลยกฟ้องได้

จุดอ่อนของเจ้าหนี้อีกจุดหนึ่งคือ เนื้อหาของตัวสัญญาหนี้สินไม่รัดกุมเช่น สัญญากู้ยืมที่ไม่ได้ระบุอย่างชัดเจนว่าลูกหนี้ได้รับเงินที่กู้ไปแล้วหรือขาดตกบกพร่องในสาระสำคัญที่สัญญากู้ยืมควรจะมี อาจทำให้สัญญากู้ยืมนั้นไม่มีผลทางกฎหมายจึงไม่สามารถฟ้องร้องลูกหนี้ได้

นี่เป็นตัวอย่างจุดอ่อนของเจ้าหนี้ที่มีโอกาสเกิดขึ้นได้เสมอ นอกจากนี้ยังมีจุดอ่อนของเจ้าหนี้ในอีกหลายๆจุด ลูกหนี้ที่กำลังจะถูกฟ้องร้องหรือมีปัญหาหนี้สินกับเจ้าหนี้ ย่อมมีความวิตกกังวล ท้อแท้ถึงอนาคตของตนเอง ลองตั้งสติให้ดีหาทางแก้ไขปัญหาหนี้สิน ทำการบ้าน ศึกษาข้อมูล และรายละเอียดให้มากเข้าไว้ คุณอาจจะเจอทางออกของปัญหาหนี้สินด้วยตัวคุณเอง คำกล่าวที่ว่า “ตนเป็นที่พึ่งแห่งตน” ยังคงใช้ได้เสมอ.

หนี้นอกระบบ(Informal debt) แตกต่างกับหนี้ในระบบอย่างไร

2009-03-22T19:42:00.002+07:00

หนี้สินที่เกิดขึ้นกับลูกหนี้ทั้งหลายอาจแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภทใหญ่ ๆคือหนี้ในระบบกับหนี้นอกระบบ หนี้ในระบบเป็นหนี้ที่ลูกหนี้ทำกับสถาบันการเงินหรือธนาคารที่มีกฎหมายรับรองและควบคุมอยู่ ส่วนหนี้นอกระบบเป็นหนี้ที่เกิดจากลูกหนี้ไม่สามารถกู้กับสถาบันการเงินหรือธนาคารได้จึงต้องเลี่ยงไปใช้บริการหนี้นอกระบบ ความแตกต่างระหว่างหนี้ในระบบกับหนี้นอกระบบมีดังนี้คือ

หนี้ในระบบจะมีกฎหมายควบคุมอยู่ ทุกฝ่ายไม่ว่าจะเป็นเจ้าหนี้ ลูกหนี้ ผู้ค้ำประกัน ฯลฯ จะต้องปฏิบัติและได้รับความคุ้มครองจากกฎหมายอย่างยุติธรรม กฎเกณฑ์ กติกา เงื่อนไขและข้อบังคับต่างๆ ของหนี้ในระบบจะมีความยุติธรรมไม่มีการเอารัดเอาเปรียบซึ่งกันและกัน เมื่อมีปัญหาหนี้สินเช่นปัญหาการผิดนัดชำระหนี้ขึ้นมาก็มีขั้นตอนและกระบวนการในการดำเนินการตามกฎหมายที่ชัดเจนแบบตรงไปตรงมา หนี้ในระบบหากฟ้องร้องแล้วก็จะมีการบังคับจำนองหรือขายทอดตลาดสินทรัพย์หรือหลักประกันไปตามขั้นตอน ทั้งฝ่ายลูกหนี้และเจ้าหนี้ก็ได้รับโอกาสที่จะต่อสู้กันในศาลได้อย่างเท่าเทียมกันไม่มีความเหลื่อมล้ำและอยู่ภายใต้กฎหมายเหมือนกัน

หนี้นอกระบบ ลูกหนี้ที่เป็นหนี้นอกระบบส่วนมากเป็นคนที่ไม่มีความรู้และไม่สามารถกู้หนี้ในระบบได้ จึงต้องหันไปใช้บริการของหนี้นอกระบบที่เจ้าหนี้นอกระบบจะเป็นผู้กำหนดกฏเกณฑ์ กติกา เงื่อนไขต่างๆตามความพอใจ การเอารัดเอาเปรียบจากเจ้าหนี้นอกระบบ เริ่มตั้งแต่การปล่อยกู้มักจะปล่อยกู้โดยไม่มีสัญญาหรือหลักฐานใดๆแล้วมักตามเก็บเงินค่าผ่อนชำระรายวัน ดอกเบี้ยที่คิดจากลูกหนี้ก็แพง(อย่างโหด)กว่าอัตราดอกเบี้ยของหนี้ในระบบมาก

หนี้นอกระบบในรายที่มีการทำสัญญาเงินกู้ เจ้าหนี้มักจะเป็นผู้กำหนดรายละเอียดโดยอาศัยช่องว่างหรือจุดอ่อนของลูกหนี้ที่ไม่รู้หนังสือ ไม่มีความรู้ทางด้านกฎหมาย ลูกหนี้นอกระบบส่วนมากจึงต้องพบกับปัญหาต่างๆดังนี้เช่น การถูกคิดดอกเบี้ยจากเจ้าหนี้นอกระบบแพงกว่าปกติ การเขียน(จำนวนเงิน)สัญญาเงินกู้เกินจริง การทำสัญญาจดจำนองหรือขายฝากด้วยยอดเงินที่สูงกว่าความเป็นจริง

ที่สำคัญที่สุดที่ทำให้ลูกหนี้ตกอยู่ในฐานะที่เสียเปรียบแก่เจ้าหนี้นอกระบบอย่างมากคือ ลูกหนี้ที่ต้องการกู้เงินจากเจ้าหนี้นอกระบบต้องไว้ใจ เชื่อใจเจ้าหนี้ โดยการเซ็นชื่อในสัญญาเงินกู้โดยที่ไม่ได้ดูรายละเอียดในสัญญาเงินกู้ว่าถูกต้องตรงตามความเป็นจริงหรือไม่ บางรายด้วยความเดือดร้อนมีความจำเป็นต้องใช้เงินถึงกับต้องยอมเซ็นชื่อในสัญญาเงินกู้ที่ว่างเปล่า หากลูกหนี้ทักท้วงหรือมีปัญหาก็จะเจอกับคำพูดที่ว่า “แค่นี้ไม่ไว้ใจกัน ไม่เอาก็ไม่เป็นไร” เจอไม้นี้เข้าลูกหนี้ก็เสร็จเจ้าหนี้นอกระบบทุกราย

ลูกหนี้ที่เลือกทางเดินการเป็นหนี้นอกระบบมักจะจบลงด้วยเลือดและน้ำตา สูญเสียทรัพย์สินที่อุตส่าห์เก็บออมมา เจ้าหนี้นอกระบบมักมีวิธีการทวงหนี้โดยทีมงานทวงหนี้ที่น่ากลัวเป็นอย่างยิ่ง ไม่ว่าจะเป็นการข่มขู่สารพัด ทำร้ายร่างกาย ลูกหนี้สาวๆหน้าตาดีๆก็ต้องเอาตัวไปขัดดอกกับเจ้าหนี้นอกระบบ ลูกหนี้นอกระบบบางคนที่ทนอับอายไม่ไหวจนต้องฆ่าตัวตายก็มี ดังนั้นหากจะเป็นหนี้แล้วขอให้เป็นหนี้ในระบบ แต่จะให้ดีที่สุดคือ ไม่ต้องมีหนี้จะดีกว่าไม่ว่าจะเป็นหนี้ในระบบหรือหนี้นอกระบบ โดยยึดคำกล่าวที่ว่า “ความไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ” จริงๆ.

การตรวจสอบข้อมูลเครดิตกับเครดิตบูโร(Credit Bureau)

2009-03-11T00:00:00.001+07:00

ข้อมูลเครดิตคืออะไรและจะขอดูหรือตรวจสอบข้อมูลเครดิตได้อย่างไร เคยสงสัยกันบ้างไหมว่าบางครั้งร้อยวันพันปีไม่เคยมีปัญหาหนี้สินกับใครที่ไหนเลยแต่พอคิดอยากได้ของใช้ขึ้นมาสักชิ้นหนึ่งที่มีราคาแพงหน่อยทำให้ไม่สามารถซื้อเป็นเงินสดได้ แต่ด้วยความอยากได้ก็เลยต้องยอมสร้างหนี้สินโดยขอใช้บริการสินเชื่อกับสถาบันการเงินด้วยความหวังที่เต็มเปี่ยมว่า จะได้ของใช้ที่อยากได้มาครอบครองอย่างแน่นอน แต่ฝันต้องสลายเมื่อถูกปฏิเสธสินเชื่อโดยอ้างถึงการตรวจสอบข้อมูลเครดิตจากบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ(เครดิตบูโร) อย่าปล่อยให้เหตุการณ์เช่นนี้เกิดขึ้นกับคุณโดยเด็ดขาด

ข้อมูลเครดิตของบุคคลธรรมดาที่เคยใช้บริการสินเชื่อกับสถาบันการเงินต่างๆ จะถูกส่งโดยสถาบันการเงินที่เป็นเจ้าหนี้มาเก็บรวบรวมอยู่กับทางเครดิตบูโรและจะมีการปรับปรุง(อัพเดท)ข้อมูลเครดิตอยู่เป็นระยะๆ เพื่อประโยชน์ในการใช้ข้อมูลเหล่านี้เป็นศูนย์กลางข้อมูลเครดิตเพื่อพิจารณาอนุมัติสินเชื่อโดยสถาบันการเงินนั้นๆ หากคุณเคยมีหนี้สินกับทางสถาบันการเงิน ประวัติการชำระหนี้สินรวมทั้งรายละเอียดจะถูกส่งมาเก็บรวบรวมที่เครดิตบูโร(ศูนย์ข้อมูลเครดิต) ไม่ว่าใครก็ตามที่เป็นหนี้เสียจะถูกบันทึกไว้เช่นกัน ในเวลาต่อมาถ้าคุณสามารถจ่ายชำระหนี้สินได้หมดแล้ว สถาบันการเงินที่เคยเป็นเจ้าหนี้ของคุณมีหน้าที่ส่งข้อมูล(การหมดหนี้)ของคุณไปปรับปรุงให้ถูกต้องตามความเป็นจริงที่เครดิตบูโรเพื่อความถูกต้องของข้อมูลเครดิต

แต่ในความเป็นจริงการปรับปรุงหรือแก้ไขข้อมูลเครดิตเป็นเรื่องที่ต้องใช้เวลาค่อนข้างนานจนบางครั้งทำให้เกิดผลเสียกับลูกหนี้ ตามความเป็นจริงเมื่อลูกหนี้จ่ายชำระหนี้เก่าหมดแล้วและต้องการขอสินเชื่อใหม่เพื่อนำไปลงทุนหรือทำธุรกิจอะไรก็ตาม ลูกหนี้ควรได้รับการอนุมัติสินเชื่อนั้น แต่ด้วยความล่าช้าในการปรับปรุงข้อมูลเครดิตทำให้ข้อมูลเครดิตที่สถาบันการเงินนำใช้ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อนั้นไม่ถูกต้องตามความเป็นจริง ผลก็คือ “ไม่อนุมัติ” ทำให้เกิดความเสียหายกับตัวลูกหนี้

ดังนั้นการตรวจสอบข้อมูลเครดิตจึงมีความสำคัญมาก บุคคลธรรมดาที่เคยใช้บริการสินเชื่อของสถาบันการเงินต่างๆ ทั้งที่จ่ายชำระหนี้หมดแล้วหรือยังเป็นหนี้อยู่ก็ตาม ควรหาเวลาตรวจสอบข้อมูลเครดิตบ้างเพื่อดูว่าข้อมูลเครดิตของคุณที่เก็บอยู่กับเครดิตบูโรนั้นถูกต้องตรงกับความเป็นจริงไหม หากมีข้อผิดพลาดจากการตรวจสอบข้อมูลเครดิตให้รีบทำการทักท้วงโดยยื่นเป็นหนังสือพร้อมเอกสารที่เป็นหลักฐานยืนยันความถูกต้องของข้อมูลเครดิตของคุณ หากข้อมูลเครดิตถูกต้องก็ไม่มีปัญหาแต่ถ้าตรวจสอบแล้วข้อมูลเครดิตของคุณไม่ถูกต้องก็อาจจะเกิดผลเสียต่างๆกับคุณได้เช่น การขอสินเชื่อแล้วถูกปฏิเสธทำให้เสียเวลา- อารมณ์และเสียโอกาสที่ดีๆไปอย่างน่าเสียดาย.

เมื่อลูกหนี้ต้องไปศาล ยังไงก็ต้องไปศาลอย่านิ่งนอนใจ

2009-02-26T18:10:00.003+07:00

เมื่อมีหมายศาลส่งมาถึงบ้านแล้ว อย่าทำเพิกเฉย ให้เตรียมตัวไปศาลตามนัดในหมายศาล เหตุผลในการไปศาลคือลูกหนี้ต้องสู้เพื่อเรียกร้องสิทธิ์และความถูกต้องของตนเอง การที่ลูกหนี้ไม่ไปศาลมีแต่จะเสียเปรียบเจ้าหนี้ทำให้เหตุการณ์แย่หนักกว่าเดิม ให้ลูกหนี้จำไว้เลยว่ายังไงก็ต้องไปศาลอย่าเพิกเฉยเพราะหากลูกหนี้ไม่ไปศาล ศาลจะตัดสินไปตามคำฟ้องที่เจ้าหนี้ยื่นต่อศาล

เมื่อลูกหนี้ได้รับหมายศาล ให้ดูรายละเอียดตามหมายนัดของศาลว่าให้ไปศาลไหน(สถานที่) วัน เวลา ต้องไปให้ถูกต้องตรงวัน ถ้ามีเหตุจำเป็นในวัน-เวลาที่ศาลนัดให้ติดต่อขอเลื่อนการพิจารณาคดีออกไปได้ อย่ากลัวที่จะไปศาล ยอมเสียเวลาไปศาลเพื่อรักษาสิทธิ์ของตัวลูกหนี้เอง การไปศาลครั้งแรกของลูกหนี้ย่อมมีความวิตกกังวลและกลัว ขอให้รู้ไว้ว่าการไปศาลไม่ใช่เรื่องแปลกโดยเฉพาะการไปศาลตามคดีแพ่ง รับรองว่าไม่ใช่เรื่องคอขาดบาดตายอย่างแน่นอน

ก่อนไปขึ้นศาล ลูกหนี้ต้องทำการบ้านสักนิดคือ ตรวจสอบรายละเอียดและความถูกต้องในหมายศาล นั่นคือสำนวนที่โจทก์(เจ้าหนี้)ฟ้องลูกหนี้ในเรื่องต่อไปนี้คือ คดีความหมดอายุหรือยัง ดูจำนวนเงิน(ยอดหนี้)ที่ฟ้องว่าถูกต้องหรือว่าฟ้องเกินยอดหนี้จริงหรือไม่ ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม เบี้ยปรับต่างๆ ในการที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้สูงกว่าที่ตกลงในสัญญาหรือไม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งให้ดูว่าสูงกว่าที่กฎหมายกำหนดหรือไม่ หากมีสิ่งที่ไม่ถูกต้องตามความเป็นจริงลูกหนี้มีสิทธิ์ทักท้วงหรือร้องต่อศาลได้ แต่ลูกหนี้จะพูดลอยๆไม่ได้ต้องมีหลักฐานเป็นเอกสารที่น่าเชื่อถือประกอบ การทักท้วงเป็นการยื้อเวลาไปได้อีกนานพอสมควร

วันไปขึ้นศาลให้ทำใจเย็นๆไว้ อย่าลืมนำบัตรประจำตัวประชาชนไปด้วย ให้ไปก่อนเวลาที่ศาลนัดสักครึ่งชั่วโมงเพื่อไปตรวจสอบว่าคดีของเราอยู่ห้องพิจารณาไหน บัลลังก์ไหน ตึกไหน ชั้นไหน ให้ดูได้ที่ประกาศกระดานนัดโดยถามเจ้าหน้าที่ภายในศาลได้ ถ้าลูกหนี้มีข้อทักท้วงหรือประสงค์จะสู้คดีก็แจ้งต่อศาลได้เลยแต่ต้องมีเหตุผลและหลักฐานที่มีความน่าเชื่อถือ ไม่ใช่เป็นการกล่าวอ้างลอยๆ หากลูกหนี้ยืนยันจะสู้คดีศาลก็จะเลื่อนสืบพยานออกไปอย่างน้อยก็สามเดือน(บางทีเป็นปีก็มี)

ถึงตรงนี้แล้วก็รอศาลนัดสืบพยานใหม่ ช่วงเวลาที่ลูกหนี้รอจะขึ้นศาลครั้งต่อไปทำให้มีเวลาที่จะเก็บเงินเก็บทองให้ได้สักก้อนเพื่อนำมาเจรจาเพื่อปิดบัญชีแบบมีส่วนลดให้กับลูกหนี้(Hair Cut) หากตกลงกับเจ้าหนี้ได้ก็จบไป แต่ถ้าตกลงกับเจ้าหนี้ไม่ได้ก็ว่ากันไปตามกระบวนการและขั้นตอนของศาล ที่สำคัญอย่าลืมว่า ยังไงลูกหนี้ก็ต้องไปศาลเพื่อทักท้วงสิ่งที่ไม่ถูกต้องให้ถูกต้องเพื่อรักษาสิทธิ์ของลูกหนี้ไว้อีกอย่างคือเพื่อยื้อเวลาออกไปอีกสักระยะหนึ่งให้มีเวลาหายใจหายคอและหาทางแก้ไขปัญหาหนี้สิน(Debt Solution)ในช็อตต่อไป.

หยุดคิดสักนิดก่อนสร้างหนี้สินจนกลายเป็นปัญหาหนี้สิน

2009-02-25T00:38:00.001+07:00

“เงินคือพระเจ้า” หรือ “เงินบันดาลได้ทุกสิ่ง” คนส่วนมากจะเชื่อแบบนั้นจึงตั้งหน้าตั้งตาหาเงินกันหรือทำทุกวิถีทางเพื่อให้มีหรือให้ได้มาซึ่งเงิน แต่อย่าลืมว่ามีคำกล่าวอีกประโยคหนึ่งที่ว่า “เงินทองเป็นของบาดใจ” นั่นคือดูเหมือนจะเป็นความหมายในทางที่ไม่ดีนักของเงิน ลองหยุดคิดถึงสิ่งเหล่านี้สักนิด ส่วนจะเห็นด้วยหรือเห็นตรงข้ามนั้นไม่ว่ากันอยู่แล้วเพราะเป็นสิทธิ์ของตัวคุณเอง

ชีวิตคนเราที่มีความสุขที่ยั่งยืนควรเริ่มจากการปลอดหนี้ หากคุณมีข้าวของเครื่องใช้และสิ่งอำนวยความสะดวกต่างๆมากมายอยู่รอบตัวคุณแต่สิ่งของเหล่านี้คุณได้มาพร้อมกับการเป็นหนี้ ความสุขสบายเหล่านั้นจะเรียกได้ว่าเป็นความสุขที่แท้จริงได้หรือไม่

การมีเงินมากๆเป็นสิ่งที่คุณต้องการ เงินซื้อความสุขให้คุณได้จริงๆหรือ บางคนได้กินอื่มนอนหลับสนิทแล้วตื่นขึ้นมาพร้อมความสดชื่นได้ในยามเช้าก็เป็นความสุขที่น่าอิจฉาแล้ว แต่หากคุณกินอิ่มแต่นอนไม่หลับเพราะหวาดผวาจากการที่มีคนตามทวงหนี้ จะเป็นความสุขที่แท้จริงหรือไม่

บางคนมีหนี้สินมากแต่บางคนมีเงินเก็บมากทั้งๆที่หาเงินมาได้พอๆกัน เงินหมดก็เพราะเราและมีเงินเหลือเก็บก็เป็นเพราะเราอีกนั่นแหละ ดังนั้นอนาคตของคุณจะรวยหนี้สินหรือรวยเงินทอง ใครเป็นคนกำหนดถ้าไม่ใช่ตัวคุณเอง

ความสุขที่แท้จริงอยู่ที่การมีเงินใช้อย่างไม่จำกัดหรือว่าความสุขที่แท้จริงอยู่ที่การไม่มีภาระหนี้สิน จากรายได้ที่มีในแต่ละเดือนหากคุณทำชีวิตให้เรียบง่ายและรู้จักคำว่า “พอเพียง” ได้มากเท่าใดคุณก็จะมีค่าใช้จ่ายที่ลดน้อยลงเท่านั้นและจะเริ่มมีเงินเหลือเก็บจากความพอเพียงของคุณเอง

คุณค่าของตัวเองอยู่ที่ไหน ใครเป็นผู้กำกับหากไม่ใช่ตัวคุณเอง คุณก็เป็นคนที่มีคุณค่าของสังคมได้หากรู้จักปฏิบัติตัวให้เป็นคนดีของคุณพ่อ คุณแม่ ภรรยาและลูกๆ ความสุขที่ได้รับจากเป็นคนที่มีคุณค่าของสังคมนั้นน่าชื่นชมกว่าคนที่รวยล้นฟ้าแต่โกงเขามา.....จะหาความสุขได้อย่างไร.

ลูกหนี้ถูกอายัดเงินเดือน การอายัดเงินเดือนมีหลักเกณฑ์อย่างไร

2009-02-23T18:34:00.003+07:00

หากเจ้าหนี้ฟ้องทั้งยึดทรัพย์และขออายัดเงินเดือนเนื่องจากเจ้าหนี้สืบทราบว่าลูกหนี้ทำงานที่ไหนแล้ว เจ้าหนี้มีการขอบังคับคดีโดยการอายัดเงินเดือนและศาลก็อนุมัติแล้ว เจ้าหนี้ก็จะยื่นเรื่องต่อกองอายัดทรัพย์สิน กรมบังคับคดี ต่อจากนั้นจะมีหนังสือจากกรมบังคับคดีไปยังบริษัทที่ลูกหนี้ทำงานอยู่ให้บริษัททำการนำส่งเงินเดือนบางส่วนของลูกหนี้ให้กับกองอายัด กรมบังคับคดี กองอายัดก็จะส่งต่อไปให้เจ้าหนี้อีกทีหนึ่ง ทั้งนี้หนังสือแจ้งอายัดเงินเดือนจะถูกส่งมาให้ลูกหนี้ถึงบ้านเหมือนกัน ในหนังสือแจ้งอายัดจะระบุรายละเอียดว่า ลูกหนี้ถูกอายัดเงินเดือนเท่าไหร่ เป็นจำนวนกี่เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน รวมทั้งต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราเท่าไหร่ ฯลฯ
ส่วนมากเจ้าหนี้จะขออายัดเงินเดือนในจำนวนที่มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้(ขอเผื่อไว้ก่อน) เจ้าหนี้บางรายก็ลักไก่ ขออายัดเยอะๆไว้ก่อนแล้วรอให้ลูกหนี้มาทำเรื่องขอลดเอาเอง ถ้าลูกหนี้(ซึ่งเป็นส่วนมาก)ไม่มาทำเรื่องขอลดอายัดเงินเดือนก็หวานหมูเสร็จเจ้าหนี้ไปเลย

หลักเกณฑ์การอายัดเงินเดือนที่ถูกต้องที่คนที่เป็นลูกหนี้ควรทราบไว้เพื่อการรักษาสิทธิ์ในการทักท้วงไม่ให้เจ้าหนี้ลักไก่ขออายัดเงินเดือนลูกหนี้มากเกินไปคือ เงินเดือน ค่าคอมมิสชั่น เจ้าหนี้(หลายๆรายรวมกัน)จะอายัดได้สูงสุดไม่เกิน 30 เปอร์เซ็นต์ หากเป็นเงินโบนัสเจ้าหนี้ขออายัดได้สูงสุด 50 เปอร์เซ็นต์ แต่หากเป็นผลตอบแทนกรณีที่ลูกหนี้ออกจากงานเจ้าหนี้สามารถขออายัดได้ทั้งหมด 100 เปอร์เซ็นต์ ส่วนสวัสดิการอื่นๆ จะอายัดได้เท่าไหร่แล้วแต่ศาลจะอนุมัติ ในกรณีที่ลูกหนี้มีเงินเดือนไม่ถึง 10,000 บาท เจ้าหนี้ไม่สามารถขออายัดเงินเดือนของลูกหนี้ได้

หลังจากลูกหนี้ได้รับหนังสือแจ้งอายัดเงินเดือนจากกรมบังคับคดีแล้วปรากฏว่ายอดหนี้ที่เจ้าหนี้ขออายัดไม่ตรงกับยอดหนี้จริง(มักจะมากกว่าเสมอ) คือหนี้อายัดเกินจริง ลูกหนี้สามารถยื่นคัดค้านการอายัดเงินเดือนได้ นอกจากนี้หากลูกหนี้มีภาระที่ต้องดูแลมากเช่น พ่อ-แม่มีโรคประจำตัวต้องมีค่าใช้จ่ายในการรักษา ลูกหนี้สามารถทำเรื่องขอลดเงินอายัด โดยระบุรายละเอียด เหตุผลและความจำเป็นในการขอลดเงินอายัดและหากจะให้การขอลดเงินอายัดมีน้ำหนักมากขึ้นควรแสดงหลักฐานที่เป็นเอกสารที่เชื่อถือได้ การขอลดเงินอายัดให้ลูกหนี้ระบุไปเลยว่าต้องการขอลดเงินอายัดให้เหลือจ่ายเดือนละเท่าไหร่ ระบุตัวเลขที่แน่นอนไปเลย ส่วนมากการขอลดเงินอายัดมักจะได้ผล(ประมาณ 40-50 เปอร์เซ็นต์)

เมื่อลูกหนี้ได้ส่วนลดจากการอายัดเงินเดือนแล้ว หนังสือส่วนลดจะถูกส่งไปให้เจ้าหนี้ ซึ่งเจ้าหนี้สามารถคัดค้านได้ภายใน 7 วัน แต่ส่วนใหญ่แล้วเจ้าหนี้จะปล่อยผ่านโดยไม่คัดค้านเนื่องจากว่า ยังไงเจ้าหนี้ก็ได้เงินคืนอยู่แล้วจากการอายัดเงินเดือนของลูกหนี้ การขอลดเงินอายัดลูกหนี้สามารถยื่นเรื่องได้ที่ กองอายัดเงินเดือน กรมบังคับคดี ที่เจ้าหนี้ไปยื่นฟ้องไว้ แต่หากลูกหนี้มีเงินก้อนก็ควรต่อรองกับเจ้าหนี้ ขอจ่ายชำระหนี้ปิดบัญชีแบบมีส่วนลด(Hair-cut) น่าจะดีกว่า เพราะเจ้าหนี้มักจะชอบเงินก้อนมากกว่าตามเก็บเบี้ยหัวแตก.......มันเสียเวลา.

ลูกหนี้ถูกยึดทรัพย์(Foreclosure)แล้วปัญหาหนี้สินจะหมดไปหรือไม่

2009-02-18T19:28:00.003+07:00

การถูกยึดทรัพย์เป็นสิ่งที่เกิดขึ้นหลังจากศาลพิพากษาและเจ้าหนี้ขอให้ศาลสั่งบังคับคดีแล้ว กรมบังคับคดีจะมีจดหมายส่งถึงลูกหนี้ผู้จะถูกบังคับคดีโดยการยึดทรัพย์หรืออายัดเงินเดือนแล้วแต่กรณี ในจดหมายจะมีการระบุชื่อ เจ้าหนี้ ลูกหนี้ หมายเลขคดีของศาล ซึ่งลูกหนี้จะสามารถตรวจสอบคดีความของตนเองได้โดยใช้หมายเลขคดีของศาลเป็นเลขที่อ้างอิง

ขั้นตอนการยึดทรัพย์ไม่ใช่จะทำได้ง่ายนัก เป็นเรื่องที่ยุ่งยากพอดู โดยการยึดทรัพย์จะมีจุดประสงค์เพื่อยึดทรัพย์ของลูกหนี้เอามาขายทอดตลาด เมื่อได้เงินมาก็เอามาจ่ายชำระหนี้ หากมีเงินเหลือก็จะคืนให้กับลูกหนี้แต่ส่วนมากแล้วการยึดทรัพย์แล้วนำออกมาขายทอดตลาดมักจะได้เงินมาไม่พอชำระหนี้ เจ้าหนี้จึงต้องหาทางสืบหาต่อไปเพื่อจะยึดทรัพย์นั้นมาขายทอดตลาดจนกว่าจะจ่ายชำระหนี้คืนได้ครบตามยอดหนี้แล้วปัญหาหนี้สินกับเจ้าหนี้รายนี้จึงจะจบกันไป

กฎระเบียบในการยึดทรัพย์นั้นกฎหมายก็ให้ความคุ้มครองแก่ลูกหนี้ในหลายประการอยู่ กฎระเบียบการยึดทรัพย์ค่อนข้างจะยุ่งยากพอดูในทางปฏิบัติ คณะยึดทรัพย์สามารถยึดทรัพย์ลูกหนี้ได้เฉพาะบ้านที่ลูกหนี้มีชื่ออยู่ในทะเบียนบ้านเท่านั้นและต้องมีตัวแทนเจ้าหนี้ไปกับพนักงานบังคับคดีพร้อมสำนวนการยึดทรัพย์ด้วย ถ้าลูกหนี้ไม่ใช่เจ้าบ้านคณะยึดทรัพย์จะบุกสุ่มสี่สุ่มห้าเข้าไปโดยเจ้าบ้านไม่อนุญาตไม่ได้

หากลูกหนี้ที่จะถูกยึดทรัพย์ย้ายชื่อออกจากทะเบียนบ้านเดิมไปอยู่ในทะเบียนกลาง เจ้าหนี้จะตามไปยึดทรัพย์ลูกหนี้ไม่ได้และที่ยุ่งยากยิ่งกว่านั้นคือการพิสูจน์ว่าทรัพย์สินที่จะยึดนั้นต้องเป็นกรรมสิทธิ์ของลูกหนี้เท่านั้น ถ้ามีหลักฐานว่าไม่ใช่ทรัพย์ของลูกหนี้ เจ้าหนี้จะยึดไม่ได้ หากคณะยึดทรัพย์ยังจะยึดลูกหนี้สามารถเอาหลักฐานตามไปแย้งได้ที่กรมบังคับคดี

หากการยึดทรัพย์ที่ต้องถอดถอน ยกรื้อ การถอดถอน ยกรื้อนั้นต้องไม่ทำให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินอื่นๆภายในบ้าน ทรัพย์สินที่จำเป็นต่อการดำรงชีวิตและทำมาหากินเลี้ยงชีพของลูกหนี้เช่น เตียง โต๊ะ เครื่องนุ่งห่ม จาน-ชาม ช้อน-ส้อม ที่มูลค่ารวมกัน 50,000 บาทแรกนั้น เจ้าหนี้จะยึดไม่ได้แต่ถ้าเป็นทรัพย์สินที่ฟุ่มเฟือยและไม่จำเป็นต่อการดำรงชีวิตเจ้าหนี้สามารถยึดได้เช่น เครื่องเสียง คอมพิวเตอร์ โทรศัพท์มือถือ ฯลฯ

หลังจากการยึดทรัพย์ลูกหนี้ไปแล้ว เจ้าหน้าที่จะตีราคาให้ทราบ หากลูกหนี้เห็นว่าราคาที่ตีออกมาไม่เหมาะสมก็สามารถขอคัดค้านราคาได้ หากมีทรัพย์สินใดที่เจ้าหนี้ยึดทรัพย์มาโดยไม่ระวังและสามารถพิสูจน์ได้ว่าไม่ใช่ของลูกหนี้จริงๆ เจ้าหนี้มีสิทธิ์ถูกเรียกร้องค่าเสียหายได้

กระบวนการยึดทรัพย์จากลูกหนี้เพื่อมาจ่ายชำระหนี้สิน มีขั้นตอนและความเสี่ยงต่อเจ้าหนี้สูง หมายถึงได้ไม่คุ้มเสีย เจ้าหนี้มีสิทธิ์กินแห้วได้มากทีเดียว หากลูกหนี้มีรายได้หรือเงินเดือนจากการทำงานประจำแล้วเจ้าหนี้มักเลือกที่จะขออายัดเงินเดือนของลูกหนี้มากกว่าจะมาเสี่ยงกับการตามยึดทรัพย์จากลูกหนี้.

เมื่อลูกหนี้ถูกบังคับคดีอย่าตกใจ

2009-02-17T18:46:00.003+07:00

ลูกหนี้ที่ถูกบังคับคดีเป็นขั้นตอนต่อจากที่เจ้าหนี้ฟ้องร้องต่อศาลแล้วศาลพิพากษาให้เจ้าหนี้เป็นฝ่ายชนะคดี ลูกหนี้เป็นฝ่ายแพ้คดีและเจ้าหนี้จึงต้องทำการบังคับคดีซึ่งทำได้สองลักษณะคือ การขออายัดเงินเดือนลูกหนี้หรือยึดทรัพย์ของลูกหนี้มาทำการขายทอดตลาดเพื่อชำระหนี้

เจ้าหนี้มีสิทธิ์ร้องขอให้พนักงานบังคับคดีสืบทรัพย์ของลูกหนี้เป็นการค้นหาว่าลูกหนี้มีทรัพย์สินอะไรบ้างที่ฝ่ายเจ้าหนี้สามารถอายัดเพื่อนำออกขายทอดตลาดแล้วนำเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมาชำระหนี้คืนให้แก่เจ้าหนี้ หากเจ้าหนี้สืบทรัพย์แล้วยึดทรัพย์มาขายทอดตลาดแล้วยังไม่พอชำระหนี้ก็สามารถใช้คำสั่งศาลขออายัดเงินเดือนของลูกหนี้เพื่อนำมาชำระหนี้ส่วนที่ยังเหลืออยู่ การอายัดเงินเดือนนั้นรวมถึงโบนัสหรือค่าตอบแทนต่างๆที่ลูกหนี้พึงได้จากนายจ้างอีกด้วย

แต่ทั้งนี้การบังคับคดีโดยการยึดทรัพย์นั้นไม่ใช่ว่าจะเป็นเรื่องที่คิดจะทำก็ทำได้ง่ายๆ หากคุณตกอยู่ในฐานะลูกหนี้ที่กำลังจะถูกยึดทรัพย์ก็อย่าด่วนตีตนไปก่อนไข้เพราะความหมายถึงการยึดทรัพย์เพื่อขายทอดตลาดมาชำระหนี้แก่เจ้าหนี้นั้นกฎหมายยังเปิดช่องให้แก่ลูกหนี้ได้พอมีทรัพย์สินไว้เหลือเพื่อหาเลี้ยงชีพได้ต่อไป หากมีทรัพย์สินใดที่จำเป็นต่อการดำรงชีพและหาเลี้ยงชีพของลูกหนี้เจ้าหนี้ก็ไม่สามารถบังคับขายทอดตลาดได้ แต่ทรัพย์สินที่เป็นส่วนเกินหรือความฟุ่มเฟือยของชีวิตนั้นเจ้าหนี้มีสิทธิ์บังคับขายทอดตลาดเพื่อนำมาชำระหนี้ได้

ส่วนการบังคับคดีโดยการอายัดเงินเดือนของลูกหนี้นั้น กฎหมายก็ยังเปิดโอกาสให้ลูกหนี้ได้เหลือเงินไว้เลี้ยงตนเองและครอบครัวโดยกฎหมายให้เจ้าหนี้ทุกรายรวมกันสามารถบังคับคดีโดยการอายัดเงินเดือนของลูกหนี้ได้เพียง 30 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น ดังนั้นหากมีเจ้าหนี้มากกว่าหนึ่งรายเจ้าหนี้ก็ต้องตกลงกันเองว่าจะแบ่งส่วนที่อายัดไว้ 30 เปอร์เซ็นต์กันยังไง ใครได้ก่อนได้หลังหรือจะแบ่งสัดส่วนกันอย่างไรเป็นหน้าที่ของเจ้าหนี้ต้องไปตกลงกันเอาเอง แต่ทั้งนี้หากเงินเดือนของลูกหนี้ไม่ถึง 10,000 บาท เจ้าหนี้ก็หมดสิทธิ์อายัดเงินเดือนของลูกหนี้ ส่วนเงินโบนัสเจ้าหนี้สามารถอายัดได้สูงสูดถึง 50 เปอร์เซ็นต์ การอายัดเงินเดือนจากเจ้าหนี้หากเจ้าหนี้อายัดเกินยอดหนี้ลูกหนี้สามารถขอยื่นคัดค้านได้โดยนำหลักฐานไปแสดงที่กองอายัด กรมบังคับคดีเพื่อให้การอายัดเงินเดือนเป็นไปอย่างถูกต้อง

การบังคับคดีไม่ว่าจะเป็นการยึดทรัพย์ของลูกหนี้เพื่อนำออกขายทอดตลาดหรืออายัดเงินเดือนล้วนมีข้อปลีกย่อยหรือเงื่อนไขต่างๆที่ทำได้ยากในทางปฏิบัติ กว่าเจ้าหนี้จะตามสืบทรัพย์จนแน่ใจว่าเป็นทรัพย์สินของลูกหนี้จริงหรือสืบหาว่าลูกหนี้แต่ละรายทำงานอยู่ที่ใดก็ใช้เวลานานพอดูบางทีอาจใช้เวลาตั้งแต่ 6 เดือนถึงเป็นปีก็ได้ ดังนั้นหากลูกหนี้สามารถหาเงินได้สักก้อนหนึ่งในช่วงเวลาที่เจ้าหนี้กำลังตามหาข้อมูลของลูกหนี้อยู่นั้น ลูกหนี้สามารถขอต่อรองกับเจ้าหนี้เพื่อขอจ่ายครั้งเดียวแล้วปิดบัญชีหนี้สินกันไปเลยก็ได้ ทางฝ่ายเจ้าหนี้ก็ได้เงินก้อนไปจำนวนหนึ่งไม่ต้องเสียเวลากับการเก็บเบี้ยหัวแตกจากการยึดเงินเดือนและความยุ่งยากจากการสืบทรัพย์ ส่วนลูกหนี้ก็ลดความเสี่ยงที่จะถูกเจ้านายไล่ออกจากงานเนื่องจากปัญหาหนี้สิน ก็ถือว่าพบกันครึ่งทางต่างฝ่ายต่างได้ประโยชน์ร่วมกันน่าจะดีกว่า

สัญญาณอันตรายจากการใช้บัตรเครดิตจนกลายเป็นปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Danger)

2009-02-13T00:12:00.002+07:00

การใช้บัตรเครดิตมักเริ่มต้นอย่างสวยหรู เมื่อคุณได้กลายเป็นผู้ถือบัตรเครดิตอันทรงเกียรติ์ ตามมาด้วยปฏิบัติการก่อหนี้บัตรเครดิต เริ่มจากการใช้บัตรเครดิตรูดซื้อสินค้า/บริการเดือนละครั้งสองครั้งแล้วเมื่อถึงกำหนดชำระคืนก็จะจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตเต็มจำนวน ถ้าการใช้บัตรเครดิตของคุณเป็นไปในลักษณะนี้เรียกว่า คุณใช้บัตรเครดิตเป็น แต่ในโลกแห่งความเป็นจริงการใช้บัตรเครดิตไม่ได้เป็นอย่างที่กล่าวมาข้างต้นด้วยเหตุผลหลายๆอย่างตั้งแต่ สังคมพาไป ความสะดวกสบายในการใช้บัตรเครดิต ติดหรูหราฟุ่มเฟือย ขาดวินัยทางการเงินหรือเพราะความจำเป็นจริงๆในกรณีเจ็บป่วย ฯลฯ ทำให้คุณต้องเป็นหนี้บัตรเครดิตขึ้นมาแล้ว คุณควรลองเช็คดูว่าการใช้บัตรเครดิตของคุณมีสัญญาณอันตรายจากหนี้บัตรเครดิตแค่ไหนจากสิ่งต่อไปนี้

การใช้บัตรเครดิตตอบสนองความต้องการส่วนตัวมากกว่าความจำเป็นและเหตุผลที่สมควรในการสร้างหนี้บัตรเครดิต บางครั้งการใช้บัตรเครดิตเพื่อซื้อข้าวของส่วนตัวที่อยากได้โดยอ้างเหตุผลที่เข้าข้างตัวเองที่ไม่น่าจะเรียกว่าเหตุผลเลย ทำให้ยอดหนี้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ

ใช้บัตรเครดิตโดยขาดการวางแผนในการชำระเงินคืนโดยรูดบัตรเครดิตไปก่อนแล้วค่อยคิดหาทางหาเงินมาจ่ายชำระบัตรเครดิตคืนทีหลังเมื่อถึงกำหนดชำระคืนหนี้บัตรเครดิต เริ่มมีการหยิบยืมเงินในอนาคตมาใช้จนติดเป็นนิสัยและขาดการวางแผนในการชำระคืนหนี้บัตรเครดิต

เริ่มจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตแบบจ่ายชำระตามยอดขั้นต่ำมาสักระยะหนึ่งแล้วหรือมากกว่านั้น จากการใช้บัตรเครดิตแบบรู้ทันธนาคารผู้ถือบัตร(ไม่ได้กินดอกเบี้ย)โดยจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตคืนเต็มจำนวนเมื่อถึงกำหนดชำระ กลายเป็นจ่ายชำระคืนตามยอดขั้นต่ำโดยยอมให้ธนาคารผู้ออกบัตรคิดดอกเบี้ยในส่วนที่ค้างชำระ
เมื่อใช้บัตรเครดิตไปได้ระยะหนึ่ง พอถึงกำหนดจ่ายชำระคืนเริ่มมีการหยิบยืมเงินจากเพื่อนฝูงหรือหาเงินจากที่อื่นที่ไม่ใช่เงินของคุณเองมาใช้ในการจ่ายชำระคืนหนี้บัตรเครดิต นั่นย่อมหมายถึงการใช้บัตรเครดิตที่เกินกำลังของผู้ถือบัตรแล้ว

คุณใช้บัตรเครดิตอยู่ทุกเดือนๆละหลายๆครั้งแต่ไม่เคยรู้เลยว่ายอดหนี้บัตรเครดิตสุทธิเป็นเท่าไหร่ ตราบใดที่ยังสามารถใช้บัตรเครดิตก่อหนี้ได้ก็ใช้สร้างหนี้บัตรเครดิตไปเรื่อยๆโดยไม่ใส่ใจว่ายอดหนี้บัตรเครดิตใกล้จะเต็มวงเงินหรือยัง

วงเงินบัตรเครดิตใบแรกเต็มแล้วคิดหาวิธีแก้ไขปัญหานี้บัตรเครดิตโดยการใช้บัตรเครดิตใบแรกไปสมัครบัตรเครดิตใบที่สองมาจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตใบแรก ส่วนวงเงินที่เหลือของบัตรเครดิตใบที่สองก็นำมาใช้ต่อไป

เหตุการณ์ในลักษณะการกดเงินสดจากบัตรเครดิตใบหนึ่งมาจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตอีกใบหนึ่งเกิดขึ้นบ่อยและเริ่มกลายเป็นเหตุการณ์ปกติเมื่อถึงกำหนดชำระหนี้บัตรเครดิต

ถ้าพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตของคุณเป็นดังที่กล่าวมาข้างต้น แม้จะเพียง 1-2 ข้อ นั่นคือสัญญาณอันตรายจากการใช้บัตรเครดิตของคุณได้เกิดขึ้นแล้ว หากไม่ต้องการปวดหัว เครียดกับหนี้บัตรเครดิตที่จะเกิดขึ้นในอนาคต ให้ตั้งสติแล้วทบทวนพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตของคุณเสียใหม่เพื่อจะได้ไม่ก้าวเข้าสู่วังวนของปัญหาหนี้บัตรเครดิต.

ลูกหนี้ถูกฟ้องศาล มีข้อดีอย่างไรกับปัญหาหนี้สินของลูกหนี้

2009-02-11T18:42:00.002+07:00

ลูกหนี้ถูกเจ้าหนี้ส่งเรื่องฟ้องร้องต่อศาล ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต หนี้บัตรผ่อนสินค้า หรือเงินด่วน แน่นอนย่อมมีหมายศาลมาถึงบ้าน การที่ลูกหนี้ถูกฟ้องร้องต่อศาลไม่ใช่ว่าจะเลวร้ายมากนัก การที่ปัญหาหนี้สินเดินทางมาจนถึงขั้นฟ้องศาลแล้วก็ยังมีข้อดีอยู่ ที่เห็นได้อย่างชัดเจนมากก็คือเป็นการซื้อเวลาได้เป็นอย่างดีเพราะการฟ้องร้องต่อศาลเป็นคดีความทางแพ่งที่มีขั้นตอนและต้องใช้เวลานานพอสมควรอย่างน้อยอาจจะครึ่งปีหรือมากกว่านั้น เวลาที่ได้จากการซื้อเวลานี้หากลูกหนี้รู้จักนำมาใช้ให้เกิดประโยชน์ต่อตัวลูกหนี้เองก็จะทำให้ลูกหนี้มีเวลาตั้งหลักเพื่อหาทางแก้ไขปัญหาหนี้สินโดยการหยุดคิดแก้ปัญหาหนี้สินและหาเงินมาจ่ายชำระหนี้หรือเก็บรวบรวมเงินสดไว้เพื่อการเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้โดยจ่ายครั้งเดียวเพื่อขอปิดบัญชีและขอส่วนลดตามสมควร

เมื่อลูกหนี้ถูกฟ้องศาล เจ้าหนี้จะหยุดการติดตามทวงหนี้ ทำให้ลูกหนี้หายเครียดไปได้สักพักหนึ่ง แต่ลูกหนี้ไม่ควรชะล่าใจ ลูกหนี้ควรใช้เวลาในระหว่างที่เจ้าหนี้กำลังส่งเรื่องฟ้องร้องต่อศาลอยู่ในการเลือกที่จะสู้คดีหรือยอมแพ้โดยไม่ไปศาล ถ้าลูกหนี้นิ่งเฉยต่อหมายเรียกของศาลไม่ไปศาลตามนัดก็เท่ากับยอมแพ้ซึ่งจะเปิดโอกาสให้เจ้าหนี้สามารถมัวนิ่มในเรื่องของยอดมูลหนี้ ค่าปรับ ดอกเบี้ยได้ตามสบาย โดยที่ลูกหนี้ต้องยอมรับโดยปริยายเพราะลูกหนี้ไม่ไปศาลตามหมายศาลที่ส่งมา

ลูกหนี้ควรตัดสินใจไปตามหมายศาล เหตุผลที่ต้องไปตามหมายศาลเมื่อถูกฟ้องมีเหตุผลหลายข้อที่เป็นประโยชน์ต่อตัวลูกหนี้เอง แต่ก่อนไปตามนัดตามหมายศาลที่ถูกฟ้องลูกหนี้ต้องทำการบ้านสักหน่อย โดยดูรายละเอียดในหมายศาลที่เจ้าหนี้ส่งฟ้องในเรื่อง อายุความของคดี ยอดมูลหนี้ อัตราดอกเบี้ย ว่าที่เจ้าหนี้ส่งเรื่องฟ้องศาลนั้นถูกต้องหรือไม่ มีช่องโหว่หรือข้อผิดพลาดอะไรที่พอจะให้ลูกหนี้สามารถโต้แย้งได้บ้าง

ข้อแรกกรณีคดีหนี้สินนั้นขาดอายุความ เช่นหนี้บัตรเครดิต สิ่งสำคัญที่ลูกหนี้บัตรเครดิตไม่ค่อยรู้กันคือเรื่องอายุความ หนี้บัตรเครดิตมีอายุความเพียง 2 ปี นับจากวันที่ลูกหนี้เบี้ยวไม่ยอมจ่าย(ผิดนัดชำระหนี้)ถ้าคดีที่เจ้าหนี้ฟ้องศาลนั้นเป็นเรื่องราวที่ผ่านมาเกิน 2 ปีแล้วถือว่าคดีขาดอายุความแล้วลูกหนี้มีสิทธิ์ร้องให้ศาลยกฟ้องได้เลย

ข้อต่อมาการไปศาลของลูกหนี้ก็เพื่อทักท้วงความถูกต้องของยอดมูลหนี้ทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย มีหลายครั้งที่ยอดหนี้ในมูลฟ้องไม่ถูกต้องซึ่งมักจะมากกว่าความเป็นจริง ลูกหนี้มีสิทธิ์ทักท้วงได้แต่ต้องมีหลักฐานการจ่ายชำระซึ่งต้องเก็บรักษาไว้เป็นอย่างดีเพื่อนำมายืนยันว่าเจ้าหนี้ลืมบันทึกในระบบทำให้ยอดหนี้สูงกว่าความเป็นจริง

ต่อมาก็เป็นเรื่องของการคิดค่าปรับ ค่าธรรมเนียม ดอกเบี้ย ฯลฯ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอดังนั้นต้องดูที่ประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยเช่น หนี้บัตรเครดิตจะคิดดอกเบี้ยจากลูกหนี้ได้ไม่เกินร้อยละ 20 (Effective Rate) โดยรวมค่าปรับ ค่าธรรมเนียมต่างๆแล้ว สินเชื่อเงินสดจะคิดดอกเบี้ยกับลูกหนี้ได้ไม่เกินร้อยละ 28 (Effective Rate) รวมค่าปรับทั้งหลายแล้วเช่นกัน หากรายละเอียดตามหมายศาลมีการคิดดอกเบี้ยเกินกว่าอัตราที่กฎหมายกำหนด(ซึ่งเกิดขึ้นบ่อย)ก็เป็นสิทธิ์ของลูกหนี้ที่จะทักท้วงเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของตนเอง

การที่ลูกหนี้ถูกฟ้องศาลแล้วไปตามนัด ลูกหนี้สามารถเจรจาขอประนีประนอมยอมความต่อหน้าศาลได้ ทางฝ่ายเจ้าหนี้ย่อมต้องการได้เงินคืน ให้ลูกหนี้ลองเจรจาต่อรองดู(ไม่มีอะไรจะเสียแล้ว)หากตกลงกันได้จะเป็นผลดีกับทั้งตัวลูกหนี้และเจ้าหนี้ แต่อย่างไรก็ตามขอให้เชื่อว่าการไปศาลของลูกหนี้ดีกว่าไม่ไปศาลอย่างแน่นอน อย่างน้อยการไปศาลและสู้คดีจนถึงที่สุดและกระบวนการทางศาลต้องใช้เวลาระยะหนึ่ง นั่นคือลูกหนี้สามารถยื้อเวลาออกไปได้นานพอสมควร ช่วงเวลาที่ยื้อออกไปทำให้ลูกหนี้มีโอกาสหาเงิน เก็บเงินเพื่อมาชำระหนี้หรือคิดหาทางแก้ไขปัญหาหนี้สินได้ต่อไป

การถูกฟ้องศาลและไปศาลตามหมายศาลมีข้อดีดังที่กล่าวมาแล้ว หากลูกหนี้ไม่ไปศาลก็จบข่าวเลย ศาลจะตัดสินคดีไปตามคำฟ้องที่เจ้าหนี้ยื่นมาให้ศาล เงินต้น ดอกเบี้ยปรับเท่าไหร่ ลูกหนี้ก็ต้องรับผิดชอบเท่านั้นเพราะลูกหนี้ไม่มาแย้งนั่นเอง เห็นหรือยังว่าการที่ลูกหนี้ถูกฟ้องศาลก็มีข้อดีเหมือนกันนะนี่.

เครดิตบูโร (Credit Bureau) ที่เก็บข้อมูลเครดิตของลูกหนี้

2009-02-10T22:10:00.004+07:00

เครดิตบูโร(Credit Bureau) คืออะไร หากคุณมีหนี้สินหรือมีสถานะเป็นลูกหนี้คุณต้องรู้จักเครดิตบูโรเอาไว้ ลูกหนี้ส่วนมากไม่ค่อยมีความรู้ความเข้าใจที่ถูกต้องเกี่ยวกับเครดิตบูโรสักเท่าไรจึงมักตกเป็นฝ่ายเสียเปรียบแก่เจ้าหนี้ที่ชอบเอาเรื่องแบล็คลิสหรือการติดบัญชีดำมาใช้ในการทำให้ลูกหนี้กลัวว่าจะเสียประวัติหรือถูกขึ้นบัญชีดำ แต่หากลูกหนี้มีความรู้เกี่ยวกับเครดิตบูโรจะได้รู้ทันเจ้าหนี้ไม่ตกเป็นฝ่ายเสียเปรียบอีกต่อไป

เครดิตบูโร(Credit Bureau) หรือชื่อที่เป็นทางการว่า บริษัทศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ เป็นหน่วยงานที่ตั้งขึ้นเมื่อปีพุทธศักราช 2540 ซึ่งเป็นช่วงที่เกิดวิกฤติกับสถาบันการเงินของประเทศที่เรียกว่า “วิกฤติต้มยำกุ้ง” เครดิตบูโรจึงถูกตั้งขึ้นเพื่อเป็นศูนย์กลางข้อมูลเครดิตแก่สถาบันการเงินเพื่อนำไปเป็นข้อมูลในการปล่อยสินเชื่อให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อแก้ปัญหาหนี้เสียของสถาบันการเงิน

ข้อมูลเครดิตของลูกหนี้ (Credit Data of Debtor) จากสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกจะถูกเก็บรวบรวมไว้ไม่ว่าจะเป็นประวัติการขอสินเชื่อ ประวัติการชำระหนี้และภาระหนี้สินที่มีอยู่ของลูกหนี้ ฯลฯ ข้อมูลเครดิตเหล่านี้จะถูกเก็บรวบรวมไว้เป็นข้อมูลส่วนกลางเพื่อเป็นประโยชน์กับสมาชิกที่เป็นสถาบันการเงินที่ต้องการข้อมูลเครดิตส่วนกลางไปใช้ในการวิเคราะห์และพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกค้าได้อย่างถูกต้อง

หน้าที่ของเครดิตบูโร เครดิตบูโรมีหน้าที่ในการเก็บรวบรวมข้อมูลที่สถาบันการเงินต่างๆ (สมาชิก) ส่งเข้ามา เหตุผลที่ต้องมีข้อมูลเครดิตส่วนกลางของเครดิตบูโรเนื่องจากลูกหนี้ส่วนมากไม่ได้มีหนี้สินกับเจ้าหนี้เพียงรายเดียว หากลูกหนี้รายใดมีหนี้สินอยู่แล้วแต่ต้องการขอสินเชื่อเพิ่มกับเจ้าหนี้รายใหม่ หากไม่มีข้อมูลเครดิตจากเครดิตบูโรที่รวบรวมประวัติการขอสินเชื่อ (Credit History) ไว้สถาบันการเงินแห่งที่สองจึงไม่อาจทราบได้เลยว่าลูกหนี้รายนี้เป็นลูกหนี้ของสถาบันการเงินอื่นอยู่แล้ว หากปล่อยสินเชื่อเพิ่มให้กับลูกหนี้รายนี้ก็อาจทำให้มีความเสี่ยงที่จะกลายเป็นหนี้เสียได้ หากสถานบันการเงินแห่งที่สองต้องการจะปล่อยสินเชื่อแก่ลูกหนี้รายนี้ก็สามารถขอข้อมูลเครดิตของลูกหนี้รายนี้จากเครดิตบูโรเพื่อตรวจสถานะหรือประวัติการชำระหนี้เพื่อนำมาประกอบในการพิจารณาการให้สินเชื่อได้อย่างถูกต้อง

ความเข้าใจที่ไม่ถูกต้องเกี่ยวกับเครดิตบูโร ลูกหนี้จำนวนไม่น้อยที่เข้าใจว่าเครดิตบูโรคือหน่วยงานที่ทำหน้าที่ขึ้นบัญชีดำ (Blacklist) แก่ลูกหนี้ที่เสียเครดิตซึ่งการขึ้นบัญชีดำเป็นเรื่องของสถาบันการเงินแต่ละสถาบันแยกกัน ตัวอย่างเช่น นาย ก. เคยกู้เงินจากธนาคาร ข. มาแล้วไม่สามารถจ่ายชำระหนี้ได้กลายเป็นหนี้เสีย นาย ก.จึงถูกขึ้นบัญชีดำของธนาคาร ข. แต่ไม่ได้เป็นบัญชีดำของสถาบันการเงินอื่นๆเพียงแต่ข้อมูลเครดิตของนาย ก.ที่ถูกขึ้นบัญชีดำจะถูกส่งไปยังเครดิตบูโร หากนาย ก. ไปขอสินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่นๆ ก็จะถูกตรวจสอบข้อมูลเครดิตก่อนการอนุมัติสินเชื่อทำให้สถาบันการเงินอื่นๆรู้ข้อมูลเครดิตของนาย ก. จากเครดิตบูโรและสามารถพิจารณาการให้สินเชื่อแก่นาย ก.ได้อย่างถูกต้อง

ข้อมูลเครดิตของลูกหนี้ที่เก็บไว้ที่เครดิตบูโรจะถูกเก็บไว้เพียง 3 ปีเท่านั้น ข้อมูลเครดิตจะมีการปรับปรุงข้อมูลให้ถูกต้องตามความเป็นจริงแต่อาจต้องใช้เวลาสักระยะหนึ่ง หากลูกหนี้คนใดต้องการตรวจสอบข้อมูลเครดิตกับเครดิตบูโรสามารถยื่นคำร้องขอตรวจสอบข้อมูลเครดิตได้ที่ ธ.นครหลวงไทย ธ.กรุงไทย ฯลฯ สรุปว่าเครดิตบูโร (Credit Bureau) เป็นเพียงที่เก็บข้อมูลเครดิตของลูกหนี้เท่านั้น ข้อมูลเหล่านี้จะถูกสถาบันการเงินต่างๆนำไปใช้เพื่อประกอบการพิจารณาสินเชื่อเพื่อป้องกันการเกิดหนี้เสียเท่านั้นเอง

สาเหตุของการก่อหนี้สิน (Reason for debt making)

2009-02-09T12:57:00.001+07:00

ปัญหาหนี้สิน (Debt Problems) เกิดขึ้นได้โดยไม่ยากเลยแต่วิธีแก้ปัญหาหนี้สินกลับตรงกันข้าม หากใครตกลงไปในห้วงเหวแห่งหนี้สินแล้วจะเป็นช่วงเวลาที่มีความทุกข์มากที่สุด วันเวลาแห่งความสุขที่ใช้เงินที่ก่อหนี้ขึ้นมาจะผ่านไปอย่างรวดเร็วราวกับอยู่บนสรวงสวรรค์หลังจากนั้นเวลาที่เหลืออยู่ก็คือช่วงเวลาแห่งการใช้หนี้ซึ่งจะผ่านไปอย่างเชื่องช้าราวกับอยู่ในนรก ดังนั้นก่อนที่คิดจะสร้างหนี้สินต้องพิจารณาให้รอบคอบจะได้ไม่ต้องมานั่งเสียใจในภายหลัง

สาเหตุของการก่อหนี้สิน (Cause of Debt) ส่วนมากจะเกิดจากความอยากมีอยากได้ในขณะที่ฐานะทางการเงินของตนเองไม่ดีพอ แต่ด้วยความอยากได้จึงยอมที่จะก่อหนี้เพื่อนำเงินไปใช้จับจ่ายซื้อของที่ตนเองอยากได้แต่ไม่ใช่ว่าคนที่ก่อหนี้เพราะความจำเป็นจริงจะไม่มีเพียงแต่มีน้อยกว่าเท่านั้นเอง เมื่อรสนิยมสูงกว่ารายได้และไม่ยอมรับความจริงจึงต้องก่อหนี้เพื่อให้ได้มาซึ่งสิ่งที่ตนเองต้องการ

สาเหตุของหนี้สินที่มักเป็นหลุมพรางให้ตกลงไปคือค่านิยมทางสังคมที่ผิดๆ พอเห็นคนอื่นเขาซื้อโทรศัพท์มือถือรุ่นใหม่ก็อยากมีอยากได้กับเขาบ้างแต่ลืมมองดูตนเองว่าฐานะการเงินมีไม่เท่าเขาจึงต้องยอมใช้เงินในอนาคต (บัตรเครดิต) หรือกู้หนี้ยืมสินมาเพื่อไปซื้อมาบ้างโดยยอมรับภาระดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจนกว่าจะผ่อนชำระหมด

แต่ก็มีส่วนหนึ่งที่ก่อหนี้เพราะความจำเป็น กรณีนี้ก็น่าเห็นใจเช่น เจ็บป่วยกะทันหันซึ่งเรื่องนี้ไม่สามารถรอเวลาได้ แต่อย่างไรก็ตามปัญหาหนี้สิน (Debt Problem) เป็นอะไรที่โหดร้ายมากดังนั้นควรหาทางป้องกันไม่ให้ตนเองตกเข้าไปอยู่ในวังวนแห่งหนี้สินโดยหยุดที่ต้นเหตุคือความอยากมีอยากได้และค่านิยมทางสังคมที่ผิดๆ อย่าอวดร่ำอวดรวยหากไม่รวยจริง หากจำเป็นต้องก่อหนี้สินต้องวางแผนและประเมินกำลังของตนเองว่าจะสามารถผ่อนชำระได้ตลอดรอดฝั่งจนหมดหนี้หรือไม่ เตือนตนเองอยู่เสมอว่ามีแค่ไหนก็ให้จ่ายแค่นั้นก็มากพอแล้วหากไม่ต้องการตกอยู่ในปัญหาหนี้สิน

เทคนิคการทำHaircut(ทางเลือกหนึ่งในการแก้ไขปัญหาหนี้สิน Debt solutions)

2009-02-05T21:23:00.001+07:00

วิธีการแก้ไขปัญหาหนี้สิน(Debt solutions) ทางเลือกหนึ่งก็คือการเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อขอจ่ายครั้งเดียวแล้วปิดบัญชีโดยขอให้เจ้าหนี้ลดหนี้สินบางส่วน การทำHaircut สามารถทำได้ในช่วงเวลาใดได้บ้าง หลังจากขาดการผ่อนชำระมาแล้วระยะหนึ่ง(ยิ่งนานหลายเดือนยิ่งดี) ก่อนได้รับหมายศาลหรือได้รับหมายศาลแล้วก็ยังสามารถขอเจรจาเพื่อทำ Haircut ได้ คดีหนี้สินที่ขึ้นศาลแล้วและอยู่ระหว่างการต่อสู้คดี คดีที่ศาลพิพากษาแล้วรอการจ่ายชำระเงินคืนตามคำพิพากษา สรุปแล้วไม่ว่าคดีหนี้สินจะอยู่ในช่วงเวลาใด ลูกหนี้ก็สามารถขอเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อขอทำ Haircut ได้เสมอ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับต้นทาง(เจ้าหนี้)เท่านั้น ถ้าเจ้าหนี้ยอมก็ทำ Haircut ได้

เทคนิคการทำ Haircut คือต้องคุยกับคนทางฝ่ายเจ้าหนี้ที่มีอำนาจตัดสินใจเท่านั้น ลูกหนี้ต้องแสดงจุดยืนว่ามีความต้องการจะแก้ไขปัญหาหนี้สินให้จบไป เงินก้อนที่จะนำมาทำ Haircut นั้นต้องเป็นเงินเย็นเช่น โบนัส เงินเก็บหรือเงินจาการขายทรัพย์สินได้ ไม่ใช่เงินที่ได้มาจากการกู้ยืมที่ต้องเสียดอกเบี้ยเพราะว่าหากลูกหนี้ไปสร้างหนี้สินใหม่มาทำ Haircut ปัญหาหนี้สินก็จะไม่จบสิ้น สุดท้ายลูกหนี้ก็จะลงเอยแบบเดิมคือชักหน้าไม่ถึงหลัง

เทคนิคที่ดีในการทำ Haircut คือต้องมีลูกล่อลูกชนให้เจ้าหนี้เข้าใจว่า ลูกหนี้อยู่ในระหว่างการตัดสินใจเปรียบเทียบเงื่อนไขในการทำHaircutจากเจ้าหนี้หลายๆราย ดังนั้นหากลูกหนี้รู้สึกว่าเจ้าหนี้รายใดเสนอเงื่อนไขหรือส่วนลดให้จนเป็นที่น่าพอใจกว่า(มากกว่าเจ้าหนี้รายอื่น)ลูกหนี้ก็จะตัดสินใจทำhaircutกับเจ้าหนี้รายนั้น ส่วนเจ้าหนี้รายอื่นก็ต้องไปต่อท้ายแถวรอจนกว่าลูกหนี้จะมีเงินก้อนก็ค่อยว่ากันใหม่แล้วกัน

ในการเจรจาทำHaircutให้ลูกหนี้ขีดเส้นตายโดยกำหนดเวลาให้เจ้าหนี้ตัดสินใจว่าตกลงตามเงื่อนไขที่ลูกหนี้เสนอหรือไม่หรือว่าเจ้าหนี้มีเงื่อนไขที่ดีกว่าก็ให้รีบเสนอมาภายในเวลาที่กำหนด หากตกลงกันได้เจ้าหนี้จะได้รับเงินก้อนจากลูกหนี้ซึ่งดีกว่าการฟ้องร้องต่อศาลที่ต้องรอไปอีกนานและจะได้เงินคืนหรือไม่ก็ไม่แน่ ย้ำไปเลยว่าหากลูกหนี้ได้ส่วนลดตามที่ต้องการก็จะจ่ายเงินปิดบัญชีหนี้สินทันที

ข้อควรระวังในการใช้เทคนิคการทำHaircutคือก่อนจะจ่ายชำระเงินทำการHaircutต้องมีการแลกเปลี่ยนในลักษณะยื่นหมูยื่นแมวกัน ลูกหนี้ต้องได้รับหนังสือยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรจากทางเจ้าหนี้ว่าเจ้าหนี้ได้ส่งมอบเอกสารยืนยันการปลดหนี้หรือหมดภาระหนี้กับเจ้าหนี้แล้ว กรณีเช่นนี้อย่าไว้ใจใครง่ายๆ มิฉะนั้นอาจถูกหลอกให้จ่ายเงินก้อนฟรีก็ได้ เรื่องเงินทองไม่เข้าใครออกใครอยู่แล้ว.

วิธีใช้บัตรเครดิต(How to use Credit card?)โดยไม่เกิดปัญหาหนี้บัตรเครดิต

2009-02-03T17:56:00.001+07:00

บัตรเครดิตมีประโยชน์ในแง่ความปลอดภัยไม่ต้องพกพาเงินสดจำนวนมาก ใช้สะดวก เท่ห์และได้รับระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย 40-50 วัน หากผู้ถือบัตรเครดิตรู้จักวิธีใช้บัตรเครดิตก็จะได้รับประโยชน์จากบัตรเครดิตและยังไม่เกิดปัญหาหนี้บัตรเครดิตอีกด้วยเรียกว่าได้ประโยชน์สองต่อเลยทีเดียว

นอกจากนี้ผู้ถือบัตรเครดิตยังได้รับสิทธิประโยชน์และส่วนลดต่างๆจากการใช้บัตรเครดิตที่ในความเป็นจริงต้องอยู่ในเงื่อนไขที่ว่าผู้ถือบัตรเครดิตจะต้องชำระยอดเต็มทุกเดือน(100 เปอร์เซ็นต์) ดังนั้นต้องมีการคิดและวางแผนก่อนการใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าเพื่อเตรียมกันเงินสดไว้ชำระหนี้ที่เรียกเก็บจากธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตให้เพียงพอเมื่อถึงกำหนดชำระจึงจะไม่เกิดปัญหาหนี้บัตรเครดิต

วิธีใช้บัตรเครดิตโดยไม่ทำให้เกิดปัญหาหนี้บัตรเครดิตนั้น ผู้ถือบัตรเครดิตต้องเตือนตนเองอยู่เสมอว่า การใช้บัตรเครดิตเป็นการนำเงินในอนาคตมาใช้และคำพูดที่ว่า “ของฟรีไม่มีในโลก” ยังคงเป็นจริงอยู่เสมอ ดังนั้นอย่าสร้างภาระหนี้บัตรเครดิตมากเกินกำลังที่จะจ่ายชำระได้(เต็มจำนวน100%) มิฉะนั้นผู้ถือบัตรเครดิตจะมีลักษณะเหมือนค่อยๆก้าวเข้าสู่วังวนหรือกับดักบัตรเครดิตโดยไม่รู้ตัว

วิธีใช้บัตรเครดิตที่ถูกต้องคือผู้ถือบัตรเครดิตต้องรู้กำลังของตนเอง โดยกำหนดวงเงินสูงสุดต่อเดือนที่จะสามารถใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าได้ โดยพิจารณาจากรายได้ต่อเดือนหลังหักค่าใช้จ่ายที่จำเป็นแล้วว่ามีเงินเหลืออยู่ในบัญชีจำนวนเท่าใด นั่นคือยอดหนี้บัตรเครดิตสูงสุดที่ผู้ถือบัตรเครดิตจะใช้ซื้อสินค้าได้โดยที่ไม่ก่อให้เกิดปัญหาหนี้บัตรเครดิตตามมา

การมีวินัยโดยรู้จักควบคุมวิธีใช้บัตรเครดิตให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อตัวผู้ถือบัตรเครดิตโดยไม่ต้องเป็นห่วงว่าธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตจะไม่ได้อะไร อย่างน้อยที่สุดธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตก็ได้รับค่าธรรมเนียม(1-3 %) ที่เรียกเก็บจากทางร้านค้าอยู่แล้ว ดีไม่ดีร้านค้าผู้รับบัตรจะหาทางผลักภาระค่าธรรมเนียมตัวนี้มาให้แก่ผู้ถือบัตรเครดิตเสียอีก

ปัญหาหนี้บัตรเครดิตจะไม่มีทางเกิดขึ้นหากผู้ถือบัตรเครดิตรู้-เข้าใจวิธีใช้บัตรเครดิตและมีวินัยในการใช้บัตรเครดิต ไม่ตั้งตนอยู่ในความประมาทจนตกหลุมพรางหรือกับดักบัตรเครดิตต่างๆเช่น ยอมซื้อสินค้าที่ดาวน์ 0 เปอร์เซ็นต์ ผ่อน 0 เปอร์เซ็นต์(โดยมีเงื่อนไขที่ต้องระวัง) หรือยอมจ่ายบัตรเครดิตตามยอดขั้นต่ำ 5-10 % (ถูกคิดดอกเบี้ยจากยอดค้างชำระ) หากผู้ถือบัตรเครดิตตกหลุมพรางหรือติดกับดักบัตรเครดิตแล้วปัญหาหนี้บัตรเครดิตจะค่อยๆก่อตัวขึ้นโดยที่ผู้ถือบัตรเครดิตไม่ทันระวังตัว ดังนั้นจงมีสติ(รู้ตัวอยู่เสมอเมื่อจะสร้างหนี้) รู้เขา รู้เรา รู้ทันบัตรเครดิตแล้วชีวิตจะไม่ตกอยู่ในความทุกข์.

รู้ทันเจ้าหนี้ว่าทำไมจึงยอมลดหนี้ให้ในกรณี Loan Deduct หรือ Hair-Cut

2009-02-02T18:29:00.002+07:00

ลูกหนี้หลายคนคงสงสัยว่า ทำไมการต่อรองจ่ายครั้งเดียวเพื่อปิดบัญชี(Hair-Cut) ลูกหนี้จึงได้รับส่วนลดจากเจ้าหนี้ซึ่งบางครั้งส่วนลดที่ลดให้ลูกหนี้ก็เป็นจำนวนไม่น้อยเลย ตั้งแต่ 30 – 70 เปอร์เซนต์กันเลยทีเดียว เจ้าหนี้มีเหตุผลอะไรในการยอมลดหนี้ให้ลูกหนี้มากขนาดนั้น ทุกอย่างที่เจ้าหนี้ทำไปย่อมมีเหตุมีผลทั้งสิ้น(เพราะเป็นธรุกิจ) หากลูกหนี้รู้ทันความคิดของเจ้าหนี้ก็จะรู้ว่าในมุมมองของเจ้าหนี้เขาคิดกันแบบนี้

การยอมลดหนี้ให้ลูกหนี้บางส่วนแล้วสามารถปิดบัญชีลูกหนี้ได้เร็ว แม้จะได้เงินน้อยกว่าการรอให้ลูกหนี้ผ่อนชำระ(ซึ่งโอกาสน้อยมาก)แต่ก็ยังดีกว่าคอยเก็บเบี้ยหัวแตกซึ่งต้องใช้เวลานานอีกต่างหาก ถึงแม้เจ้าหนี้จะได้เงินน้อยกว่าแต่ก็ได้เป็นก่อนและประหยัดเวลาไม่ต้องตามหาลูกหนี้หรือฟ้องศาลที่ต้องเสียเวลานานกว่ากันมากหรือลูกหนี้รายนี้อาจเป็นลูกหนี้ที่ถูกตามทวงหนี้มานานมากจนเจ้าหนี้ขี้เกียจจะทวงแล้วยังไงก็ยอมลดให้มากหน่อยเอาเงินสดเข้ามาเก็บไว้ในมือจะดีกว่า

เจ้าหนี้ยอมลดหนี้ให้มากๆอาจเป็นเพราะสาเหตุจากการที่คดีหนี้สินขาดอายุความไปแล้วคือเจ้าหนี้ไม่สามารถฟ้องร้องต่อศาลได้แล้ว อาจเกิดจากความผิดพลาดของทางฝ่ายเจ้าหนี้เองที่มีหนี้เสียมากจนจัดการไม่ทัน ทำให้คดีขาดอายุความ ไม่สามารถฟ้องศาลได้ จึงทำการลักไก่โดยส่งลองหนังสือทวงหนี้ถึงลูกหนี้บอกว่าให้โอกาสแก่ลูกหนี้เพื่อมาชำระหนี้ภายในกำหนดเท่านั้นเท่านี้แล้วจะได้ส่วนลดพิเศษ 50-80 เปอร์เซ็นต์ เพราะยังไงเจ้าหนี้ก็คิดว่าได้น้อยยังดีกว่าไม่ได้เลย

เจ้าหนี้บางรายก็คิดค่าปรับ ค่าดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมสารพัดจากลูกหนี้เพลินจนรวมยอดแล้วกลายเป็นว่าเจ้าหนี้คิดดอกเบี้ยจากลูกหนี้เกินกว่าอัตราที่กฎหมายกำหนด ขืนปล่อยให้เรื่องถึงโรงถึงศาลเจ้าหนี้มีสิทธิ์แพ้(ตกม้าตายเอง)เพราะเผลอไปคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม ค่าปรับ ฯลฯ จนเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด
เจ้าหนี้รู้ว่าลูกหนี้รายนี้มีหนี้เยอะและโดนฟ้อง รุมทึ้ง อายัดจากบรรดาเจ้าหนี้จนหมดแล้ว ถึงฟ้องศาลไปก็ไม่มีโอกาสตามหนี้คืนได้ จึงต้องวิธีใช้น้ำเย็นเข้าลูบ ยอมลดยอดหนี้สินให้เยอะๆเผื่อฟลุ๊คขึ้นมา ลูกหนี้จะสนใจมาชำระหนี้ให้จบไป

เจ้าหนี้ติดต่อลูกหนี้ไม่ได้เลยและกลัวว่าลูกหนี้จะน้อยใจชิงลาโลกไปก่อน ถ้าลูกหนี้ตายไปแล้ว(เป็นอันจบกัน)เจ้าหนี้ก็ไม่สามารถไปตามทวงหนี้สินที่ค้างอยู่กับใครได้อีกเพราะหนี้สินดังกล่าวเป็นหนี้สินส่วนบุคคลไม่เกี่ยวกับบุคคลอื่น ด้วยเหตุนี้หนี้สินดังกล่าวจะเปลี่ยนสภาพไปเป็นหนี้สูญทันที

หนี้สินที่เจ้าหนี้ยอมลดหนี้ให้เยอะๆอาจเป็นหนี้ที่ค้างชำระมานานมาก(หนี้เน่า)จนถูกขายต่อให้กับสำนักงานรับติดตามหนี้ในราคาโคตรถูก เช่น ยอดหนี้สิน 100,000 บาท ถูกขายต่อให้สำนักงานรับติดตามหนี้ในราคา 3-4 หมื่นบาทแล้วให้สำนักงานติดตามหนี้ไปหาทางตามหนี้เอาเองถ้าตามหนี้ได้เยอะก็กำไรเยอะถ้าตามหนี้ได้น้อยก็กำไรน้อย ถ้าตามหนี้ไม่ได้เลยก็ขาดทุนไปให้สำนักงานรับติดตามหนี้รับผิดชอบความเสี่ยงเอง หากลูกหนี้เจรจาต่อรองเพื่อจ่ายครั้งเดียวแล้วปิดบัญชีในยอดหนี้ 50,000 บาท โอกาสที่เจ้าหนี้จะตอบตกลงเป็นไปได้สูงเพราะยังไงเสียเจ้าหนี้ก็ยังมีกำไรจากการติดตามหนี้สินก้อนนี้อยู่

สิ่งที่เจ้าหนี้กลัวที่สุดคือ ติดตามหนี้ไม่ได้ต้องตัดเป็นหนี้สูญและต้องกันเงินสำรองไว้ตามกฎระเบียบของแบงค์ชาติ ตรงจุดนี้จะทำให้สภาพคล่องของเจ้าหนี้หายไปเยอะเลย ดีไม่ดีหากมีหนี้สูญมากๆเจ้าหนี้อาจถึงกับต้องปิดกิจการ(เจ๊ง)ไปเลยก็มี งานนี้ต้องยกผลประโยชน์ให้จำเลยไปหรือเรียกว่า “ส้มหล่น” ก็ว่าได้.

หนี้สินประเภทต่างๆ (Type of debts)

2009-01-31T22:02:00.002+07:00

ประเภทของหนี้สิน (Type of debts) สามารถแบ่งออกได้หลายแบบแล้วแต่เกณฑ์ที่ใช้แบ่ง แต่ประโยชน์ของการแบ่งหนี้สินออกเป็นประเภทต่างๆทำให้เรามองเห็นภาพโดยรวมของหนี้สินได้ชัดเจนขึ้น ในที่นี้จะแบ่งหนี้สินออกตามวัตถุประสงค์ในการใช้เงินที่ไปก่อหนี้มา ดังนั้นหากคิดจะสร้างหนี้ขึ้นมาให้ลองพิจารณาดูว่าหนี้สินของคุณที่จะเกิดขึ้นอยู่ในกลุ่มใดเพื่อประโยชน์ในการตัดสินใจได้ง่ายขึ้นว่าควรจะก่อหนี้ขึ้นมาหรือไม่

หนี้สินเพื่อการลงทุนทำธุรกิจ (Business) นั่นคือถ้าคุณคิดจะทำธุรกิจหรือลงทุนซึ่งจำเป็นต้องใช้เงินทุนสักก้อนในการทำงานเพื่อให้ได้มาซึ่งกำไรจากการทำธุรกิจหรือลงทุนนั้นๆ การก่อหนี้สินเพื่อการลงทุนมักเป็นจำนวนเงินไม่น้อยดังนั้นลูกหนี้ต้องติดต่อเพื่อทำเรื่องกู้กับสถาบันการเงินเพื่อทำการเสนอโครงการเพื่อทำการขออนุมัติการกู้ยืม ดังนั้นจะกู้ได้หรือไม่นั้นอยู่ที่ความน่าเชื่อถือและความเป็นไปได้ของโครงการ อีกทั้งโครงการทำธุรกิจหรือลงทุนของคุณนั้นอยู่ในแนวทางหรือนโยบายของสถาบันการเงินที่จะปล่อยกู้หรือไม่ ลูกหนี้ที่กู้ไปลงทุนทำธุรกิจก็ไม่ใช่ว่าจะประสบความสำเร็จทุกรายไป ที่กู้ไปแล้วทำธุรกิจขาดทุนจนกลายเป็นหนี้เสียก็มีอยู่ไม่น้อย การทำเรื่องกู้ยืมจากสถาบันการเงินนั้นหากคุณมีเงินทุนอยู่ก่อนแล้วสัก 30 -50 เปอร์เซ็นต์ของเงินทั้งหมดที่ใช้ในโครงการลงทุนก็จะทำให้โอกาสได้รับอนุมัติเงินกู้ง่ายขึ้น

หนี้สินเพื่อการบริโภค (Consumption) หนี้สินประเภทนี้เป็นหนี้สินภาคครัวเรือนเป็นการเอาเงินที่กู้มาใช้ในการจับจ่ายใช้สอยต่างๆอาจจะเป็น บัตรเงินสด (Cash Card) สินเชื่อเงินสด บัตรเงินสด บัตรเครดิต (Credit Card) รวมทั้งเงินกู้ประเภทต่างๆ หนี้สินประเภทนี้ต่างจากหนี้สินเพื่อการลงทุนตรงที่เอาเงินมาใช้จ่ายแบบไม่ก่อให้เกิดรายได้อะไร ส่วนมากจะเป็นการนำเงินในอนาคตมาใช้แล้วหาทางผ่อนชำระคืนเป็นรายเดือนจากเงินเดือนแต่ละเดือน เงินที่ได้จากการกู้ยืมประเภทนี้อาจถูกใช้จ่ายไปในสิ่งที่จำเป็นหรือไม่จำเป็นก็แล้วแต่ดุลยพินิจของลูกหนี้นั่นเอง วงเงินสำหรับหนี้สินประเภทนี้มักจะไม่สูงมากนัก

หนี้สินที่เกิดจากภาวะฉุกเฉิน เกิดจากความจำเป็นที่ไม่อาจหลีกเลี่ยงได้ เช่นประสบอุบัติเหตุหรือป่วยเป็นโรคร้ายแรงต้องเข้ารับการผ่าตัดเร่งด่วน ไฟไหม้บ้าน รถเสีย ฯลฯ วงเงินจะมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับความจำเป็นแต่ละกรณีไป เมื่อเกิดหนี้สินประเภทนี้ขึ้นมาก็ต้องพยายามจ่ายชำระคืนให้ครบเพื่อรักษาเครดิตเอาไว้ในยามจำเป็นในอนาคต

การจะก่อหนี้สินประเภทใดต้องพิจารณาให้รอบคอบถึงประเภทของหนี้สิน (Type of debts) ที่จะเกิดขึ้น อัตราดอกเบี้ย และที่สำคัญคือความสามารถในการจ่ายชำระหนี้ หากเป็นหนี้สินเพื่อการลงทุนก็ต้องพยายามทำกำไรจากธุรกิจนั้นมาจ่ายชำระหนี้พร้อมดอกเบี้ยและเหลือส่วนที่เป็นกำไรเอาไว้ สำหรับหนี้สินเพื่อการบริโภคก็ต้องรู้ขีดความสามารถว่ารายได้ต่อเดือนที่มีอยู่จะสามารถสร้างหนี้ได้มากน้อยแค่ไหน ทั้งนี้ก็ต้องเผื่อความเสี่ยงต่อเหตุการณ์ต่างๆในอนาคตที่อาจเปลี่ยนแปลงได้เช่นกัน การก่อหนี้ไม่ต้องใจร้อนควรคิดให้รอบคอบเพราะหากเกิดปัญหาหนี้สินขึ้นมาถึงตอนนั้นจะมาเสียใจคิดว่า “รู้อย่างนี้ไม่กู้ดีกว่า” ก็สายไปแล้ว

คำแนะนำการใช้บัตรเครดิตและการป้องกันการโกงบัตรเครดิต(Credit card fraud protection)

2009-01-30T17:27:00.000+07:00

ผู้ถือบัตรเครดิตควรมีความรู้และความรอบคอบในการใช้บัตรเครดิต รู้เท่าทันเล่ห์เหลี่ยมกลโกงบัตรเครดิตที่คอยหาโอกาสและผลประโยชน์จากผู้ถือบัตรเครดิต การตั้งตนอยู่ในความไม่ประมาทและมีสติเป็นคุณสมบัติที่ดีของผู้ถือบัตรเครดิตที่ไม่ได้บอกไว้ในเงื่อนไขการสมัครบัตรเครดิต แต่เป็นสิ่งที่ผู้ถือบัตรเครดิตต้องใช้ความระมัดระวังตัวเองไม่ให้ตกเป็นเหยื่อของการโกงบัตรเครดิต

การเก็บรักษาบัตรเครดิตเป็นจุดเริ่มต้นของความปลอดภัย ตัวบัตรเครดิตควรเก็บไว้และให้ความสำคัญเหมือนเอกสารสำคัญเช่น บัตรประชาชน ใบขับขี่ ฯลฯ ถ้าไม่จำเป็นไม่ควรเก็บไว้ในที่มองเห็นได้ง่ายซึ่งมักจะล่อตาล่อใจเหล่ามิจฉาชีพให้เข้ามาหาผู้ถือบัตรโดยไม่ได้ตั้งใจ หากเก็บบัตรเครดิตไว้ในกระเป๋าสตางค์ควรถือติดตัวอยู่ตลอดเวลาไม่ฝากหรือมอบกระเป๋าสตางค์ให้แก่บุคคลที่ไม่น่าไว้ใจ

รายละเอียดของบัตรเครดิต ผู้ถือบัตรเครดิตควรเก็บบันทึกรายละเอียดของบัตรเครดิตเช่น หมายเลขบัตรเครดิต หมายเลขโทรศัพท์ที่ติดต่อเกี่ยวกับเรื่องบัตรเครดิตในกรณีฉุกเฉินไว้ในที่ปลอดภัยและแยกเก็บไว้คนละที่กับกระเป๋าสตางค์ เนื่องจากกระเป๋าสตางค์จะเป็นเป้าหมายอันดับแรกที่จะถูกขโมย ดังนั้นหากเก็บรายละเอียดบัตรเครดิตและหมายเลขโทรศัพท์ฉุกเฉินไว้ในกระเป๋าสตางค์ก็ไม่เกิดประโยชน์อะไร

กลโกลบัตรเครดิตแบบการใช้เครื่องอ่านและบันทึกข้อมูลจากแถบแม่เหล็กหลังบัตรเครดิตจะไม่สามารถเกิดขึ้นได้ หากผู้ถือบัตรยอมเสียเวลาสักนิดในการสังเกตการรูดบัตรในระยะที่มองเห็นได้ เมื่อจ่ายชำระค่าสินค้าหรือบริการด้วยบัตรเครดิต ผู้ถือบัตรเครดิตควรสังเกตการรูดบัตรของพนักงานเพื่อป้องกันการโกงบัตรเครดิตแบบ Skimmer (บันทึกข้อมูลจากแถบแม่เหล็ก)

การใช้บัตรเครดิตเบิกเงินสดผ่านตู้เอทีเอ็ม(ATM) ต้องคอยสังเกตก่อนใช้ตู้เอทีเอ็มว่าตู้เอทีเอ็มมีลักษณะที่น่าสงสัยหรือไม่เพราะการโกงบัตรเครดิตจะทำได้โดยการลักลอบติดตั้งอุปกรณ์อ่านแถบแม่เหล็กเข้ากับเครื่องเอทีเอ็ม หากเห็นว่าจุดที่สอดบัตรเอทีเอ็มมีอุปกรณ์อื่นสวมเข้ามาก่อนเสียบบัตรเครดิต ให้หลีกเลี่ยงหรือเปลี่ยนไปใช้เครื่องเอทีเอ็มเครื่องอื่นเป็นการป้องกันการโกงบัตรเครดิต ในกรณีที่ผู้ถือบัตรไม่แน่ใจก็อย่าเสี่ยงจะเป็นการดีกว่า

เลือกใช้บัตรเครดิตชำระค่าสินค้าและบริการกับร้านค้าที่มีความน่าเชื่อถือเท่านั้น หากสังเกตเห็นร้านค้าที่ไม่น่าไว้ใจให้หลีกเลี่ยงโดยชำระเป็นเงินสด อย่าเสี่ยงรูดบัตรเครดิตเพราะอาจถูกโกงบัตรเครดิตได้

ป้องกันการโกงบัตรเครดิตโดยการตรวจสอบความถูกต้องของรายการในสลิปบัตรเครดิตเช่น วันที่ทำรายการ เลขที่บัตรเครดิต และที่สำคัญที่สุดคือ จำนวนเงินในสลิปบัตรเครดิต เมื่อตรวจสอบความถูกต้องแล้วให้เก็บสำเนาสลิปบัตรเครดิตไว้เพื่อตรวจสอบกับใบแจ้งยอดบัญชีบัตรเครดิตว่าถูกต้องตรงกันหรือไม่

การใช้บัตรเครดิตชื้อสินค้าทางอินเตอร์เน็ต ควรเลือกใช้บริการจากเว็บไซต์ที่เชื่อถือได้และมีระบบรักษาความปลอดภัยที่ดี เพราะการใช้บัตรเครดิตซื้อของทางอินเตอร์เน็ตต้องมีการกรอกรายละเอียดเช่น หมายเลขบัตรเครดิต ชื่อ-นามสกุลของเจ้าของบัตร วันหมดอายุของบัตรเครดิต และเลขCVC (ตัวเลข 3 หรือ 4 หลักที่อยู่ด้านหลังบัตรเครดิต) หากข้อมูลที่สำคัญเหล่านี้หลุดลอดไปสู่บุคคลผู้ไม่ประสงค์ดี เขาก็สามารถนำข้อมูลเหล่านี้ไปซื้อสินค้าหรือบริการทางอินเตอร์เน็ตได้เช่นกัน

การโกงบัตรเครดิตในรูปแบบใหม่ๆเกิดขึ้นทุกวัน ดังนั้นผู้ถือบัตรเครดิตต้องรู้วิธีการป้องกันการโกงบัตรเครดิตและหมั่นติดตามข่าวสารความรู้ใหม่ๆ ที่เกิดขึ้นในโลกปัจจุบัน หากวันนี้การโกงบัตรเครดิตอาจเกิดขึ้นกับผู้ถือบัตรเครดิตรายอื่นแต่ไม่แน่ว่าสักวันหนึ่งคุณอาจตกเป็นเหยื่อของการโกงบัตรเครดิตบ้างก็ได้ ดังนั้น “อย่าประมาท” จึงเป็นคำตอบสุดท้ายที่ดีที่สุด.