ปัญหาหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt Problem) ส่วนมากจะเกิดจากการใช้บัตรเครดิตเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆเช่น ใช้รูดปื๊ดเพื่อชำระค่าสินค้าแทนเงินสดเพื่อความสะดวกสบายและความปลอดภัย(ไม่ต้องพกเงินสด) บางคนใช้เป็นเงินหมุนเวียนชั่วคราวในการทำธุรกิจ บางคนใช้เพื่อสะสะแต้มเพื่อแลกของรางวัล บางคนใช้ซื้อสินค้าอุปโภคบริโภค จ่ายค่ารักษาพยาบาล เติมน้ำมันรถ จ่ายค่าเบี้ยประกันภัยฯลฯ
รายการใช้บัตรเครดิตมีวัตถุประสงค์และการใช้ที่หลากหลาย บางรายการก็เป็นการใช้บัตรเครดิตที่สมเหตุสมผลคือใช้ซื้อข้าวของเครื่องใช้ที่มีความจำเป็นจริงๆ(ต้องซื้อ) บางรายการก็เป็นการใช้บัตรเครดิตที่จำเป็นและจำนวนเงินค่อนข้างสูงเช่น ค่ารักษาพยาบาลและบางรายการก็ใช้ซื้อของที่ไม่มีความจำเป็น(ฟุ่มเฟือย)และราคาแพงเช่น นาฬิกาข้อมือ เครื่องประดับ ฯลฯ ดังนั้นหากจะเริ่มต้นปรับพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตเพื่อป้องกันไม่ให้ตกเป็นหนี้บัตรเครดิต(Credit Card Debt) ในอนาคตจึงต้องเริ่มต้นจากการชำแหละรายการใช้บัตรเครดิตเหล่านี้
การชำแหละรายการใช้บัตรเครดิตคือการแยกแยะรายการใช้บัตรออกเป็น 3 กลุ่มใหญ่คือ
1. รายการใช้บัตรเครดิตซื้อข้าวของที่จำเป็น รายการประเภทนี้ได้แก่การซื้อของในซุปเปอร์มาร์เก็ต การเติมน้ำมัน ฯลฯ ซึ่งรายการเหล่านี้เป็นสิ่งจำเป็นที่ต้องซื้อต้องใช้ในชีวิตประจำวันเป็นรายการที่ยอดเงินไม่สูงมากนักและไม่สามารถเลื่อนเวลาการซื้อออกไปได้(ต้องใช้ทุกวัน)
2. รายการใช้บัตรเครดิตซื้อของที่จำเป็นต้องใช้แต่สามารถยืดระยะเวลาการซื้อออกไปได้เช่น ค่าปรับปรุงบ้าน ค่าซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้าใหม่ ค่าบำรุงรักษารถ ฯลฯ รายการเหล่านี้มักเป็นรายการที่มีจำนวนเงินค่อนข้างสูงแต่ไม่จำเป็นต้องซื้อทันทีสามารถยืดระยะเวลาออกไปได้
3. รายการใช้บัตรเครดิตซื้อของฟุ่มเฟือย จะเป็นของที่ซื้อเพราะความอยากมีอยากได้และไม่มีความจำเป็นต่อการดำรงชีวิตประจำวันหรือพูดง่ายๆว่าเป็นของฟุ่มเฟือยนั่นเองเช่น ค่าเดินทางท่องเที่ยวต่างประเทศ ค่าสมาชิกคลับต่างๆ ค่าเครื่องประดับหรูหราและรวมถึงการกดเงินสดจากบัตรเครดิตด้วย
เมื่อแยกรายการใช้บัตรออกเป็น 3 กลุ่มแล้วต่อไปก็ทำการวิเคราะห์เพื่อนำมาปรับพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตโดยพิจารณาว่าการใช้บัตรเครดิตของคุณ(Credit Card Using)ตกอยู่ในกลุ่มใดมากที่สุด จะเห็นได้ว่าสำหรับการใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าในกลุ่มที่ 1 และ 3 นั้นตัดสินใจฟันธงได้ไม่ยากเลยคือ กลุ่มที่ 1(ของจำเป็น) คุณสามารถใช้บัตรเครดิตรูดซื้อไปได้เลยโดยไม่ต้องคิดมากเพราะเป็นของจำเป็นต้องใช้ สำหรับกลุ่มที่ 3 คุณสามารถตัดสินใจหรือฟันธงได้เลยเช่นกันว่าเป็นของที่ฟุ่มเฟือยไม่จำเป็นต้องซื้ออย่างแน่นอน ส่วนกลุ่มสุดท้ายคือกลุ่มที่2 ที่เป็นปัญหาให้ต้องคิดหนักหน่อยเนื่องจากเป็นรายการที่จำเป็นต้องซื้อแต่ไม่จำเป็นต้องซื้อในตอนนี้สามารถยืดเวลาออกไปได้ การใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าในกลุ่มที่ 2 จึงต้องมีการคำนวณและวางแผนการใช้บัตรเครดิตด้วยความรอบคอบ
ส่วนการปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตทำได้โดยการลดการใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าในกลุ่มที่ 3 (ของฟุ่มเฟือย)ลงให้ได้มากที่สุด(ยากจริงๆ) ส่วนการซื้อสินค้าในกลุ่มที่ 2 ก็ต้องวางแผนการใช้บัตรเครดิตอย่างรอบคอบคือค่อยๆ ทยอยซื้ออย่าให้เกิดเป็นภาระหนี้สินมากจนเกินกำลัง การชำแหละรายการใช้บัตรเครดิตจะเกิดประโยชน์กับผู้ถือบัตรเครดิตเอง(Credit Card Holder) ก็ต่อเมื่อคุณมีความซื่อสัตย์ต่อตนเองและสร้างวินัยในการใช้บัตรเครดิตให้เกิดขึ้น ส่วนผลสำเร็จที่ได้เมื่อคุณปรับพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตได้แล้วไม่ได้เกิดขึ้นกับใครที่ไหนอื่นไกลก็เป็นผลดีกับตัวคุณนั่นเอง